中国国有商业银行的竞争力分析 康琚涵 （渤海大学经法学院【摘要】中国是世界上最大也最有影响力的发展中国家，经过改革开 放，我国的社会主义经济体制已初步确定，由计划经济管理向市场经济 转变，明显地提高了国民经济的整体实力。我国的国有商业银行在经 １２１０１３） （一）中国银行业竞争力加强趋势明显 由于银行业所面临的外部环境正处于变化，我国银行业也开 始实施多元化的经营战略，并取得了一定的成效。尤其是利率市 场化所处呈现出的加速局面，必然会缩窄当前的存贷利差，传统的 利补差的银行应力模式将难以继续下去。２Ｏ０９年的全球银行业 １０００千种，我国银行业资本占了９％的比例，盈利比例占到了２５％ 这种局面将会发生较大的变化。而且由于我国全球化程度的不断 济发展过程中起到了不可忽视的作用，但是由于种种原因，国有商业银 行的改革并没有达到最终的目的。 【关键词】中国；商业银行；竞争力；对策 一、商业银行竞争力的体现 ‘ 加深，复杂和大型的银行将会更加深入的掺入到国际竞争当中去， 这也得益于我国“走出去”的有效落实。不仅如此，我国具有相当 数量的中小银行也会步人多元化的经济战略轨道，尤其是一些中 小企业银行、资金交易银行、零售银行、社区银行等战略定位较为 明确的银行将会越来越多。另外，由于我国经济的二元结果，也决 定了我国需要更多数量、更有效的中小型金融机构来服务我国农 村，比如立足于我国县域的村镇银行、农村信用社等都取得了较大 的发展。从某种程度上来看，我国银行业整体的金融服务覆盖面 和有效性都得到了明显的提高。 （二）银行业金融服务与创新能力显著提升 银行综合能力最好的体现便是银行的竞争力，而且商业银行 的竞争力是在市场经济环境中相对于同行业的生存能力与可持续 发展能力，一般商业银行的竞争力体现在以下四个方面。 （一）银行现实竞争能力 银行现实竞争能力指的是商业银行在当前条件下的生存能 力，现实竞争能力主要代表着商业银行在报告期时间点上的竞争 力，主要有资本质量、资本充足率、盈利能力、经营能力、市场占有 率等财会指标。 （二）银行潜在竞争力 实际上，商业银行的潜在竞争力代表了具体某一个时间点内 银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集，其主要是通过对商 业银行显示竞争能力分析的基础上，对构成银行竞争力的制度性 影响加以分析，比如银行的业务体系、组织结构、业务创新能力、法 人治理结构、监管力度等。 当前，我国居民投资、储蓄呈现出快速增长的局面，因此我国 民众对于银行金融服务的需求也逐渐呈现出多样化的趋势。特别 是随着汇率、利率等价格指标的市场化，企业管理者对于企业风险 管理等方面的需求大大增加，在这一背景下，企业往往需要银行来 提供更多的金融服务与风险管理等金融工具。而且，随着这一趋 势的加快和银行业的发展，我国银行业产品同质化和创新能力不 （三）银行竞争力的环境因素 银行竞争力的环境因素主要是以外部环境的衡量来判断对影 响竞争力的影响，比如我国宏观的经济环境、社会发展环境、银行 体系环境和社会信用环境等。 （四）银行的竞争态势和竞争力的定量评价 商业银行的竞争力与竞争态势的定量评价能够较为准确的体 现出上门所说的显示性、隐形指标集随时间变化的大体趋势，通过 一足的现象将会得到明显改观，尤其是自２００８年以来金融危机的教 训，我国商业银行都加强了对于风险的控制与管理，对于处理经 营、创新与防范风险的能力得以有效提高，不仅如此，由于激烈的 同行业竞争，我国银行业务创新能力和风险管理能力将会有一个 大的提升。不仅如此，由于金融消费者的逐渐成熟，银行业对于消 费者的保护也会加以重视，及时地对金融消费者披露和完善相关 创新产品的信息。 三、提升我国国有商业银行竞争力的对策建议 （一）提升服务水平与效率，建立客户为中心的营销、支持审 批体系 系列手段进行归纳汇总之后能够对银行竞争的基本态势加以 二、中国国有商业银行现状分析 当今社会金融行业竞争激烈，压力不仅来自于国内其他金融 反映。 机构，更因为中国加入ＷＴＯ以后，中国商业银行正在接受着大量 国外金融机构的挑战。从国内来看，国有商业银行总体排名如下： 中国银行第一、建设银行第二、中国工商银行第三、中国农业、银行 第四。农行一直是处于竞争力的弱势，位于第四名的位置。但尽 管农业银行在四家国有独资商业银行中竞争力最弱。但农业银行 １．营销体系的建设 商业银行营销体系的建设重点要放在客户经理、营业网点、电 子银行、自助银行这四条主要营销服务渠道的建设上，在这一过程 中要充分发挥出现有渠道的功能与作用。对于营业网点、电子银 行和自助银行的建设一定要有长远的目光，并在此基础上不断加 竞争力提升的最快，建设银行竞争力提升的幅度次之，而处于竞争 力排名位次在第二或第三的中国银行，竞争力提升的幅度最小。 我国四家国有独资商业银行在过去几年中，通过全面体制和管理 等方面的改革，竞争力都有不断的增强。总体来看，我国银行业的 发展趋势还是好的。 大资源投入，从而提高银行营销体系标准化的建设进度。与此同 时，还应该不断强化客户体验与相关售后服务，努力配全自动叫号 系统与服务客户打分系统，切实落实营业日记制，从而深化银行的 服务管理工作。 对于我国国有商业银行而言，营销体系建设的难点往往是客 户经理队伍的建设，这是因为我国商业银行各个产品部门任务指 标非常混杂所造成的，不仅如此，由于我国商业银行营销体系一直 是采用多头营销的部门银行模式，难以开展此项工作。因此客户 （三）确立市场化分配体系，完善考核激励体系 １．城市分行行长经营绩效考核 城市分行行长经营绩效的考核可以通过月均或日均数据来考 核主要业务的占比情况，其次还可以通过增加利润这一指标来加 强转型类等业务的考核力度，这对于鼓励大中城市分行的转型、客 户市场的开拓具有重要的作用，而且在这一过程中能够有效提高 商业银行业务效率与利润。 ２．建立完善“捆绑考核”制度 一 “捆绑考核”制度的建立和考核必须要协调好商业银行内部 经理队伍的建立完善必须要打破当前我国商业银行的纵向分工模 式，努力建立起一个以客户服务为中心的综合营销模式。在这一 环节当中必须要以扁平化管理的方式加强客户经理的队伍建设， 并将分布在各支行的客户经济调配大城市分行当中，从而根据商 业硬汉的具体特征构建一个专业化的团队，然后再组织培训和学 习工作。其次，商业银行的前台营销团队应该积极主动的进行目 标客户资产负债、中间业务等营销与宣传工作，根据目标客户实际 情况制定出一个个性化、为客户量身定值的服务方案与产品组合。 最后，会计、电子银行、银行卡、国际业务与授信审批等专业产业产 品交由专门部门所组成的专业服支持团队来为客户落实相关 业务。 的各个部门之间的关系，并交由营销平台统一承担业务的分配与 考核任务。在这一过程当中要将产品部门考核实现与商业银行部 门的挂钩，并严格按照相关比例来对银行销售部门的业绩加以分 享。对于银行前台与中后台的捆绑考核可以通过实行问责制与追 究制的方式，但是必须要确保风险的可控性，并努力提升银行中后 台的发展贡献度。其次，还可以通过分类与建立银行工作人元业 绩评价系统的方式，稳定职工市场化基础。 ３．提高人员、费用限额，资源适当向分行倾斜 ２．支持体系的建设 商业银行支持体系的建设必须要紧密结合“流程银行”的具 体要求来将银行卡、储蓄、公司金融、会计结算、个人信贷、国际业 务等分散的部门平台具体整合到一个几种的客户营销平台之上。 然后确立客户营销的具体目标，切实做好市场调查、客户群体分 析、技术支持与产品开发等环节的工作，保证每环节的一体化运作 与紧密联系，只有这样才能够使客户经理能够及时准确地获取服 务客户的产品数据与贡献评估。在产品支持上，个人金融业务要 建立一个理财、消费、投资、外汇、结算与银行卡紧密联系和可转换 的财富管理型系列产品。公司金融业务则应该尽快形成存款、结 提高商业银行竞争力，不仅要适当地下放部分权利，还应该提 高人员与费用限额，适当加大对我国大中城市的资源投入，从而加 强各个分行的发展潜力。具体来讲，这一措施必须要把做好投资 者的关系管理作为基础，同时国有商业银行还应该根据生产要素 的实际情况体现出效率的差异情况，并不断提高大中城市分行费 用与人员的投入，从而以拉动生产要素的方式来提高产出能力。 比如对于上一年度网点业务量与人均利润都超出了平均水平且保 持着一定的增幅的分行，可以按照其增幅比例来适当调高人员限 额。相反，如果分行上一年度的成本收入低于平均水平且有下降 的确实，应该按照累进比例来调整费用限额。 结语 算、票据、融资与投资整体化的产品方案。 ３．审批体系的建设 商业银行审批体系的建设一定要把竞争力的提高作为目标， 进而把提高业务流程与效率作为提高竞争力的突破口。但是审批 体系的建设必须要保证风险的可控性，在此基础上不断简化业务 流程，对一些不重要和烦琐的业务环节加以削减，同时要尽可能的 设置客户差异性流程，对客户群体加以细分，从而有效地提高商业 银行业务水平与效率。 近年来国内外的宏观经济形势充满了不确定性。欧洲的债务 危机不断加重，也慢慢延伸到全球，欧洲主要的几个国家的财务政 策也有很多漏洞，导致本来就很薄弱的经济在复苏过程中受到了 严重的打击，处于疲劳状态，全球没有一股强大的经济复苏动力。 （二）适＂３拓展城市分行业务与管理授权，－提升经营主体活力 １．完善产品创新机制，不断创新产品 商业银行竞争力的提升必须要提高自主创新能力，并积极支 我国国内的经济形势虽然呈现出比较平稳的态势，但仍然存在着 不可忽视的下行风险。但同时，随着经济危机的不断蔓延，我国的 银行业也受到了不同程度的冲击，面临着很大的挑战。对此，我们 必须要认真总结经验教训，积极采取合理的应对措施，提高我国国 有商业银行的竞争力，确保我国金融市场的稳定、繁荣发展。 【参考文献】 ［１］刘永春冲国商业银行竞争力分析［Ｊ］．西华大学学报（哲学社会科学 版）７．ｏ０７（０４） 持与鼓励金融产品的创新。在这一环节中总行要把自上而下的鼓 励推动同基层自下而上的创新邮寄地结合起来，努力让各大中城 市分行发展为金融产品创新的主体，并给予分行一定的权利，让其 能够在风险可控的基础上自主进行新产品的开发，总行对于收益 高、社会美誉度高和风险小的产品要予以大力推广并予以分行 奖励。 ２．下放部分产品定价权利 ［２］曲彤工．中国商业银行财务竞争力的评价研究［Ｊ］．财经理论与实践， ｚｏｏ８（ｏ３） 众所周知，随着我国直接融资渠道的完善，利率市场化的迅速 发展，商业银行传统的业务利润空间已经呈现出机具缩水的趋势。 正因如此，我国商业银行应该对当前形势做出一个正确客观的判 ［３］方先明．商业银行相对风险比较研究——来自中国ｌ４家商业银行 ２００１－２００４年的经验证据［Ｊ］．＂３代经济科学 ｏ７㈣ －［４］李欣楠 亡丰银行集团个人金融业务盈利能力分析［Ｊ】．经营管理者， ２ｏｏ９（１５） 断，并对传统业务和某些行业竞争较为激烈的产品予以差别化的 议价、定价空间，同时还应该不断增强议价能力，并做好与内部资 源分配挂钩的考核体系，体现出利益优先的特点。 一［５］石熊德．国有商业银行财务竞争力探讨［Ｊ］．经营管理者，２０１２（１１） ９９—