浅析网络背景下商业银行中间业务的发展

●■匕■墨＝躅●●　●—■　，＿■皇Ｉ一一－　嗣　＝露Ｊ　ｌ　，ｒ　Ｉ　Ｊ　Ｉ—一－　●　●Ｉ　　滕永洲　／　九厂Ｌ广ｎｆ’、广尿　———１　、　金融网络化为商业银行发展中间业务提供了强大的　的功能，没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发　技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时　展。国内商业银行中间业务发展起步较晚，对中间业务的　候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络　认识有一个逐步深入的过程，在我国各商业银行开展的约　银行，其最为关键的部分是网络技术，网络银行的出现为　２６０余个品种的中间业务中，绝大部分产品品种属于结算　中间业务的发展提供了更为有效的手段。　一类和代理收费类等劳动密集型的产品，而技术含量高的金　、我国商业银行中间业务发展存在的问题　融信息咨询调查、资产评估、个人理财、期货期权以及金融　（一）缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体　创新类品种有的才刚刚起步，有的基本上还没有开展。　系。由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商　（三）中间业务范围狭窄，品种少、起点低、手段单一。　业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全　如我国商业银行经营的中间业务主要集中在代发工资、工　由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业　资转账、代理兑付、代理收付、代理买卖等方面，并且报批　经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的　手续繁杂，业务发展空间限制较多。中间业务发展不快，涉　发展。组织管理机制不健全，缺乏一套完整的开办中间业　及的客户数量较少、金额较小，普遍存在质量差、效益低、　缺乏高质量、高效益的中间业务品种。中　务的管理办法及具体操作程序，即使是２００１年７月颁布　手续繁琐的状况，收费标准不统一，业务竞争　的《商业银行中间业务暂行规定》也只是一个指导性文件，　间业务收入实现的难度较大，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间　不规范。由于不少商业银行在某种程度上将中间业务作为　业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和　一个竞争的手段，致使商业银行在开展中间业务中出现随　完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的　意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性　　组织管理考核缺乏系统性和科学性，致使各商业银行难以　竞争局面。建立一套完善的、规范的中间业务经营制度和风险评估与　监控制度，严重影响了中间业务的健康发展。　（四）缺乏高素质复合型的从业人员。由于现阶段各　行对中间业务发展的重视程度远远不够，在中间业务的人　　（二）国内商业银行思想观念陈旧，在经营观念上存在　力投入上明显不足，造成从业人员的知识结构比较欠缺，偏差，没有对商业银行业务进行准确定位，对发展中间业　这已成为制约我国商业银行开展技术含量较高的中间业　务的自我激励不足。我国银行由于受传统银行经营理论影　务品种，制约中间业务产品的设计和有效服务的重要因　响较深，认为中间业务是银行为客户应尽的义务，甚至有　素。　些商业银行用经营传统业务的思想去经营中间业务，把开　办中间业务当成为客户提供优质服务，吸收和稳定存款的　一二、我国商业银行发展中间业务的有效途径　（一）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平。正　种附带的服务项目，忽视了中间业务本身具有增效创收　确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动　！　：兰！墨　维普资讯 http://www.cqvip.com

浅论加快商业银行　（一）当前金融创新应当遵循的原　加强银行内控机制和外部监管，及时防　则　范金融创新中新的风险，确保增进效益　金融创新的思路　１．金融创新必须着眼于解决商业　和提高效率这一金融创新目的的实现。　银行改革与发展的实际问题。当前资产　４．金融创新要坚持与时俱进。金融　质量差，经营效益低，管理粗放，机制僵　创新永无止境，必须不断适应时代进步　化，产权不清是商业银行面临的突出问　和市场发展要求，把每一项创新成果当　题，是当前及今后金融改革和创新的重　作下一次创新起点或基础，善于继承和　点。　发扬，从而使创新成果始终保持领先地　２．金融创新要结合国情，适应我国　位。　市场发展特点。要借鉴运用西方成熟的　（二）加快金融创新的思路　机制、产品、技术，同时要讲求实效，不　１．加快商业银行制度创新。加快我　能生搬硬套，要积极开发具有我国金融　国商业银行的产权制度和管理体制改　赵　特色的新产品、新业务。　革，推进现代商业银行建设是应对人世　晓　英　３．金融创新要与金融监管紧密结　挑战，参与国际化金融竞争的前提条　合。金融创新只是转移和分散风险，并　件。我们要从实际情况出发，借鉴国外　不能消灭风险，因此在金融创新中必须　成熟经验，按照产权明晰、权责明确、政　中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑　中间业务的种类、数量和收益以及带来的存款收入作为目　和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一　标考核的一项重要内容进行考核；第三，把握好市场拓展　个协调发展的良性循环机制。及时调整经营战略和思路，　与业务管理的关系，树立拓展与管理并重观念，在业务拓　树立市场观念，增强竞争意识，将中间业务纳入重要议事　展过程中继续修改与完善管理制度。　日程，把中间业务与资产负债业务等同起来，结合本地实　（四）加强市场调查，适应市场的需要，不断设计出新　际，因地制宜，制定出中间业务发展的战略规划和阶段性　的业务品种。在设计新的中间业务产品时，要进行盈亏平　目标，以便付诸实施。　衡点的测算，在一定范围内追求利润的最大化。要增加中　（二）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势。　间业务产品的技术含量，在我国金融业实行分业经营的模　银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的　式下，要充分利用证券市场和保险市场空前发展的机遇，　变化，也使银行中间业务由代理类传统业务向创新类业务　在现有法律框架内，充分发挥银行的技术和市场优势，扩　的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些　大商业银行开展中间业务的深度和广度。　新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时　（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的　占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的　培训和引进。各商业银行要重视中间业务人才的开发和利　风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手　用。通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，　续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险　加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强　补偿或银行信用补偿。　对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起　（三）在科学合理的中间业务经营管理模式下有效地　一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素　进行市场拓展。首先要健全科学合理的经营管理体制，改　质的人才队伍。　变目前普遍存在的条块分割、管理分散、协调配合不力等　现象；其次是建立科学合理的中间业务综合考核体系，建　作者单位：人民银行哈尔滨中心．　行　立有效的约束与激励机制，完善现有的营销体系，将开展　责任编辑：晓舟　！　！墨墨　垒