提高机动车辆保险经营效益之浅见

２００６年第２期　广西金融研究　Ｎｏ．２。２００６　ＧｅｎｅｒａＩ　Ｎｏ．３９３　（总３９３期）　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｇｕａｎｇｘｉ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｒｅｓｅａｒｃｈ　提高机动车辆保险经营效益之浅见　张甲标　（中国太平洋财产保险股份有限公司梧州中心支公司，广西梧州　５４３００２）　摘要：机动车辆保险是财产保险业的中流砥柱，是财产保险公司的龙头险种，也是存在问题较多、经营效益　较低的险种。这已严重影响到财产保险公司的稳健经营和可持续发展。本文对此进行深入探讨，分析其制约因素，　并提出系统的解决方法。　关键词：机动车辆保险；经营效益　中圈分类号：Ｆ８４２．６　文献标识码：Ａ　文章编号：１００２—６４５２（２００６）０２—００５４—０３　一、机动车辆保险的现状　升、费用率居高不下，甚至在２００３年全国出现了大　范围的亏损。２００４年全国产险公司车险保费收入为　自１９８７年以来，机动车辆保险就一直是财产保　险公司最大的业务险种，对其整体经营效益的影响　７５０亿元，总费用率却超过１００％，车险遭遇全线亏　损。　极大。如表１所示，近几年来，车险保费收入占财险　笔者认为，要做大做强财产保险业，保险公司　总保费收入的比重约在６０％－６７％之间，并有继续增　（下指财产保险公司）取得良好的经营效益，就必须　长的趋势。然而机动车辆保险目前在经营管理方面　仍有不少的问题，还存在着诸多制约该险种经营效　下工夫狠抓机动车辆保险的经营管理，切实控制好　益提高的因素。就总体而言，车险的赔付率不断攀　费用，不断提高业务质量。　表１：车险经营发展简况　年　份　１９９９　２０ａＨＤ　２００１　２００２　２００３　２ＯＯ４　车险保费（亿元）　３３１．７９　３７２．５　４２１．７２　４７２－３５　５４４．６２　７５０．７２　占财险总保费％　５９．４５　６１．４９　６１＿３３　６０．６　６２．６４　６６．７　３　车险综合赔付率％　５６．２５　５５．２３　５１．８９　５７＿３７　６１．４９　二、制约车险经营效益的原因　场竞争日渐加剧，价格战愈演愈烈，从而导致费率水　盔营风险越ｃ＿二，　９９８－２００体近年考：车险　率已完竺实　了市　：譬　軎　计　料。～　４￣来　，．也迅速增加，目前已超过了３０家。这使得车险市　。　　～一。　‘一。　曩　表２：全国汽车保险的平均费率　年份　ｌ　１９９８　１９９９　Ｉ　２０００　ｊ　２００１　Ｉ　２００２　ｌ　２００３　Ｊ　２００４　平均费率％ｆ　１．２４　１．２６　Ｉ　１．０９　ｌ　１．１５　Ｉ　１．１　ｌ　０，９９　ｌ　０．８５　收稿日期：２００５一Ｏ８—１７　作者简介：张甲标（１９６Ｂ一），男，广西北流人，经济师，供职于中国太平洋财产保险股份有限公司梧州中心支公司。　维普资讯 http://www.cqvip.com

＜广西金融研究）２０ｏ６年第２期　（二）经营成本增加，综合费用率不断攀升　为了应对激烈的市场竞争，各家公司一方面在　宣传、业务公关、产品开发、核保核赔、服务设施建　设、客户服务、员工培训等方面的投入不断增加；另　一方面，通过中介渠道招揽的业务比重越来越高，而　中介费用率又居高不下；此外，保险骗赔案件也越来　越多。这些都使保险公司的成本和费用率持续上升，　．　盈利空间越来越小。　（三）承保质量不高，导致出险率提高　面对车险这个买方市场，车险业务员展业更加　艰难，业务员为了完成既定任务，确保自身收入，有　时无视投保人的逆选择，承保了许多出租车、低价私　家车、长途货运车等高风险业务。各家保险公司在核　保上也很少严格把关，都惟恐把关过严而使业务流　失，降低了市场额份。这样一来必然导致：年久失修、　车况很差的车辆保了进来；历年赔付率超过１００％，　安全管理不善的专业运输公司的车辆保了进来；对　长途营运车第三者责任险由车主任意选择保额投保　等等，从而造成出险率和赔付率不断提高，经营效益　不断下降。　（四）伤残鉴定较随意，造成赔付款增加　在保险车辆事故评残工作中，目前普遍存在着　以下几方面的问题：（１）评残时间普遍过早（未达到　治疗终结），造成评残等级过高。（２）评残工作一般　由法医进行，但又缺乏相应的监督制约机制，导致法　医评残随意性大，甚至出现不该评残的也评了残的　情况。（３）各地的伤残鉴定中心或者没有建立或是　形同虚设，没有起到重大伤残集体评定、一般伤残参　与并监督的积极作用。这些问题必然造成赔款虚增，　成为赔款率居高不下的一个重要因素。　（五）医药费无有效监管，相关赔付水分大　从客观方面来看：一是在利益驱动下，医院和医　生都很乐意开处昂贵的检查项目及药品；二是事故　的受伤者，也愿意多检查、多用好药；三是受害者将　交通事故所受伤害和其它原有疾病合并治疗；四是　小伤大治、挂床疗养等情况也时有发生。从主观方面　考察，则是长期以来，保险公司基本上没有对交通事　故伤者的就医进行有效管理，相关制度也不完善，医　药费只是在结案时才予以审定，而那时往往很难区　分医药费中哪些是合理的，哪些是不合理的。因此，　造成保险公司支付的不合理费用剧增，赔付的水分　很大。　（六）对被抚养人或赡养人的情况缺乏调查，费　用赔付被扩大　主要表现是：（１）交通伤人事故发生后，交警部　门因警力不足，而极少去调查事故受害者（指死者和　丧失劳动能力者）被抚养或赡养人的详细情况，多数　是仅凭受害人家属出示的乡镇街道证明即可，而这　种证明的出具又往往是很随意的。（２）事故发生后　被保险人认为已经参加了保险，反正保险公司都会　赔偿，因而也不会去认真调查核定。（３）保险公司一　般凭交警出具的协议书进行结案，对交通事故受害　人的被抚养或赡养人情况，也很少再调查核实，特别　是外地出险的事故更是无人过问。由于以上原因，从　而导致相关人数普遍虚增，甚至出现７０多岁的老人　都是家庭主要劳动力的现象。这必然增加了保险公　司的赔款支出。　（七）道路交通法施行，保险公司赔偿责任加大　自２００４年５月１日道路交通安全法的施行，以　及最高人民法院“关于审理人身损害赔偿案件适用　法律若干问题的解释”出台以来，保险公司的赔偿责　任大幅增加，对经营效益产生不利影响。　（八）企业内控制度不完善，违法违规赔款时有　发生　具体表现在：（１）对一些关系户等的通融赔款　在基层公司普遍存在。（２）存在以赔谋私行为。（３）　定损人员素质不高，定损尺度把握不准，修理招标流　于形式等。（４）保险核赔把关不严，存在问题较多。　（５）保险回勘对查勘人员和修理厂形不成制约力，　使修理厂可能以次充好，坑害客户，而保险公司却要　照单支付。上述因素都增加了赔款中的“水分”，也　吞噬了保险公司的经营效益。　三、降低赔付率及提高效益的对策　（一）切实把好承保关，积极优化业务结构　１、坚持统一核保与集中出单制度。应挑选事业　心和责任感强、业务熟悉的同志到核保签单中心工　作。同时应建立核保工作的具体标准，使核保员有章　可循。此外，要确保核保签单中心的唯一出单权，防　止出现承保的随意性。　２、对历年高赔付的运输车辆，要痛下决心，主动　放弃。　５５　维普资讯 http://www.cqvip.com

＜广西金融研究）ｚｏｏ６年第２期　３、对３年以上的长途营运车和农用小四轮实行　险等附加险，以增加保费收入，分散经营风险，提高　成数承保。这些车的车况普遍不好，保险公司可按　经营效益。　７－８成的成数承保，让保户自担部分责任。这样可以　６、大力发展公务、商务用车、高档家用车及其它　促使车主安全营运，从而降低保险公司经营风险。　效益好的机动车辆保险业务，优化业务结构。　４、对长途营运车第三者责任险的保额，可限制　７、用精算数据指导车险经营。以不同业务的投　在２０万以内。　入产出比为基础，应用精算手段，建立车险业务分类　５、鼓励保户多投保车上人员责任险、自燃损失　标准。具体如下表所示：　业务类别　实收保费满期赔付率　业务特征　发展政策　优质业务　６５％以下　利润率高、费用贡献率高　优先发展　优良业务　６５％一８０％　贡献了变动费用、较多的固定费用　鼓励发展　贡献了变动费用、部分固定费用、　普通业务　６５％一８Ｏ％　因出险率高而占用了较多的理赔资　适度发展　源使得实际贡献率不高　不良业务　８０％一１００％　没有利润．只贡献了一　变动费用　控制发展　劣质业务　１００％以上　既无利润又没为公司贡献任何费用　坚决剔除　（三）应提前介入伤残鉴定，防范随意定残　委托出险地保险公司代理查勘。对被抚养或赡养人　１、对保险车辆致人受伤后，保险公司应从事故　情况的调查结果，应建议作为交警部门处理事故的　现场、伤者伤势、治疗情况到康复进展等方面，进行　依据。　全过程、全方位的跟进。同时，要注意选用懂医学知　（六）完善内控制度，减少违法违规赔款　识者从事此项工作，对伤残评定做到心中有数，并有　一要认真制定一系列严密的内控制度，加强员　效发挥其监督作用。　＿Ｔ思想教育，在公司内部造成严格执行内控制度的　２、主动促成保险事故伤残鉴定中心的建成，制　良好氛围；二要明确各级公司通融赔付的权限，并从　订完善的伤残鉴定制度，并使其发挥积极作用，尽可　严掌握，不得突破；三应建立定损员制度，一定要坚　能使伤残鉴定等级与伤残者实际情况相符合，力戒　持定损人员持证上岗；四要建立严格的保险核赔制　随意定残。　度，对保险赔付进行全方位审核。　（四）切实加强医药费监管　１、保险车辆致人受伤后，保险公司应及时掌握　伤者医疗用药情况并应按照国家规定的公费医疗标　参考文献　准，或者地方政府卫生主管部门制定的医疗收费标　１、唐金成，《机动车辆保险理论与实务》【Ｍ】，西安地图出版社，　准，对伤者发生的所有医药费进行逐项审定，及时剔　１９９６．３。　除不合理费用。对该项业务较大的中心城市，可尝试　２、张连增等，《我　机动车辆保险经营状况》【Ｎ】，中国保险社。　２００４—７—８　建立“保险事故定点治疗医院”制度。派出定期轮换　３、朱ｔＨ＝吕等，《汽车保险》【ＭＪ，长沙：湖南教育出版社，１９９６．８。　的驻医院代表，进行日常检查监督，以有效控制医疗　４、周延礼，《机动车辆保险理论与实务》，［Ｍ１北京：中国金融出　费用。　版社，２００１。　２、保险公司应该积极协调好与交警部门的关　５，《中同保险报》，２００４－－２００５各期。　系，建议交警部门根据保险公司审定后的医药费结案。　６、《中国保险年鉴》，１９９９－－２００３年。　（五）重视对被抚养或赡养人情况的深入调查　（特约编辑：邓　昀）（校对：ＤＹ）　如果保险车辆在外地出险，承保公司则应及时　５６