【金融市场】
村镇银行启动模式初探
———基于河南省村镇银行调研
张号栋
（郑州大学西亚斯国际学院，河南郑州４５１１５０）
［摘 要］从河南省村镇银行现有的启动模式入手，分析村镇银行创建的主要制约因素，为促进农村地区投资多元化、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的建立，提出村镇银行启动模式必须具备的相应配套措施，对村镇银行新模式进行大胆探讨，从而大力推进新农村建设。
［关键词］村镇银行；草根文化；银保合作；银企合作
［中图分类号］Ｆ８３２７ ［文献标识码］Ｂ ［文章编号］２０９５－３２８３（２０１２）０５－００５５－０２
２００８年６月１６日，栾川民丰村镇银行成立，标志着河南省村镇银行业务正式启动。截至２０１１年初，河南省在不断探索中已初步形成了省内外金融机构、省内非金融机构企业法人和省内自然人出资相结合的村镇银行启动模式，有７家村镇银行先后挂牌营业。
一、村镇银行启动模式运转情况
（一）普通模式。即由属地商业银行发起，地方企业和自然人共同入股的启动模式。该启动模式最大的特点是完全具有地方特色，属于为“三农”量身定做的村镇银行。栾川民丰村镇银行、郏县广天村镇银行、西平财富村镇银行、中牟郑银村镇银行均属于这一模式。以省内第一家村镇银行———栾川民丰村镇银行为例，该村镇银行由洛阳市商业银行发起，河南天一通讯技术有限公司等５家企业及２２名自然人出资建立。它的创建有利于盘活当地经济、开拓新的市场、增强业务辐射能力，对县域经济的发展起到以小搏大的作用。
（二）引资模式。即由省外商业银行发起，地方入股和引进战略投资者的启动模式。根据河南省银监局的“招行引资”工作，借鉴江苏、安徽、山东、内蒙古等省市自治区的金融机构成功运作经验，力争做到金融资源的合理配置和优势互补。例如固始天骄村镇银行是由内蒙古鄂尔多斯东胜农村商业银行发展成立，方城凤裕村镇银行由山东莱芜银行发起成立。同时，方城凤裕村镇银行积极引进浦发银行作为其战略投资者，浦发的持股比例达１８％。该模式非常有利于促进当地金融机构良性竞争，发挥“鲇鱼效应”，激活当地的金融市场。
（三）借力模式。即借助先进银行经营理念，融入地方特色，共同进步的启动模式。２００９年９月１７日成立的巩义浦发村镇银行是省内第三家村镇银行，也是浦发银行在全国范围内设立的第四家村镇银行。进入巩义市，浦发村镇银行就表现出明显的市场优势：首先，提出了服
务三农、服务居民、服务中小企业、服务城乡经济的口号；其次，该银行极力打造良好的外部形象，其总部办公和营业场所的装修温馨典雅，功能分区人性化；第三，自动存取款机的配置显示出其在县域金融业领域中的竞争优０家骨干企业作为发势；第四，浦发村镇银行联络当地１起人，在策略上更胜一筹。第五，其业务范围广泛，既涉及存款、贷款、结算等传统业务，又办理代理等中间业务。该模式的成功运转有利于城乡金融接轨，同时利于浦发银行业务的精耕细作。
二、村镇银行全面启动的制约因素
尽管村镇银行发展如雨后春笋，彰显出蓬勃生机，但是目前村镇银行仍面临吸收存款乏力、相关政策缺位、竞争压力过大等困难。村镇银行全面启动存在以下制约因素：
（一）存款来源不足
村镇银行收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，村镇银行设立于农村地区，尽管是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于受地域自然条件和开放程度等限制，这些地区居民收入水平普遍不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外村镇银行是新生事物，广大农民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农民对村镇银行的认可程度较低，不敢也不愿把钱存在村镇银行。因此造成村镇银行存款来源较少，发起银行也不愿冒风险把钱投进去，严重阻碍村镇银行的规模化发展
（二）配套法律法规不健全
自２００６年１２月２０日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等６项新型农村银行业金融组织的
张号栋，（１９７９－），男，郑州人，金融学硕士，郑州大学西亚斯国际学院商学院经贸系金融学教师；研究 作者简介：方向：区域金融与货币政策。
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行政许可及监管细则，但是尚未出台农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定，各地区的政策也各不相同。具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确，对能减税额和免税年限未作具体规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，影响对支农有突出贡献单位的积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜等。
（三）银行存在风险隐患
村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业和弱势群体———农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。
（四）信用担保机制缺失
村镇银行信贷资金的有效运作依赖于完善的农村地区信贷担保体系，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。
三、村镇银行启动模式应具备的配套措施
（一）实行透明、具体的扶持政策，摆脱村镇银行存款来源不足的困境
首先央行对“三农”再贷款已成为重要的支持手段，有较强的可行性。央行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以增强村镇银行的资金实力。其次，根据农村地区实际情况，可以适当放开村镇银行存贷款利率，市场化的利率能够保证其吸储和放贷能力。同时，村镇银行应具备现代经营理念，多做农村市场调研，制定合理的存贷款利率，必将大大提高吸储能力。
（二）建立信用担保体系，规范村镇金融机构信用环境
长期以来农村地区受“父债子还”和“有借有还”传统观念的影响，小额信贷风险不像预期中的那样大，但缺乏现代化的技术手段加以规范。政府可利用现代信息手段督促相关职能部门积极为村民建立个人信用档案，实现社会信用信息资源共享，不断优化农村金融市场环境，倡导诚实守信的社会风尚，建立贴近农村实际和草根文化特色的村镇非银行信用体系，扩大信用信息使用范围，大力推进“信用工程”建设；另外，积极推动信用社区、信用企业、信用乡、信用村、信用户的评选创建活动，对评定的诚信企业和个人，按信用等级授信，切实落实贷款优先、利率优惠、期限放宽等优惠政策。
（三）建立并完善法人治理结构，保证村镇银行按股
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（责任编辑：梁宏伟）
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份制模式运转
除了固有的普通模式、引资模式和借力模式外，积极探索“银行＋保险”，“银行＋上市公司”模式，逐步建立健全投资多元、主体多样、形式多种的新型农村金融体系，更好地为小额农户、农村及县域中小企业等不同层面的信用主体提供多种金融服务，用现代“大金融理念”启动村镇银行，尤其在启动时就要建立起现代企业制度。
四、村镇银行启动模式初探
（一）启动银保合作模式，充分发挥农业政策性保险机构的政策优势和保险功能
要真正建立起村镇银行的风险补偿机制，必须启动模式，开办由银保合作新模式，按照“银行＋保险公司”村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种，发挥农业政策性保险的保障功能，充分显现村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励功能。
（二）启动银企合作新模式，开创“企业养农”和“农养企业”的良性互动局面
打破传统“银行＋企业＋农户”模式，建立“银企农”沟通协调机制，实现银、企、农定期沟通，在银行、企业和农民间搭建信息交流与项目合作平台，积极开办由企业和种养大户签订协议、农户与企业签订单、企业给农户做贷款担保的贷款品种，充分发挥社会主义新农村的政策和制度优势，走乡镇企业、村镇企业集体合作的银企合作之路。
（三）准确定位政策性银行角色，确保村镇银行启动后支农政策的有效落实
农发行、国开行和国家政策性银行在帮扶村镇银行启动和创建过程中起到非常重要的作用，具体体现在支农政策落实上，其角色的准确定位和职能的有效发挥在很大程度上影响着村镇银行启动模式的选择和成立后的具体运转。
［参考文献］
［１］周庆海，刘灿辉村镇银行发展存在的问题及对策建议［Ｎ］金融时报，２００８－０６－１７
［２］陶磊我国村镇银行发展的必要性及其对农村经济的影响［ＥＢ／ＯＬ］中国合作金融联合网，２００９－０８－２１
［３］李童首家“草根银行”的标本意义［Ｎ］农民２００７－０３－３０日报，
［４］李恺萌欠发达地区村镇银行运行初期的障碍与启示［ＥＢ／ＯＬ］人民网，２００８－１２－１６
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