第三方支付对商业银行的影响

第三方支付对商业银行的影响

一、第三方支付概括

1 ．第三方支付本文对第三方支付的基本定义以下：第三方支付是在计算机和互联网技术的支持下的一个支付平台，它可以达成花费者、销售者以及商业银行之间的资本和钱币支付等业务。往常，我们把从事第三方支付业务的有关机构称为第三方支付机构，一般来说，第三方支付机构往常都是有必定的资本实力和信用度较高的非银行机构。 2 ．第三方支付的特色第一，第三方支付机构与银行不一样，它拥有必定的中介性。与传统的只有买家和卖家的支付方式对比较，第三方支付在买家和卖家之间新增了一个环节。这样一来，买家可以先将资本付给第三方支付平台，而不用直接向买家付款，卖家没法从买家那边直接获取货款，而是从第三方支付平台获取。第二，第三方支付属于中介机构，它与买方和卖方不存有直接的利益关系，这就对网上交易起到了很好的保护作用，其安全性大大加强。这类经过第三方支付机构所推行的交易，可以有效防止传统的交易方式中间的两种常有风险：一种是卖家先将货物发给买家，而买家收到货物以后不付款，而另一种则相反，买家在收到货物以前付款，而卖家在收到货款以后不发货。第三方支付平台由于与买卖两方其实不存有直接的利益关系，他可以充足发挥自己的中介作用，对买卖两方推行有效监察，并且可以经过拟订相对应的举措对买卖两方的违纪行为推行必定的处分，进而使得正常交易顺利推行。第三，第三方支付的支付方式特别灵巧且多样化。往常这些交易方式都是成立在此刻比较发达的计算机和通讯技术的基础上的，买卖两方不只可以经过网络达成交易，还可以经过电话、短信等其余方式推行交易，这些支付方式大大提高了交易达成的效率。第四，第三方支付机构与银行之间拥有密不行分的关系，它们之间即存有着互相合作，也存有着特别强烈的竞争。第三方支付在发挥其自

身作用的同时，还需要必定的信用保障，这就要求其与银行推行合作。第五，第三方支付行业是一种新兴行业，拥有特别大的发展潜力，可是其发展过程其实不是确立的，其发展拥有必定的波折性。此外，我国

第三方支付对商业银行的影响

关于第三方支付有关的法律法例其实不是很完美，甚至有些领域仍是一片空白。因此，固然第三方支付的发展远景较好，可是它也拥有必定的风险。

3 ．第三方支付的商业模式———以支付宝为例从本质上来讲，支付

宝只为拥有其账号的用户实现其资本的转移，支付宝达成有关义务的基本前提是商业银行，它是在商业银行的基础上发展起来的。依据有关部门的规定，支付宝必定会将其用户的资本存到与其拥有必定合作关系的商业银行，让银行对其推行资本托管，这就需要即时明确支付宝寄存在银行中的资本数目和使用者存于支付宝中的资本数目，看其能否均衡。这也说了然支付宝的资本流向是以活动保证金的方式储存在相对应的商业银行中间。

二、第三方支付对商业银行的影响

1 ．对商业银行中间业务的影响关于商业银行来说，此中间业务包含了代销、担保与支付手段等内容，这些内容往常被以为是其惯例的支付活动中间最重要的部分。可是，第三方支付平台的出现，快速抢占了商业银行推行支付结算的市场份额，对商业银行形成了巨大的压力。此外，第三方支付机构还有效进入了基金代销等理财活动中间，比方余额宝、每日盈等。除了还没有获取相对应的开立实体账户的资格以外，第三方支付平台成立起了相对照较独立的跨行结算账号体制，它可以以较少的手续费和相像的服务抢占商业银行的部分中间业务，对银行产生了必定的影响。因此，第三方支付平台已经有效抢占了银行中间业务的市

场份额，形成了代替效应。

2 ．分流商业银行存款资本在 2013 年 6 月，支付宝创立了拥有必定创新性的增值业务“余额宝”，经过实名考证以后的支付宝用户，只需将支付宝中的资本转入余额宝，就相当于用户自动购置了一种钱币基金，这类钱币基金的利率要比银行按期存款的利率高的多，并且还可以实现

用户资本的随时支取和转出，并且没有任何的手续费。相对应

5 个 的规定推出以后，余额宝的资本规模获取了迅猛增添，只是用了

月的时间，其资本总数就已经打破了 1000 亿元人民币， 8 个月以后其

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总数达到了 4000 亿元人民币，其资本规模是相当大的。而据央行有关存款数据显示： 2014 年 1 月人民币存款额减少了 9402 亿元，而余额宝的总数却增添了近 1500 亿元。这两数听说了然什么呢？很显然，余额宝抢占了银行的存款根源，有好多的人将自己的活期存款存进了余额

宝中间。往常状况下，银行理财最低需要 5 万元的起点购置金额，关于那些拥有少许活期存款的客户来说，也只好是望而止步了。而余额宝恰巧知足了小微型客户的理财需求，因此获取了迅猛发展。

3 ．冲击商业银行贷款业务对银行来说，由于中小公司信用系统其实不完美，假如没有相对应的抵押物或许担保，银行是不会向其发放贷款的，而关于中小型公司来说，银行的贷款手续特别复杂，并且费时费劲，很难知足中小公司的融资需求。第三方支付累积了大批的客户数据，并且关于中小型公司的融资需求看的特别清楚，因此，在信贷领域其拥有特别大的优势，于是第三方支付又纷繁开始抢占银行的信贷市场，争相为中小公司供给资本支持。关于中小型公司贷款来说，其

一次的贷款额度其实不是很高，可是其贷款的频次却特别高，资本总量较大。有有关数据表示，自 2010 年 6 月淘宝开始公布贷款以后，到 2014 年 2 月，阿里小贷已经累计向中小型公司发放贷款达 1700 亿元，服务中小型公司的数目达 70 万家之多。即便目前，第三方支付平台的贷款总量关于银行来说仍是不足挂齿，可是第三方支付平台毕竟是一个新兴的行业，它很有可能会影响到银行的将来格局。

4 ．争抢商业银行客户资源现阶段，第三方支付行业的发展仍旧处于高速阶段，跟着人们生活水平的连续提高，人们的网上购物量也会随之增添，这就意味着传统的交易量会减少，这在必定水平上也会影响

到银行卡的刊行量，进而使得银行卡的客户源减少。据有关数据显示，到 2013 年 12 月尾，已经有超出 8 亿的用户使用支付宝，支付宝每日的均匀交易次数超出 1 亿次，整年景交额总数达 1.8 万亿元。跟着网络和通讯技术的连续发展，人们开始愈来愈多的依赖网络来解决平时生活问题，网络购物变得愈来愈繁华，而好多实体店却渐渐开始衰败，面对破产等诸多问题。此外，第三方支付公司还特别重视用户的个人体验，其相对应的个性化服务可以很好的知足客户需求，因此获取越

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来越多的人的认同。目前，绝大部分的第三方支付平台的客服都是 24 小时在线的，这使得客户的问题可以获取即时的解决。绝大部分的客

户只需与第三方支付成立相对应的联系，便会产生特别强盛的粘性，由于现代的投资者正渐渐开始年青化，并且此刻的网络浸透率也特别之高，客户与第三方支付之间的这类粘性就显得特别的重要。并且第三方支付平台还可以充足利用其数据优势，对客户的潜伏需求推行发掘，进而也会跟银行抢夺一部分客户。关于商业银行来说，它们在用户的个人体验方面做的其实不是很好，并且面对客户流失的危险。

三、商业银行的对策

1 ．加强合作追求双赢商业银行应充足理解到第三方支付公司的发展

潜力，加强与它们之间的沟通与合作，进而获取第三方支付平台的有关交易数据，并联合自己的信用记录，作为权衡优良客户的重要依照，进而确立银行贷款的发放对象；利用第三方支付平台供给的客户交易动向信息和相对应的信用记录，实现信息流和资本流之间的般配并加强管理，进而降低交易成本，以实现银行对有关信用风险的掌控。因此，商业银行应鼎力加强与第三方支付公司之间的互相合作，进一步开辟市场空间，与现代人们的购物花费模式相联合，实现互利双赢。

2 ．加强对积淀资本的管理往常，第三方支付公司在其营运的过程中间都会产生较大数额的积淀资本，这类积淀资本无论关于银行仍是第三方支付平台来说都会产生巨大的影响。比如，第三方支付平台会将巨额的积淀资本用于投资，可是投资一旦失败，那么蒙受损失的必然是客户，这会给第三方支付平台带来极大的负面影响。此外，关于银行来说，这些巨额积淀资本其实不属于银行而是属于第三方支付，银行对这些巨额积淀资本其实不可以推行存贷业务，可是要向第三方支付平台付相对应的存款利息。因此，必定要加强对有关积淀资本的看

管，明确其资本流向和运转状况。

3 ．踊跃开辟中小公司市场跟着我国资本市场的连续完美，关于银行的好多优良大客户来说，他们会选择相对应的资本市场实现公司的融

资，而关于中小公司来说，其数目占到我国公司的90%以上，其巨大的

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融资需求是银行不行小觑的业务增添点。目前，第三方支付公司已经开始抢占中小公司信贷的市场份额，并且发展势头迅猛。关于商业银行来说，面对第三方支付公司在中小公司信贷市场中的挑战，更应当踊跃转变看法，开辟中小公司市场。第一，银行应当转变传统的以服务大型公司为主的思想看法，坚持服务中小型公司的原则，踊跃知足中小型公司的融资需求；其次，银行应当简化中小型公司融资的贷款程序，提高贷款业务的办理效率；再次，应即时推行实地调研，努力追求产品创新，在知足中小型公司融资需求的同时，还要全力降低自己风险。

4 ．踊跃发展科技创新跟着通讯和网络技术的发展，各种高端智好手机已渐渐获取宽泛应用，挪动支付这个崭新的第三方支付方式也已经开始出现。挪动支付是指用户使用手机实现网上支付的一种支付方式，它从产生到此刻也对银行业造成了必定的冲击。因此银行业只有紧跟前沿科技，才能在竞争中立于不败之地。

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