计算机光盘软件与应用 ２０１３年第０１期 Ｃｏｍｐｕｔｅｒ ＣＤ Ｓｏｆｔｗａｒｅ ａｎｄ Ａｐｐｌ ｉｃａｔｉｏｎｓ 工程技术 网上银行的发展趋势及其系统安全性 詹庄影 （中国人民银行海口中心支行，海口 ５７０１０５） 摘要：网上银行作为银行的金融创新，在当今金融经济活动中，已经越来越多地成为个人和企业进行资金管理和转 移的必要工具。本文首先简要介绍了网上银行的发展趋势，然后详细对网上银行系统的安全性问题进行了探讨。 关键词：网上银行；发展趋势；系统安全 中图分类号：Ｆ８３２．２ 文献标识码：Ａ 网上银行就是依托计算机网络实现银行服务，为客户 提供各种金融产品的银行。在Ｉｎｔｅｍｅｔ上首先有的是信息 流，信息流发生后产生物流，有物的交换也就必然带来支 付活动，由此而产生网上资金流。信息流、物流、资金流 相互配合构成了“网上经济”。网上有了资金流需求，作为 信用中介和支付中介的银行，必然要在其中扮演重要的角 色，这就产生了“网上银行”发展的源动力。随着信息技术 的不断进步，网上银行必将因为经营和使用成本的低廉、 超越时空限制的方便，而成为人们信息生活中不可缺少的 一环。 １ 网上银行的发展趋势 在金融全球化浪潮下，网上银行是国际银行业应对日 趋激烈的竞争中以变革求生存、求发展的必然选择。随着 经济全球化的发展，金融业的竞争越来越激烈，银行、证 券、保险纷纷使出浑身解数，不断推出创新金融产品，抢 占市场份额，银行要在金融业独占鳌头，就必须提高自身 的竞争力和盈利水平。网上银行具有不受时间、空间限制， 能够在任何时间、任何地点，以任何方式为客户提供金融 服务的优点，可以针对客户的具体需要制定个性化服务， 有利于企业和个人进行理财，有利于降低经营成本，提高 资金的周转时间。交易成本低廉和服务响应快捷，是网上 银行的主要特点。网上银行未来的发展，应该具有如下趋 势： （１）交易信息更安全。随着计算机及互联网络安全 技术的不断进步，从网上银行客户到银行服务器的整个环 节将会采取更加安全的加密、传输、存储、验证技术来保 证交易过程的安全。用户的安全意识、银行的风险监管将 会在网上银行的使用过程中得到加强。 （２）交易流程更简化。随着各家银行对网上银行应 用技术的认知程度不断加深，以及开发技术的优选及创 新，用户将越来越多地忽略终端环境的配置水平限制，从 而更好地体验网上银行功能简便性所带来的快乐。 （３）交易内容更丰富。随着人们金融经济活动的日 益频繁，银行业务将不断被改进和创新。网上银行的普遍 使用，将驱使银行整合尽可能多的银行业务提供给网上银 行用户使用。同时，银行也会在成本、质量、客户满意度 和反应速度上有所突破，继而能够集中核心力量，获得可 持续竞争的优势，最终使网上银行进一步加快向业务综合 化、国际化和高科技化方向的发展。 ２网上银行系统的安全性 安全问题是网上银行的一个基本问题，也是一个突出 一１ ５９一 文章编号：１００７—９５９９（２０１３）０１—０１５９—０２ 问题。机密交易资料被盗用或改变，客户账户密码被窃取 或非法篡改，账户资金被挪用等情况时有发生，诸如此类 的安全问题已经成为网上银行风险防范的重点。网上银行 系统的安全性主要包括：网络设备安全；数据管理和网络 通信安全；应用系统安全；网络安全评估。 ２．１ 网络设备安全 网络设备安全是指有形的安全措施。这主要指对计算 机系统、网络设备、密钥等关键设备及信息的安全防卫措 施。例如，计算机房要安装电子门户控制系统，关键场所 要安装监视器，关键设备之间要保证相互隔离，进入密钥 保管房间要有双人控制等。根据系统安全策略，提供详细 日志记录和事前报警，事后跟踪能力。审计技术主要用于 对系统事件、网络访问信息、系统主机资源访问信息进行 记录，以便分析处理，可对柜员登录、关键主机访问、关 键业务访问记录到目志文件；对不成功信息进行归档分 析，杜绝任何可能存在的系统隐患。使用高安全级的Ｗｅｂ 应用服务器，可信的专用操作系统，独特的体系结构和安 全检查。安全等级包括：Ａ级，绝对可信网络安全；Ｂ级， 完全可信网络安全（Ｂ１、Ｂ２、Ｂ３）；Ｃ级，可信网络安全（Ｃ１、 ｃ２）：Ｄ级，不可信网络安全。 ２．２数据管理和网络通信安全 数据管理和网络通信安全是网上银行业务技术风险 管理的核心部分。银行应适当地设计和配置不同的服务器 和防火墙，采用合适的加密技术，在保证网上银行业务平 稳运行的基础上，确保数据传输的真实性和保密性。服务 器包括网络服务器、应用服务器和数据库服务器。网络层 安全机制包括防火墙和入侵检测系统；应用层安全机制主 要有加密机制ｆ对称和非对称加密１、数字签名机制、访问 控制机制、数据完整性机制、认证交换机制、防业务流分 析机制、路由控制机制、审计跟踪机制等。加密技术主要 包括密码算法和密钥长度两个方面的内容，通过采用合适 长度的密钥和密码算法，可以有效地防止系统传输的信息 和系统存储的信息被破译，从而保证网上银行业务信息的 安全。 ２＿３应用系统安全 应用系统安全则主要涉及对交易客户的身份的认证 和对交易的确认，这是网上银行业务运作的关键环节。网 上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施，使用最 广泛的是ＳＳＬ数据加密协议和ＨＴＴＰＳ安全超文本传输协 议。例如，网上银行通过数字证书对客户身份进行鉴定识 别，保证网上交易中客户身份的真实性和不可否认性，解 计算机光盘软件与应用 工程技术 Ｃｏｍｐｕｔｅｒ ＣＤ Ｓｏｆｔｗａｒｅ ａｎｄ Ａｐｐｌ ｉｃａｔｉｏｎｓ ２０１３年第Ｏｌ期 决了各方互相问的信任问题。又如，访问控制指主体访问 网络安全评估与入侵监测系统主要是对网络配置、系 客体的权限或能力的限制，它可以在身份认证的基础上根 统漏洞等安全隐患进行检测，提出安全建议，并对来自内 据身份的合法性对提出的资源访问请求加以控制。用户只 部及外部的可能入侵进行监测，对非正常活动给出报警、 能根据自己的权限大小来访问系统资源，不能越权访问。 日志记录等相应处理措施。事态安全检查是网上银行业务 建设网上安全支付的支付网关系统包括：数字签名技 风险控制的重要组成部分。它包括三个方面的内容：一是 术实现对原始报文的鉴别和不可抵赖；第三方身份认证机 公认的社会评估机构对计算机系统的安全评估：二是银行 构或称ＣＡ（ｃｅｒｔｉｉｆｃａｔｉｏｎ ａｕｔｈｏｒｉｔｙ）中心进行身份认证；基于 管理层对计算机系统的安全测试；三是银行内部审计部门 ＳＳＬ协议和ＳＥＴ协议的安全支付系统设计。信息安全涉 对网上银行业务及系统运作情况的检查。 及信息的保密性（ｃｏｎｆｉｄｅｎｔｉａｌｉｔｙ）、完整性（ｉｎｔｅｇｒｉｔｙ）、真实 安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及 性（ａｕｔｈｅｎｔｉｃａｔｉｏｎ）、不可否认性。银行必须有一套有效的 基础，目前在实际应用中，主要采用各种加密技术、认证 系统确认客户的资格，保证客户和银行双方无法否认已发 技术，以及使用ＳＳＬ安全协议保护客户的隐私。此外， 生的交易。保证网上交易的公正性和保密性、交易双方身 要加强内部管理，强化人员安全管理ｆ人员审查、安全意 份的真实性、传递信息的完整性以及交易的不可抵赖性。 识培养），建立安全评估与检查制度以及审计和跟踪体系。 保密性就是对抗对手的被动攻击，保证信息不泄漏给未经 参考文献： 授权的人。完整性就是对抗对手主动攻击，防止信息被未 【１１刘明明．网络金融的安全风险防范Ⅱ】］．金融电子 经授权的篡改。真实性一般指交易者身份的真实性，网上 化．２００９（０１）． 交易的双方非面对面及远程交易形式，必须能确定收款方 ［２］陶良华．网上银行常见安全问题介绍Ⅱ】．计算机安 和付款方是合法的、真实的。不可否认性是指交易一旦达 全，２００９（０７）． 成，支付一旦实现，双方都不能否认。 ［３］李莉．网上银行业务风险及其防范卟中国金融电 ２．４网络安全评估 脑，２０１０（０６）． （上接第１５５页） 把数据库中实际正被使用的密码校验与一系列已被大家 认证的用户，其中所存放的实际上不是密码明文本身，而 所知的用户名和密码校验进行比较，其中已知的用户名和 是密码校验（ｐａｓｓｗｏｒｄ ｖｅｒｉｉｆｅｒｓ）。密码校验是密码明文 密码校验产生在帮助程序。 的哈希（ｈａｓｈ）表示。其中存放的密码校验值以十六进制 （３）管理并确保安全密码对于Ｏｒａｃｌｅ数据库来说， 表示。数据库认证的过程则是计算用户为了通过认证所提 密码是最流行的认证方式。通过使用复杂的密码规则， 供的密码明文的密码校验，并把计算结果与数据字典中存 Ｏｒａｃｌｅ提供了强调用户选择安全且强壮的密码功能；而通 放的某一密码校验比较，如果相符合，则表示用户提供了 过利用密码规范，Ｏｒａｃｌｅ同时也提供了管理密码的良好方 相同的密码，从而可以通过认证。 法［３】口 （１）使用Ｏｒａｃｌｅ本地存储的密码验证密码。应用用 （４）限制数据库资源除了密码规范之外，Ｏｒａｃｌｅ还支 户的认证是确保数据库应用安全非常重要的一步。进行应 持资源规范，从而限制使用昂贵的数据库资源。一个良好 用用户认证可以有３种方法：首先，可以创建、维护，以 的习惯是针对数据库的每一个应用或每一类用户分别制定 及（或）同步所存储的密码以及认证信息。其次，假设应 规范，当然，这也包括针对各个级别的管理员制定规范。 用的用户同时也是数据库的用户，那么应用可以把应用用 （５）确保网络的安全对于绝大部分数据库，在用户 户作为独立的用户与数据库进行连接，并进行认证。这是 能访问数据库之前就已产生了安全问题。把用户、应用和 一个不可取的方法，因为仅仅为了认证而建立或撤销与数 数据库连接在一起的网络是安全链中非常重要的一环。 据库的连接开销较大——从认证需要的时间和性能的观 参考文献： 点看。最后一个方法仍需要假设应用的用户同时也是数据 ［１］刘天华，孙阳，朱宏峰等编著＿网络安全ＩＭ］．科学出版 库的用户，从而可以利用数据库存储的内部密码。 社，２０１０．０４． （２）检测弱密码或默认密码。密码在安全链中一般 ［２］祝远春．Ｏｒａｃｌｅ数据库网络安全研究Ｕ］．科技资 都属于脆弱的环节。一个没有经过很好选择的密码、或者 讯，２００８．１０． 。 说是众所周知而又一直没有变更过的密码对于数据库来 ［３］本书编委会编著．计算机网络安全Ⅱ］．中国计划出版 说，是极其巨大的安全隐患之一。为了消除此隐患，可以 社，２００７．８． ．．．——１６０．．．——