商业银行互联网金融生态系统建设探讨 刘 筱 （南京师范大学，江苏南京２１００２３） 摘要：互联网金融的蓬勃发展业已成为不可阻挡的时代潮流，传统商业银行为了不成为“２１世纪的恐龙”， 纷纷加紧转型升级，将“用互联网＋和大数据打造金融生态系统”作为转型发展的核心栽体。在技术、客户、监管 等“新动力”的驱动下，通过打造开放合作的客户、合作伙伴及自身共存共荣的金融生态系统，推动客户、合作伙伴 与自身的互惠共赢，从而获得商业银行发展的持久竞争优势，推动整个社会经济生态的健康发展。 关键词：互联网金融；金融生态系统；发展策略；场景构建 中图分类号：Ｆ８３ 文献标识码：Ａ 商业银行建设以客户为中心的生态系统，将更加 具有活力；在大众创业、万众创新政策带动下，对公客 户的数量和活力将被进一步激发，行业形态和客户需 求将更趋多样性。互联网金融生态系统将以大数据为 支持，为客户提供与其需求相匹配的应用场景，让客户 的体验更好。在大数据支持下的生态系统，成本更低； 大量生产、交易信息的数字化、网络化，将促使银行对 企业信息的获取成本大幅下降，更紧密地把金融服务 与企业的生产交易捆绑在一起。资源整合下的生态系 统，将更有效率；在客户和银行之外，选择优势互补，资 源共享的优质第三方，从而更有效提高商业银行服务 客户的执行力。 ．商业银行在我国金融体系中扮演着举足轻重的角 色，是我国建设互联网金融生态体系中不可或缺的成 员，本文在分析互联网发展对商业银行的影响后，着重 研究了商业银行建设互联网金融生态系统的策略，并 通过解剖部分商业银行已构建的金融生态圈，从而为 商业银行建设互联网金融生态系统提供宝贵的经验借 鉴，具有较强的指导意义，对于互联网金融生态理论深 化也具有现实意义。 ｌ互联网发展对商业银行的影响 “互联网＋”是指把互联网的创新成果与经济社会 各领域深度融合，推动技术进步、效率提升和组织变 革，提升实体经济创新力和生产力，形成更广泛的以互 联网为基础设施和创新要素的经济社会发展新形态。 在银行业领域，“互联网＋”也在推动着行业的变革与 发展，并在银行产品、业务、组织和服务等方面产生着 深刻影响。 １．１转变商业银行发展理念 互联网对于经济社会的变革不仅仅在于技术层 面，更在于理念上。互联网时代的无所不达、互联互通 使得封闭发展、摒弃合作、不顾客户利益竭泽而渔等商 业理念获得成功变得越来越难，取而代之的是企业生 态系统的竞争。在这一互联网“利他”时代的背景下， 商业银行只有转变观念，通过打造开放合作的客户、合 作伙伴及自身共存共荣的生态系统，才能推动商业银 行自身的不断发展。 １．２促进商业银行整合资源推动生态的竞争 “连接一切”，这是马化腾关于腾讯战略的表述，正 是基于这一战略，腾讯近年来通过开放生态、整合各方 面的资源，并将超市、医院、政府机构、企业等各个领域 的服务融入微信平台中，打造无所不在的生态，实现人 ｄｏｉ：１０．１９３１１／ｊ．ｃｎｋｉ．１６７２—３１９８．２０１７．１６．０５３ 们通过微信可以浏览各种各样的信息、办理各种各样 的线上业务，进而将增强客户粘性。银行业也是如此， 由于牌照、产品覆盖度等方面的限制，商业银行不可能 独立地为客户提供全量的金融服务，而客户的需求又 是希望能在一个地方使用全方位的金融服务。因此， 商业银行未来的竞争将是金融生态的竞争，需要其整 合自身和第三方的金融产品和非金融服务，在生态中 为客户提供全量的金融产品和多样化的非金融服务， 牢牢的黏住客户，进而推动业务的持续发展。 １．３对银行客户体验提出了更高要求 落实真正以客户为中心和运用互联网思维加快创 新的关键在于打造网络金融生态。要赢得互联网金融 新的竞争优势，仅靠单个产品或渠道已远远不够，商业 必须发挥出银行集团整体乃至第三方合力，发挥并继 续固化在综合服务、系统整合和规模效应等方面的优 势。分析把握客户需求的基础上，整合银行集团整体 的产品资源、提升外部资源管理能力。在金融服务基 础上丰富非金融服务，扩大与优质第三方合作，通过加 强渠道协同，连接客户、银行和第三方。要用好大数据 技术，构建新的盈利模式，加快建设互联网金融生态， 才能更好的服务客户。 ２商业银行互联网金融生态系统建设的策略分析 随着支付宝、陆金所、余额宝、众安保险、微信红 包、微众银行、个人征信、股权众筹等互联网金融新企 业、新产品、新业态创新发展，长尾效应、网络效应、赢 家通吃、体验为王等互联网思维和现象的出现，商业银 行建设互联网金融生态系统面临着极大的挑战，但也 存在其他金融机构所不具有的优势。商业银行只有认 清自身的优劣势才能更好地利用自身资源优势，采用 适合自身发展的策略，在同业竞争中占据有利地位。 ２．１ ＳＷＯＴ分析 面对互联网＋金融，商业银行的优势在于品牌信 用、线下网点、客户经理队伍、风险管理、客户资源、资 金实力、全产品，网络银行等产品的先发优势，并且熟 悉金融监管。劣势在于创新点分散，线上线下未统筹 整合，布局不全面，缺乏配套机制，创新效率不高，缺乏 互联网基因，用户体验不足，专业队伍缺乏，技术开发 流程长，系统迭代速度慢。机会在于混业经营的发展 趋势、新的金融需求、信息技术的发展、大数据的应用； 挑战在于监管的取向、同业内外的竞争、客户互联网 化、互联网金融冲击、客户体验变化。 现代商贸工业ｌ Ｚｏ１７￣１６期 ９７ 包括银行集团混业经营全牌照优势下的子公司资源，还 包括合作第三方的资源。第三方不仅能作为补充，与银 在大数据和“互联网＋”时代背景下的商业银行变 行共同为客户提供完善的产品和服务，还能作为客户拓 革，仍要遵循金融规律，坚守金融本质功能。商业银行 展平台，带来更多的商机。各方角色边界清晰、交互协 必会枝繁叶茂、焕发生机。 业务领域最主要的“存（存款＋理财）、贷（贷款＋多渠 同创新的生态系统，道融资）、汇（支付结算＋流动性管理）”三块业务，可将 ２．２．６善用自身的平台策略 电商平台是消费互联网发展的高级阶段，具有独特 标准化的“存、汇”业务尽可能实现线上全流程操作。 作为金融最核心的功能之一，也是对风险控制要求高、 的系统构架、运用模式、交易信息和结算方式。与电商 服务实体经济最直接的融资业务，可将额度相对较小、 平台紧密合作，充分挖掘平台大数据，利用金融云等大 信息对称、风险便于把控、适合标准化的融资服务，运 智慧技术，不仅是银行布局互联网支付、互联网理财、互 用互联网与大数据建立风险控制模型，完善风险监控。 联网融资三大产品线的重要通道，更是寻找更多合作客 对专业化、定制化、个性化的融资需求以及复杂的综合 户商机，提高资金承接和体内循环的机会。以招商银行 ２．２策略分析 ２．２．１金融为本的主导策略 金融服务，以专业经验和专业人才把控信贷风险。 ２．２．２动态优化的场景策略 建设有效的互联网金融生态系统，要在精准把握 客户特征和行为的基础上细分客户。目前，对公客户 主要由在商业银行的公司客户和机构客户两类组成， 其中公司类客户又可以分为大中型客户、全球客户等。 在互联网金融生态系统建设中，要从客户“生命周期、 经营轨迹”两轴出发，在现有分类基础上不断捕捉客户 特征，形成最大公约数的客户生态场景。客户生态场 景的形成是一个动态优化的过程，应细化客户特征，以 突出客户需求特征和交易特征为标准，为客户打上生 动鲜明的标签，动态、持续的搭建出更多的、具有相同 行为特征的生态场景，配置相应产品组件。商业银行 可以先选择与具备合作基础、应用场景特色鲜明的客 户群体，针对其行业特点、行业需求、业务实施方案、拓 展要求、典型案例等开展生态系统应用场景建设工作。 未来根据市场发展进度和深度，再选择一些新的有代 表性的客户场景，不断推出更多的应用方案。 ２．２．３体验更佳的客户策略 客户是生态链条的最前端，以客户为中心的分层 分类，不仅要涵盖传统的“有贷户、无贷户”、“大中小”、 “上下游”，更要以全新思维细分客户，既要捕捉客户当 期特征，又要持续跟踪客户生命周期，逐步实现对细分 客户生态场景的全面深刻洞察和专属服务方案的全周 期覆盖。商业银行应让每一个客户都能找到适合自身 经营模式、支付特点、投资习惯、交易环境、战略布局等 各种场景的生态系统。 ２．２．４与时创新的产品策略 产品是向生态系统输送养分的源头，创新应与时 俱进、永不停转。“互联网＋”时代引发出海量长尾客 户的新需求，也撬动了产品快速定制潮流。一是要升 级数据处理能力和分析能力，根据客户生态场景，主动 配置、创新和推送产品。二是调整“先写制度、再做业 务”的产品创新流程，根据市场和客户细分，以互联网 ＋速度，缜密确定交易结构（创新）和合同条款（合规）， 快速推出产品。三是下迁产品制造车间，做更多“直通 车式”的快速创新，打造核心、拳头产品，形成供应齐 全、优势突出、组合多元的产品目录体系。实现随客户 需求变化及时调整服务方式和服务内容，因时而变、因 需而变。 ２．２．５合作共赢的伙伴策略 商业银行业务要向“资金组织者”转变，这与“互联 网＋”时代所倡导的开放性思维不谋而合。客户、银行、 第三方构成的生态系统，核心是资源的有效整合。这里 ９８ 现代商贸工业｝２ｏ１７年第１６期 为例，招行已经搭建起“掌上生活”平台。加强了与电商 平台的合作，招行将与掌上生活等自身平台放在首位， 充分运用现有产品和工具，依托交易数据挖掘，创建客 户线上信用体系，不断优化产品适配度，使掌上生活的 发展与业务转型互为促进，推动了业务发展。 ３针对商业银行构建互联网金融生态系统的几 点建议 ３．１积极学习与应用互联网和大数据理念 商业银行应从战略高度理解和把握互联网金融生 态系统建设的重要意义和深远影响，积极培养互联网思 维，树立互联网金融理念，学习掌握基础ＩＴ数据知识和 统计理论；调整过往客户营销和服务方式，把互联网金 融生态场景应用作为银企互联、合作、共赢的新模式。 ３．２运用大数据支撑互联网金融场景建设 应发挥大数据在互联网金融生态系统中的支撑作 用，利用大数据挖掘和分析工具，更加全面、真实、深 入、快速地洞察客户，并基于客户的经营模式、行为特 征、服务偏好等，搭建互联网金融生态场景，提高产品 推送和客户交互的针对性和相关性，持续提升客户的 长期忠诚度。 ３．３以综合金融服务实现银、企、第三方共赢 在互联网金融生态场景建设和应用过程中，应深 入挖掘分析客户需求，充分发挥银行集团整体优势，协 调利用第三方资源作为有力补充，为客户个性化需求 匹配综合化金融服务；同时，以互联金融生态场景建设 和应用下的综合金融服务为切入点，推动产品研发、渠 道布设、流程优化、风险防控、技术开发、数据支持等方 面的改造和升级。 总而言之，我国商业银行应顺应互联网金融发展 趋势，认真分析和详细研究具有自身特色的互联网金 融生态系统建设发展策略，在充分做好风险防范的基 础上，着力推动银行资产、负债、支付、托管等业务的转 型发展，进而选择有利于自身网络金融业务发展的策 略模式，以线上线下协同发展的思路，全面应对互联网 金融的挑战，为促进我国实体经济的持续、健康成长作 出新贡献。 参考文献 Ｅ１］刘伟毅．互联网金融一大数据时代的金融革命ＥＭ］．北京：中国经 济出版社，２０１４，（５）． Ｅ２］任子君．互联网金融生态系统发展概述［Ｊ］．金融创新，２０１６， （３７）． Ｅ３］陆岷峰，沈黎怡．互联网金融生态系统：运行机制、缺陷与优化 ＥＪ］．南方金融，２０１７．