大学生信用卡管理中存在的问题及对策研究

大学生信用卡管理中存在的问题及对策研究

作者：刘恭懿 胡璨璨

来源：《经济研究导刊》2013年第13期

摘 要：中国的大学生信用卡虽然在短短几年时间中发展迅速，但各种问题层出不穷，在一定程度上阻碍了国内信用卡业务的正常发展。商业银行如何正视大学生信用卡业务发展中存在的问题，并寻求有效的解决办法促进其健康稳定发展，已成为亟待解决的问题。针对目前存在的问题，在进行深入研究的基础上提出相应的解决对策，以保证大学生信用卡管理能正常运行并以此促进信用卡市场的繁荣发展、不断完善。 关键词：大学生；信用卡；管理

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）13-0172-02

从20世纪80年代中国各商业银行开始从事信用卡代理业务至今，信用卡已成为大众日常生活中必不可少的金融支付工具，其作为商业银行的一项重要业务，各银行都很看重它的市场潜力并为此投入大量的资源。自2004年9月广东发展银行发行中国第一张大学生信用卡以来，各商业银行看准时机，纷纷发行了各种大学生信用卡。到现在虽然只有短短几年时间，中国的该项业务已经取得了非常不俗的成绩。

然而伴随着大学生信用卡发卡量日益扩大，在校大学生持有信用卡的人数与日俱增，信用卡在大学生中逐渐普及的同时，中国大学生“卡族群体”的一个重要风险指标——“延滞率”也在逐年递增，随之产生的是中国大学生信用卡不良率的不断攀升。这种种问题的相继出现，严重影响了中国信用卡业务的发展，特别是国家银监会在2009年6月23日发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》中，对中国银行业金融机构在信用卡发行方面做出了许多更加严格的规定和限制，从而导致许多银行暂停受理大学生信用卡方面的业务，如中国建设银行、中信银行、招商银行等等，这在一定程度上促使大学生信用卡成为了金融业关注的焦点。

本文将在校持卡大学生目前对信用卡的使用体验和心得作为调研对象，通过从上海各高校中随机抽取的3 000名在校学生作为调查样本，经综合数据采集研究发现有44.9%的大学生认为信用卡对其使用程序的书面及口头说明不够清楚详细全面。38.2%的大学生对于信用卡的后期服务不甚满意，认为应该大幅度改进银行相关人员的服务态度；另有35.8%的大学生认为目前市场上出现的各类银行卡都大同小异，品牌特色不够明显，从而不能对某银行产生固定的品牌忠诚度。由于大学生信用卡在发行、使用和管理过程中存在的问题主要集中在发卡行和持卡人两个方面，本文主要侧重于从发卡行的角度研究了商业银行在大学生信用卡管理中出现的问题，并对其解决对策进行了深入探索。 一、大学生信用卡管理中存在的主要问题

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第一，对大学生信用卡的发行过于泛滥，且存在大量的“死卡”、“睡眠卡”。从2004年到银监会发布通知的2009年这五年间，大学校园成为各家商业银行的必争之地，它们均以在校大学生为发卡对象，推出了种类繁多、赠品丰富的大学生信用卡，很多学生冲着“零”手续费的办理条件、各种丰厚的礼品或是领导老师布置的任务而办理了信用卡，但办理之后并不激活使用。这种信用卡的推广方式虽然能为商业银行带来一定程度市场份额的增加，但随之产生的是大量“死卡”、“睡眠卡”的出现和推广资源的严重浪费。

第二，运行机制不够完善，相关条款和机制不明了。很多持卡大学生都反映商业银行在大学生信用卡这项业务上的运行机制不够完善，不仅还款程序复杂、贷款利率和取款手续费过高，而且在还款期限过短的情况下不予任何形式的提醒。部门相关的条款和机制语言表达非常晦涩，没有完全考虑到学生用户的理解能力和思维习惯，除此之外定期扣除的年费也经常让持卡者蒙受一些不必要的损失。

第三，盈利状况不佳，利润空间较低。在国外发达的资本市场中，发卡行的信用卡收益平均占到整个银行收益的一半以上，而仅透支利息这一项就占了信用卡收益的78%。中国由于宏观政策的限制和所处经济环境的差异，信用卡的启动投资非常巨大，而利息收入又相当有限，因此发卡行在发行信用卡的前几年几乎都是处于亏损状态，而高额的超期还款利率又迫使大学生还款相对及时，从而导致银行在这一业务范围的利息收入非常有限，之后的运作也因大学生的消费水平较低、金额较少，导致大学生信用卡的利润空间很低，所取得的收益在整个银行系统所占的比重都非常小，甚至处于亏损状态。

第四，对顾客忠诚度关注不够，且营销方式过于单一。顾客满意度在一定程度上决定了顾客忠诚度，而顾客忠诚度在大学生选择信用卡时扮演着十分重要的角色。中国各商业银行对大学生信用卡的开发趋于一致，过高的相似度和品牌特色的缺乏令顾客满意度的培养无从谈起，发卡行往往在忽略对建立在顾客满意度基础上的顾客忠诚度培养的同时流失了大量的客户。而过于单一的营销方式也使思维活跃、喜爱创新且消费能力较弱的大学生对它们没有浓厚的兴趣，从而不会去主动申请。

第五，品牌效应较差，行业竞争过于激烈。各银行只注重对大学生信用卡外观的设计，在实际功能方面则大同小异、缺乏创新，品牌不响亮、特色不突出是导致发卡银行品牌效益较差的主要原因。

二、针对当前存在问题的解决对策

第一，对申请使用信用卡的大学生加强审核，提高信用卡的办理门槛。这是从源头上遏制问题产生的有效途径，信用卡申请人的家庭经济状况、还款能力、历史信用记录、个人社会行为、消费习惯等都是影响其今后信用卡使用情况的关键因素，对大学生信用卡申请人进行全面深入的调查了解，并要求其提交由监护人签字同意的书面授权书，由发卡银行与法定监护人共同对持卡者进行财政监督，可以有效避免大学生不良刷卡行为的产生。而在制定和调整具体授

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信额度方面则应根据持卡者的个人资信状况进行，这样能够有效规避风险并防止大学生过度消费等不良习惯的形成。

第二，加强对信用卡使用知识的普及，引导大学生建立起正确的用卡习惯和消费理念，对恶意透支进行警示。信用卡在带给大学生方便的同时也可能会引起一些超前过度消费的不良习惯。发卡行在发行信用卡的同时加强对大学生各种用卡知识和消费理念的教育和普及能够有效防止铺张浪费、盲目攀比和逾期不还款等不良行为的产生。银行可以与各高校联合开展一些信用卡知识普及讲座，让大学生对信用卡的办理和使用了解的更加全面，同时也培养起自己的理财意识和个人信用的建立意识。

第三，增加信用卡的使用限制，提高发卡行的利润空间和收益。各商业银行应对大学生信用卡的使用进行严格的限制和规定，例如，信用卡仅限持卡人本人使用；利用信用卡消费时须本人签名；信用卡禁止外借和转让；若信用卡外借或丢失造成的问题应由开卡人本人负责……这些相应条款均能在很大程度上减小开卡行和持卡人之间不必要的纠纷和矛盾。同时发卡行应根据具体功能细分信用卡种类，如推出与本行储蓄卡相互绑定的信用卡，简化还款步骤，唤醒“死卡”、“睡眠卡”。同时针对大学生特殊的身份和要求开发一些新的功能，如电子产品使用信用卡分期付款可给予适当优惠；将大学生信用卡与其父母的银行卡绑定，可在一定金额范围内短期相互借贷；在节假日与餐厅、影院等商户共同推出一些活动以促进消费；若消费还款记录持续良好，发卡行将定期提供奖品等等，这些手段和措施都能提高信用卡的使用效率和利润空间。另外，加强与其他商业银行之间的联合，减免在跨行POS机上使用的手续费，也能增加各行的收益水平。

第四，建立起完善的信用卡营销机制和账户管理平台，提高相关人员的服务水平。对信用卡各类风险的防范和管理应从最初的营销环节就展开建立，对负责流动性较强的信用卡的营销人员也应相应地提出更高的要求。考核机制不能仅仅局限于发卡量这一指标，服务态度良好的营销人员和咨询人员不仅能够大大提高信用卡申请人对该商业银行的顾客忠诚度，也能提高该品牌在不同大学生群体中的口碑。而一个完善的账户管理平台则能构建出一套科学合理的账户风险等级评价体系，提前对可能出现的风险进行提示和预警，从而有效规避恶意透支的发生。 另外，各商业银行也需在大学生信用卡这一业务范围上开发出更多个性鲜明、时代特点突出、能够满足不同大学生要求的信用卡品种（如中国建设银行针对特定高校推出的“名校卡”，不仅能够赋予自己的信用卡特殊的身份，还具有收藏纪念价值），提高用户体验水平，增加自己的品牌效益和顾客忠诚度。

参考国外发达的资本市场和金融业发展状况，大学生信用卡市场的发展前景十分光明，中国各商业银行应注重规避风险，完善机制，让这一业务领域成为其新的盈利点。 参考文献：

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