个人理财规划方案

王先生家庭理财规划方案

班级： 16 金融管理 2 班

组员：骆江超、龚逸安、蔡泽南

指导老师：***

个人理财规划方案

目

录

一、家庭背景情况 ................................................................................................ 3 二、方案大纲 ......................................................................................................... 3

三、家庭情况解析 ................................................................................................ 4

1. 根本情况解析 ......................................................................................... 4

2. 财务情况解析 ......................................................................................... 5

3. 风险评估解析 ......................................................................................... 5

四、理财目标解析 ................................................................................................ 6

1. 家庭理财目标解析 . ............................ 6 2. 家庭理财目标确定 . ............................ 6 五、理财假设 ......................................................................................................... 6

六、策略与建议..................................................................................................... 7

1. 财富规划 . .................................... 7 2. 风险规划 . .................................... 7 3. 不动产规划 . .................................. 8 4. 教育规划 . .................................... 8 七、理财总结 ......................................................................................................... 9

个人理财规划方案

一、家庭背景情况

王先生与王太太均为外企职员，王先生

33 岁，王太太 31 岁。家中

有一个 5 岁男孩，王先生年收入 15 万元，王太太年收入 5 万元。2005年购置一间房屋为 70 万元，市价 130 万，目前还剩 20 万左右的贷款未还，每个月支付房贷 2000 元。夫妻俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在 15 万。夫妻俩从 2002 年起在股市的投资约为 20 万，主

要用于购置新股，到此刻尚保存的原始股及所配新股市值 15 万。王先

生有现金 20 万元，如期存款在 5 万；每个月用于补贴双方父亲母亲为 1000 元；每个月家庭开销在 4000 元，孩子教育花销年 5000 元。王先生有每年全家出门旅行的习惯，每年 8000 元。王太太有在未来 5 年购置其他物业做投资的家庭方案。 可能的话，夫妻俩想在合适的时候送孩子出国念书。夫妻俩所在的单位为他们投保了社会养老保险和医疗保险，在其他保险方面没有购置任何保险。

二、方案大纲

第一我们对王先生的财富负债情况、 现金流情况、进行了系统的分

析，能够看出王先生家庭目前指标与理想指标有必然的差距。 同时我

们对王先生的理财目标进行了解析，并予以确定。

此后我们结合王先生家庭的特别情况， 亲密联系王先生的理财目

标进行了一整套的策略与建议 , 包括财富投资规划、风险管理规划、

不动产规划、儿女规划等等。

个人理财规划方案

三、家庭情况解析

1．根本情况解析

1〕家庭成员大要：

家庭成员 王先生 王太太

性别 男 女

年龄 33 31

年收入 20 万元

工作牢固度

牢固 牢固

健康情况

优异

优异

2〕财富负债表：

资 产 现金及等价物：

现金：

银行存款：

个人财富：

房屋不动产： 金融财富 ：

股票：

财富总计：

金额〔元〕

250000

200000 50000

1300000

负

长远负债：

债 金额〔元〕 200000

200000

住所贷款：

1300000

150000

150000

1700000

负债总计： 净财富： 负债率

200000 1500000 %

3〕现金流量表：

收

入 收入： 薪水：

金额〔元〕 200000

占

比 支 出

支出：

金额〔元〕 97000

占

比

200000

100%

根本花销开销： 房屋按揭支出：

供养费： 教育支出： 娱乐支出：

48000 24000 12000 5000 8000 97000

% % % % % 100%

收入总计： 结余：

200000

100%

支出总计：

103000

2. 财务情况解析：

1〕财富负债解析

从王先生的财富负债表中我们能够看出， 王先生的投资财富只占

总财富的 10%，投资财富、年金保险财富等金融财富过少，应想法扩

大投资。保持必然存储的前提下，进行的投资，提高收益。王先生目

前的负债率 %，负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。

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2〕出入情况解析

从王先生的现金流量表中我们能够看出，王先生的收入是薪水。

此刻的出入节余比率为 %较理想标准，且目前无任何风险管理规划。

我们将在以下的方案中为他进行全面的补充。

3〕财务比率解析

核查工程

比 率

客户情况

理想标

准

结 论

这意味着在支出结余保存了

50%的

税后收入，结余率较高 , 可利用投

>10%

资资本充足，被用于投资或是储 蓄，可增加财富规模。

结余比率

净财富扩 大能力

103000/200000=%

投资 / 净财富比 率

10%低于一般值，建议在保持必然

20-50%

150000/1500000=10%

存储的前提下， 进行适当的投资， 提高收益，实现财务目标。 严重高于正常值，资本运用效率 不高由于财富的流动性与收益性

支出能力

强弱

流动性比率

250000/97000/12=

3 左右

平时成反比，即流动性较强的资 产收益性较低。

购房后压力小， 致使清账率偏高，

60-70%

清账率

1500000/1700000=%

从另一方面的看，清账比率也不

宜过高，过高的清账比率意味着 客户负债很少。

还债能力

低于正常指标，负债率低，债务

<50%

负债率 200000/1700000=%

压力小，一般不会出现财务危机。

3. 风险评估解析

风险承受能力评分表

8 分

6 分

50 分，每多一岁少

分

佣金收入者

上班族

年龄 33

10 分

4 分

2 分 客戶得分

总分 50 分， 25 岁以下者 1 分， 75 岁以上者 0

42

就业情况

企业主

自营事 业者 单薪有 儿女 房

失业

6

家庭负担

未婚

双薪无儿女

双薪有儿女 房贷 <50％

单薪养三代

6 6

置产情况

投資不动

产

自宅无房贷 无自宅

贷 >50％

个人理财规划方案

投资经验 投資知识

10 年以上 有专业证

照

6～10 年 财金专业

2～5 年 自修存心得

1 年以內 懂一些

无 一片空白

10

4 76

总分

经过对他的风险承受能力解析评估测试能够看出， 他的风险承受

能力较强，因此能够为他介绍局部拥有必然风险， 但收益颇高的产品。

四、理财目标解析

1. 家庭理财目标解析

王先生在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在 15 万左右的车，在未来 5 年购置其他物业做投资的家庭方案， 夫妻俩想在合适的时候送孩子出国念书。 结合以上王先生自己提出的需要我以为王先生还需要进行相应的补充， 家庭的结余比率是大大的高出合理范围能够考虑增加花销和投资， 但在投资方面的解析下投资比率较低将会出现出薪水收入外的收入牢固性的问题且财务自由度就很低。 王先生更应该重视他夫妻二人的保险除企业买的保险外仍需额外多购置几份保险保障自己。

2. 家庭理财目标确定

依照以上解析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：

1〕为王先生的家庭建立合适的保险保障。

2〕为王先生购置一辆十五万的车。

3〕对王先生的财富进行有效的投资，以便增加投资收益。

4〕给未来孩子出国留学做准备。

五、理财假设

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本方案是基于以下因素较为牢固的情况下设计的：

1〕国内经济环境未有重要改变

2〕经济增加率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为牢固

3〕薪水增加水平，未来花销支出牢固

六、策略与建议

1. 财富规划

经过对客户做的的风险评估测试解析， 王先生的风险承受能力属于中等偏上水平，因此在接下来的理财规划中间将会依照王先生的风险承受程度，结合王先生个人的投资意愿， 对王先生的财富投资做出详尽的解析和描述。 由于王先生和王太太现有每年的收入完好有能力归还房贷及其他各项年度支出， 目前家庭所拥有的存款处于完好可支配状态中间，同时王先生的家庭每年的出入盈余还能够支持您不断进行新一轮投资，以对财富保值增值。与此同时，依照王先生和王太太常常工作较为繁忙， 没有时间打理股票， 需要投入大量精力和时间的投财富品。

详尽建议 ：王先生把其中的 1 万元在银行存如期存款〔如急用钱，支取时按活期存款计息，等同于活期 , 按如期计息〕。剩下的 4 万元

购置钱币型基金，在这里给王先生介绍的是华融现金增利 A，既能保证拥有本金以及远高于活期的收益， 又能保证较强的流动性。 目前该类钱币基金年化收益率约为 %，远远高于如期存款一年的收益率。

2. 风险规划

目前王先生的家庭投保了社会养老保险和医疗保险， 但是考虑到

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潜藏不测或疾病等情况一旦出现， 将会给王先生的家庭带来不可以预计

的损失，因此我们十分有必要为王先生的家庭建立起一道抵挡风险的

屏障。同时还需要为王先生建立必要的养老金存储， 以保证他夫妻的

晚年生活更加幸福。详尽产品设计以下：

被保 险人 王先 生 王太

险种

保额 万

保障 限时 1 年

年缴 保费 300 300

利益保障

重视点

人买卖外伤害综合保险 〔中国人寿〕

人买卖外伤害综合保险 〔中国人寿〕

不测身故给付 12 万、意 外医疗 100%报销万

不测身故给付 12 万、意 外医疗 100%报销万

身故、重要疾

万

1 年

病

身故、重要疾

太 合计 金额：

病

600

3. 不动产规划

王先生目前最大的负债即是所购置的房屋，且还有

20 万的资本

未归还。以王先生目前的年节余水平，能够提前还款，已减少贷款利

息的归还额。

在王先生的需求中您提到想在明年购置一辆价值在十五万左右

的个人车，购车的方式我们能够首付三成， 剩下七成选择汽车花销贷

款，年利率为 %，一共能够贷三年。

4. 教育规划

考虑到王先生希望为儿女供应较为优越的学习教育环境。 在这里 我们依照他的情况， 建议建立目标为万元的教育基金， 从而能够沉着

对付儿女今后的教育问题， 为儿女创建一个优异的授课气氛，

为其今

后的事业和生活打下基础。

儿女教育金的本源为历年积累的盈余

本金和投资收益， 王先生有很好收入和投资梦想， 而此刻利率水平又 较低，因此无需购置教育保险， 投资运作合适完好能实现他家庭的教

个人理财规划方案

育金存储。

目前，学费的平均增加率为 5%，若是他的儿女从今年读幼儿园开始

算起，从小学读到大学，大体需要 100 万元的估量。因此我们给王先

生介绍鸿运英才全能版少儿险〔教育

+重疾〕，仅需交费 10 年，即可

让孩子享受保障至 30 周岁 。0 岁男宝宝选择 4 万主险年金，还附件 40 万重疾保额，月交保费 1721 元，共交费 10 年每个保单周年日 〔含

满期〕，孩子均可领取 1200 元成长关爱金；妈妈在孩子 11 周岁时不

幸身故，那么余下每年成长关爱金变成 2400 元；孩子在 15-24 周岁期间每年可领取 24000 元教育关爱金；孩子在 18、21、24 周岁时每年可额外领取 24000 元学业有成金；若是孩子在 20 周岁时不幸得了白

血病，无需发票， 确诊即一次性赔付 80 万元；孩子安全生计至 30 周

岁保单周年日，可一次性领取

80000 元成家立业金。

七、理财总结

我们对王先生的财富负债情况、 现金流情况、进行了系统的解析，此后我们结合您家庭的特别情况， 亲密联系理财目标进行了一整套的策略与建议 , 包括财富投资规划、风险管理规划、不动产规划、儿女规划等等。

最后为王先生进行了收效展望， 相信我们的方案必然会大大的提高今后的生活质量。