互联网金融时代传统银行业SWOT分析--以泰州地区为例

汤进

【摘 要】近年来，随着金融科技的发展，银行原有经营模式受到较大挑战，中国传统银行业同样面临着互联网金融等新型金融企业的冲击。随着对金融科技认识的不断加深，传统银行尝试通过更多的信息化手段集成自身的服务资源，以及通过拓展金融服务形成新的金融服务，以期提高企业竞争力。本文结合泰州地区现状，通过SWOT分析方法，总结出传统银行业的发展情况，对应提出改造实体网点、挖掘信息资源、拓展平台金融服务等建议。 【期刊名称】《金融科技时代》 【年(卷),期】2016(000)010 【总页数】4页(P27-30)

【关键词】传统银行业;互联网金融;SWOT 【作 者】汤进

【作者单位】中国人民银行泰州市中心支行 【正文语种】中 文

今年3月，花旗银行全球视角及解决方案部门发布报告称，金融科技将大大改变银行经营模式，移动设备将成为客户与银行之间的主要沟通渠道，实体网点将逐步被淘汰，并预计2015至2025期间欧美银行将裁员30%，数量最多可达170万人。

中国银行业处境也不容乐观，同样面临着多方压力，受到了如余额宝等“外来者”

的冲击。根据蚂蚁金服数据披露，在2015年余额宝年化收益率持续下降的背景下，余额宝年底规模仍增至6 207亿元，较2014年末增长7.21%。同时银行业又面临着新的金融形态的侵蚀。2015年10月底举办的第十一届北京国际金融博览会上，互联网金融公司通过联合社区门店方式，实现了百姓日常生活用品的网上购买，以及通过众筹实现新产品开发等。互联网金融已经从线上转为线下，改变着生活的方方面面，虽然当前传统银行业与互联网金融没有正面冲突，但这些计划一旦完成布局，将对传统银行业产生巨大冲击。

面临此类情况，传统银行业也在逐步进行自身改革，尝试各种信息化手段来提高服务效率、提升客户服务体验、拓展金融服务产品。在具体的措施上，手机银行是传统银行业重要的信息化手段。面对竞争压力，如何结合自身优势，并通过手机银行扬长避短形成独特的竞争力是传统银行业一大挑战。本文针对泰州地市31家金融机构，通过调查问卷收集信息，收回有效问卷29份。在分析中灵活运用SWOT方法对泰州传统银行业内外部环境进行分析，客观分析传统银行业的优势、劣势、机会、威胁，并提出提高传统银行业竞争力的对策。 （一）外部环境分析

1. 泰州经济处于较好的发展阶段

2014年泰州市地区生产总值达到3 300亿元，增幅达到10.6%；2015年达到3 655.53亿元，同比增长10.2%，多年处于高速增长态势。同时，随着泰州医药城、开发区、高新区的建设，市场对金融服务需求将越来越大。传统银行网点覆盖全面，可通过广泛的网点提供更加便捷化的金融服务。 2. 本地经营优势

泰州地区几大国有银行、部分中小银行与本地政府、事业机构、大型国有企业合作较好。同时在市场经营中，与本地企业具有较为长期的合作，更加了解本地客户的资产信用状况和经营情况，能够规避因为信息不对称带来的经营风险。

3. 银行业竞争加剧

泰州地区传统银行机构已达31家，其中市区银行机构20家，传统银行面临着明显的内部竞争压力。另外小额担保、小额贷款金融企业越来越多，逐步侵蚀传统银行业务。支付宝、微信钱包等第三方新兴支付方式的兴起对传统银行的传统业务、中间业务等也产生了较大的冲击。 4. 金融信息化新浪潮

经过几十年的发展，我国传统银行业已经实现了多功能、开放的金融信息化体系，初步实现了“电子化”到“信息化”的转变。新一代的信息技术，如云平台、大数据等新兴技术，以及新一代的信息化平台，如微信、支付宝、手机银行等，为金融信息化发展提供了更多的手段和渠道，也是金融行业提高自身竞争力的有效途径。 （二）内部环境分析

1. 传统银行业具有优秀的风险控制体系

金融风险管控是银行业务和管理的核心内容。传统银行业发展多年，具有较为严格的风险控制体系，同样泰州地区传统银行企业在组织构架上大都借鉴国内外成功经验，设置了如监事会、信贷审批及事后审查机构，分别对大额资金借贷、小额借贷审批及事后监管等实现管控。

依托互联网的新兴金融机构由于发展时间短、创新幅度大、风险意识弱等因素，造成其风险控制体系较差。如依托互联网的P2P网贷平台2013年爆发式发展，同比增长率达到350%，但由于生存发展环境、运作模式的不同，国内P2P网贷平台并没有出现类似国外的平稳发展，2015年P2P网贷平台开始陆续出现“跑路现象”，e租宝、大大集团、中晋资产等被查或者倒闭。 2. 传统银行仍具有较强的资源优势 （1）网点优势

随着互联网金融发展，传统银行实体网点作用逐渐减弱或消亡，但实体网点仍然具

有虚拟渠道无法替代的重要作用，如开户、合同签订、客户关系维护等。根据人民银行泰州市中心支行2016年4月相关统计，全市共有ATM机2 447台、营业网点793个，在泰州地区形成了较为丰富的线下实体渠道。 （2）资金优势

根据2016年4月18日前发布年报的18家上市银行年报统计，在整体银行业盈利放缓的前提下，2015年18银行净利润仍有1.21万亿元。泰州地区2015年传统银行业中间业务收入达到22.07亿元，传统银行业在资金上仍有较强的优势，这些是互联网金融企业短时间难以拥有的。 （3）信息优势

互联网企业如百度、阿里巴巴、腾讯在大数据应用上不断创新，尝试着拓展传统商业。但除了这些互联网巨头外，客户信息收集、整理、利用最具潜力的却是一直处于技术跟随状态的传统银行，客户对于传统银行的相对信任，是获取客户信息的有力支撑。通过技术革新能够实现对已有积累信息资源的快速挖掘，进一步拓展传统银行业的信息优势。 （4）品牌优势

20世纪90年代中期开始，商业银行现代化改革逐渐起步，银行业服务品种不断增加，开始逐步发展品牌概念。进入21世纪后，随着股份制商业银行和外资银行的加入，银行业品牌观念逐步提高，传统银行业在品牌方面不断进行探索和实践，经过多年的经营，各银行业都树立了自身的品牌。 3. 传统银行业业务渠道不便捷

传统银行柜面业务等待时间较长，虽然通过叫号机、客户专属经理、VIP通道等多种创新管理手段，仍需要较长的等待时间。由于传统银行业网上银行U盾、浏览器证书等安装复杂，离柜业务很难让中老年客户快速熟悉。互联网金融企业通过指纹、NFC、短信、超声波等新型技术实现了更为快捷的支付通道，传统银行业相

对处于劣势。 4. 金融产品创新缓慢

传统银行业发展多年，有良好的管控体系，但也带来管理复杂、市场反应较慢的难题。面对新兴互联网金融灵活的创新手段，传统银行业无论在技术上创新还是在金融服务产品开发上，都需要经过较长时间的反应、调研、规划、设计，最后才能实施。此时，市场可能已有大量类似的产品，产品边际效应逐步明显。实施缓慢也容易因为市场的变化失去竞争力。

基于上述内外部环境分析，传统银行的优势主要是优秀的风险管控体系，较强的网点、资金、信息、品牌优势，以及与地方企事业单位建立了良好的关系；劣势是传统银行业业务渠道、金融产品创新速度滞后、缺乏力度；机会是泰州地区经济的高速发展以及信息化技术的发展，为银行业的多种发展模式提供了良好的基础；威胁是传统银行同业间、互联网金融等的竞争非常激烈。针对传统银行业SWOT分析结果，传统银行应通过市场细分的手段，利用资源优势找准各类客户群体的金融需求，为各类消费者提供更多的金融服务，主要方法如下。 （一）逐步改造实体网点，实现社区化转变

实体网点经过管理上的改造可实现更多的社区功能，在设计上主动弱化原有功能型设计，强化交互性、体验型设计，逐步实现“社区中心”管理理念。通过巩固强化实体网点，积极面对互联网金融的线下竞争。 （二）利用现有资金优势，积极挖掘信息资源

传统银行业可以利用资金优势，调研新兴信息技术，主动开展信息化技术的研究和改造，特别是大数据与云平台建设。通过信息化手段实现更深层次的用户信息挖掘，充分利用已有数据资源，实现通过细分市场形成更多的金融产品和相关服务。 （三）借鉴电子商务平台思路，拓展现有平台金融服务

电子商务平台的出现为中小型企业自我宣传和产品推销开拓了新的思路，新一代的

电子商务平台如淘宝、京东等，更是成为了中小商家的重要销售渠道。传统银行信息化过程中也建设了网上银行、手机银行等对外商务平台。可以借鉴互联网电商的创新思路，通过整合银行原有金融服务来拓展新金融服务，提供诸如小额贷款申请、理财产品购买等功能，提高客户自动化服务程度，实现降低柜面服务压力与转变营业网点功能的要求。通过自身品牌效应，拓展B2C服务，为中小型企业提供推广、销售等更多金融服务。拓展平台用户，强化企业品牌效益。 （四）巩固传统合作优势，主动面对互联网挑战

在面向企业，特别是国有大中型企业的服务中，传统银行业占有很大的优势，而政府、事业单位也是银行重要的服务对象，这两类客户属于传统银行业的优质客户。这类客户对金融创新要求不高，且具有低风险的金融服务要求，可以借助信息技术，实现更为安全、便捷的金融服务，主动避免互联网金融公司的侵蚀，巩固传统银行业优势。

【相关文献】

［1］严莹莹. 金融信息化发展战略分析［J］. 当代经济，2012（9）：78-79.

［2］田远，刘宁. 全面风险管理框架下商业银行风险预警机制的构建［J］. 兰州大学学报：社会科学版，2013，41（1）：108-113.

［3］林治乾，张建玲. 以美国Umpqua银行为例探析银行实体网点转型［J］. 中国银行业，2015（7）：52-54.

［4］金辉，郭晓蓓. 关于大数据下银行客户信息收集的探讨［J］. 时代金融，2016（6）：9-11. （上接P26页）

（一）进一步推进金融产品和服务的创新

加强对科技型企业成长过程中的融资需求、融资特点及融资难点的研究，引导金融机构探索适应高新技术企业发展要求的融资和抵质押担保方式，加快推进科技金融产品和服务方式创新。 （二）加快发展直接融资

引导推动科技企业利用债券市场融资，配合政府加大对科技创新企业信贷资质和发债资质的孵化和培育，帮助已具备一定实力、有融资需求的科技企业通过发行非金融企业债务融资工具、集合信托、集合债券等途径，获得扶助资金，助力科技企业发展壮大。

（三）深入构建科技金融信息沟通机制

协调相关部门做好信用信息共享平台建设，集中提供扶持政策、风险补偿、企业信用、纳税、社保等相关信息，便于银行业机构综合判断。进一步发挥互联网作用，通过互联网搭建服务平台，提供政策咨询、专业辅导，以及开展相关培训。搭建银政企三方交流合作平台，共享信息，宣讲政策，推介产品，对接需求，共同推动科技金融发展。 （四）推动科技金融服务体系创新

推动金融机构科技支行垂直管理，引导金融机构在计划管理、资源配置、信贷审批、考核评价、激励约束等方面实行有效的倾斜政策。鼓励金融机构下放业务审批权限，在风险可控的前提下，简化流程，建立科技贷款信贷审批绿色通道，提高审批效率，逐步构建高效、便捷的金融服务体系，为科技金融的融合、共享、互惠发展做出新的贡献。 参考文献：

［1］洪银兴. 科技金融及其培育［J］. 经济学家，2011（6）：22-27.

［2］赵又力，陈逸君. 科技型企业知识产权质押融资问题初探［J］. 江南论坛，2010（3）：25-26.

［3］邓天佐. 十二五时期我国科技金融发展的若干问题［J］. 中国科技产业，2011（9）：18-25.