等额本息的实际利率是多少,算出来吓你一跳!
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发布时间：21小时前
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时间：19小时前
等额本息还款方式常见于房贷和个人信用贷款中，它将利息和本金平均分配到每个月，使每月还款金额保持一致。这种还款方式的特点是前期本金较少，利息较多，后期本金较多，利息较少。因为每个月都在还本金，所以实际平均每期在手本金只有贷款金额的55.5%左右。
很多人对等额本息的实际利率存在误解，认为等额本息的年化利率等于月利率乘以12。但实际上，这种理解是错误的。举个例子，贷款20万，等额本息5年，月供4333.33元。平均每个月还本金为20万除以60个月，即3333.33元，平均每个月利息为4333.33元减去3333.33元，即1000元。
月利率为1000元除以20万，即0.5%。按照这些数据，等额本息实际年化利率计算下来，结果令人惊讶，约为10.85%。这与月息5厘（0.5%）的年化利率计算结果完全不同。
原因是每个月都在还本金，实际每个月平均使用本金只有贷款金额的55%左右。因此，平均月利率等于平均月息除以平均本金（贷款金额乘以55%）。而月息5厘的算法是平均月息除以贷款金额，忽略了本金在逐渐减少的事实。
等额本息的实际年化利率公式为月利率乘以12再除以55%，即等额本息年化利率=月利率X12÷55% =月利率X12X1.81。
并非所有等额本息的实际利率都需要使用1.81这个系数。银行等额本息还款的房贷等真实利率的表述无需额外系数。
