浅谈农村金融机构发展中遇到的瓶颈与发展对策

作者：巴图

来源：《市场周刊·市场版》2020年第02期

摘 要：本文以农村金融机构发展为分析对象，首先介绍了农村金融机构发展中出现的瓶颈，接着论述了农村金融机构发展的对策和措施，以便可以更好地促进农村金融机构快速发展。

关键词：农村;金融机构;对策

随着我国城镇化不断发展，社会主义新农村建设步伐也在不断加快，在推动我国农村事业发展的过程之中，金融机构起到了非常重要的作用，因此进一步推动农村金融机构快速发展对于整个社会发展都具有非常重要的意义。 一、 农村金融机构发展过程中存在的瓶颈 （一）金融监管难度进一步加大

为了可以更好地促进我国农村经济快速发展，我国金融监管部门对于农村金融机构的监管门槛相对较低，适当地降低了准入条件，以便可以加强农村地区的金融覆盖。但是在实践操作过程之中，由于准入门槛降低，许多新兴的金融机构出现也使得监管的责任进一步加大，很多监管人员常常需要身兼数职，很可能会导致监管不到位的情形发生。与此同时，新型农村金融机构范围主要集中在我国农村以及一些乡村地区，开展监管以及实地调研都相对困难。除此之外，由于金融监管政策和经营业务在不断变化，监管人员知识更新相对滞后，这对于监管工作本身也会带来一定困难。 （二）经营成本相对较高

农村地区金融机构客户主要是以农户或者是当地的一些小微企业为主，主要是以种植业和养殖业为主，所获取的利润较少。与此同时，由于农民居住地区相对偏远，这也导致了农村金融机构经营成本相对于城镇来说更高。对于所有的正规金融机构来说，在开设经营网点之时都要达到硬件和软件的标准，这就使得经营成本一直居高不下。 （三）信用风险进一步加大

农村金融机构信贷方向是种植业或者是一些小规模生产行业。传统种植业对于自然环境依赖性非常强，自然灾害常常可能會导致颗粒无收，农民收入锐减，最终使得农民难以按时还上贷款。与此同时，由于贷款本身具有一定迫切性，贷款人在向金融机构申请贷款之时可能会伪造一些证据或者是资产，致使其在还款的过程之中无法拿到足够的资金用于还贷，对于金融机构也会产生一定的信用风险。 （四）从业人员素质较低

由于农村金融机构大部分都设在相对偏远的农村地区，工作环境较差而且薪酬较低，再加上生活环境相对艰苦，交通并不便利，绝大部分从业人员都不愿意到农村金融机构工作。在这样的状况之下，金融机构不得不聘请一些学历偏低以及经验不足的人员进行工作，这就不可避免地导致从业人员的素质下降，提高了经营的风险。 （五）资金来源渠道相对狭窄

由于受到经营环境以及信誉等各种因素的影响，农村金融机构普遍存在着资金来源不足的情形。从当前的经营环境上看，农村金融机构主要是设置在一些经济并不发达的农村地区，农民收入并不高，农民手头的余钱也不多，这就导致了资金来源并不顺畅。在农村地区，虽然许多金融机构都进行了宣传，但是由于这些金融机构的成立时间并不长，农民的认知度并不高，这导致了农民依旧偏爱传统的金融机构。 （六）金融服务质量有待于进一步提升

从当前已经建成了农村金融机构上台，许多农村金融机构大部分都设置在郊区，这些金融机构的数量并不多，规模也相对较小，辐射范围并不宽广，市场主要还是以县城为主，对于许多边远地区农民的金融服务也不到位。 二、 促进农村金融机构发展的对策措施 （一）进一步加强金融监管的有效性

银行监管部门需要针对农村金融机构特点加强监管力度，不断完善监管制度，科学设置合理流程，加强指导和帮扶，促进农村金融机构的健康发展。例如需要不断建立起完善法人治理结构，建立起科学的机构组织设置，同时还需要加强对于农村金融机构的动态管理，确保农村金融机构资本率充足，资产质量优良，防止出现任何关联交易或者风险。 （二）进一步加大政府的扶持力度

为了可以进一步促进金融机构有效发展，政府扶持势在必行。为此，政府部门可以对农村金融机构给予一定补贴，使农村金融机构可以快速扭亏为盈，实现收入发展。与此同时，政府

部门还可以集中优势财力，为农村金融机构发展提供各种各样的良好外部环境，例如可以为农村金融机构引导各类公共基础设施的投资。 （三）进一步加强金融机构风险规避和监管

为了可以更好地促进农村金融机构发展，我们还需要建立起完善的金融机构预警机制，确保农村金融机构的运行机制完善，避免出现工作随意性。为此，我们可以建立起完善的金融机构制衡机制，由利益相关者作为监督一方，同时还可以聘请社会第三方机构进行监督。除此之外，我们还需要进一步加强新型农村金融机构的协调合作，健全农户及金融机构之间的联系，方便金融机构与农户进行对接。 （四）提高从业人员的整体素质

为了可以更好地促进农村金融机构发展，我们还需要对当前工作人员进行素质提升，可以对从业人员进行培训工作，建立起职业资格认证制度。与此同时，我们还需要对农村金融机构从业人员的准入门槛进行把关，提高准入门槛，可以花费重金聘请一些熟悉农村金融业务，具有丰富工作经验的金融管理人才到此工作。 （五）不断拓展资金来源

为了可以更好地促进农村金融机构发展，我们还需要进一步拓展农村金融机构的资金来源，比如我们可以进一步扩大银行资本充分发挥出各大金融机构的作用，同时还可以积极培育民间资本，加大金融机构之间的合作，积极拓展业务创新，以便可以更好地吸收存款。 三、 结语

综上所述，为了可以更好地促进农村金融机构的快速发展，我们需要进一步加强金融监管工作，同时也需要加强政府的扶持力度，还需要进一步做好金融机构的风险规避，不断提高从业人员的整体素质，以便可以有序推动农村金融机构的发展。 参考文献：

[1]曲春成.偏远地区乡村振兴中的发展瓶颈及金融支持路径[J].黑龙江金融，2018，No.472（6）：28-30.

[2]钟欣.农村合作金融的发展之路[J].时代金融，2018（1）：14，20.

[3]侯佳悦，张婷婷.新型农村金融机构发展面临的问题及其对策探究[J].南方农业，2019（26）.

作者简介：

巴图，内蒙古鄂托克农村商业银行股份有限公司。