按借款人还贷能力来计算

1、贷款申请人本人贷款

具体计算公式：借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×40%-借款人贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。

2、夫妻双方共同贷款

计算公式：（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×40%-夫妻双有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。

其中还贷能力系数低一般规定为40%，月工资总额＝公积金月缴额÷（单位缴存比例＋个人缴存比例）。

一、公积金贷款有什么政策

公积金贷款的政策是：

公积金缴存一年（中间没有断缴的情况）之后，可以申请公积金贷款。

目前公积金贷款额度的政策是这样的：

1、个人最高可贷到40万，有补充公积金的最高贷到50万，夫妻双贷最高60万，其中一方有补充公积金的可以贷到70万；

2、公积金卡内余额的15倍（购买二手房），如果购买新房的话，是卡内余额的20倍；

3、公积金贷款额度＝｛【公积金月缴存额度／（个人缴存比例＋单位缴存比例）＋公积金月缴存额度／2】＊40％－其他月还款｝＊贷款年限。

公积金贷款额度需要查看您当地公积金管理的具体规定。

可贷额度：为参与额度计算的申请人住房公积金账户余额的12倍。

二、公积金贷款门槛降低

1、时间缩短：缴存满6个月就能申请贷款

职工购房可申请住房公积金贷款的条件，由现行的连续正常缴存住房公积金12个月调整为连续正常缴存住房公积金6个月。

2、贷款额度：最高从45万元提高至60万元

此次通知规定，在郑州市区内办理公积金贷款，夫妻双方均符合贷款条件的，贷款最高额度由原来的45万元调整为60万元；仅申请人本人符合贷款条件的，贷款最高额度由原来的35万元调整为40万元。

在郑州所属县(市)和上街区办理公积金贷款，贷款最高额度由原来的30万元统一调整为40万元。组合贷款总额由原来的70万元上限改为不设上限，其中的公积金贷款额度按上述规定执行。

3、贷款比例：首套房首付比例降至20%

购买首套房的，公积金贷款首付比例从原来的30%降至20%，也就是说市民用公积金贷款购买首套商住房的(含经济适用住房、单位集资住房，下同)，贷款比例调整为最高不超过房产总价的80%；市民已拥有一套住房，结清相应住房贷款后再次使用公积金贷款购买第二套商住房的，贷款比例调整为最高不超过房产总价的70%。

市民使用公积金贷款购买二手商住房的，贷款比例调整为最高不超过房产总价的60%。

特别提醒的是，不向购买第三套及以上住房、已两次使用公积金贷款或上笔公积金贷款未结清的家庭，发放公积金贷款。

4、还款比例：由原来60%提高至70%

夫妻双方均缴存住房公积金的，月还款额由原来的“不超过夫妻双方缴存基数和的60%”调整为应当不超过夫妻双方缴存基数和的70%；未婚、未再婚的，应当不超过借款人的缴存基数(可以按收入全额核定还款能力)；共有权人的缴存基数可与借款人合并计算；组合贷款由提供贷款的商业银行审核借款人的还款能力。