开得越少保费越低即将问世的汽车里程保险是什么？

开得越少保费越低即将问世的汽车里程保险是什么？

作者：谭梦桐

来源：《投资与理财》2018年第09期

每年数千元至数万元的车险保费，是“有车一族”一笔不小的固定開支。但对于改骑共享单车、公共交通出行、私家车反而躺在车库“吃灰”的环保人士来说，这笔保费似乎缴得有点“冤”。

相信很多有车一族会有这样的疑问：“同一个品牌的车，我一年开1000公里，别人一年开30000公里，为什么支付的保费是一样的？”在国内传统的车险定价模式中，假设在其他条件都不发生变化的情况下，低驾驶里程者的风险，一般情况下是远远低于高驾驶里程的，但两者缴纳的车险保费却相差无几。

要迫不及待地告诉环保人士们一个好消息：未来车险可以按照里程收费了！对于在城市生活、拥有多辆私家车的低里程车主来说，此文绝对是福利贴！ 汽车里程保险，如字面意思，按需购买车险，按里程计算保费。

其实在海外市场，里程保险这一计价模式已发展得较为成熟。早在50年前 Vickrey的著名经济学家便提出车险按里程付费，之后基于里程的车辆保险政策最早在英国出现，后来美国也有公司推出这类车保，今年7月加拿大也在首次推出按驾车者行车里程计算保费的汽车保险。 按照此种模式，车主可以根据自己的需求来购买车险，保险公司还会参考车主的风险情况给出不同折扣。

开车里程数越少的车主，投保“汽车里程保险”的需求就越强烈，价格也越划算。 相关数据显示，国内目前超过100万辆机动车保有量的城市已经有53个、超过200万保有量的城市已经有24个、超过300万保有量的城市也多达7个。

而与此对应的，国内最拥堵的前20个城市，上下班通勤驾驶里程每年平均仅仅4304公里。排名第一的北京市，上班族驾驶里程每年平均仅5808公里，排名第20的河北石家庄市，上班族驾驶里程每年平均仅4113公里。

这组数据说明了两个问题：一是我国汽车保有量急剧增加，一、二线城市的交通拥堵，越来越成为一个现实和必须面对的问题；二是从最拥堵的20个城市数据来看，上下班族驾驶里程其实并不高。

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这直接导致了近年来城市人群的出行方式发生了剧烈变革：平时“单车+公共交通”上下班，周末或节假日再开车出去。“单车+公共交通+私车”正在成为城市人群日常通勤最高效率和低成本的主流方式。所以，汽车里程保险将是这类人群的福音。

对这类车主而言，里程保险有以下好处：第一，不用无差别购买保险。在大城市，随着公共出行方式不断变革，很多机动车车主驾驶次数和里程在不断减少，开5000公里和开50000公里缴纳的车险费没有区别，如果里程险推出，按照国外市场的定价标准，对开车里程较少的消费者有很大好处。

第二，价格可能更优惠。以美国市场现有的里程车险产品为例，里程险产品每月的基础费用为29美元，之后按照行驶英里数量的增加，每英里增收6美分。假设消费者某月行驶了450英里，则当月的费用为：29美元+（450×6美分）=56美元（约合人民币382元）。 而根据国外某公司给出的数据，低里程消费者购买该保险产品，平均一年可以节省611美元（约合人民币4165元）。详细看，每年行驶2500英里以下的消费者一年可以节省836美元；行驶5000英里至7500英里的消费者节省611美元；行驶7500英里至10000英里的消费者则节省223美元。

如果买了贾跃亭造的车，不怎么开的话，买汽车里程险挺划算。

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一些从事里程保险研究的创业人士认为，汽车里程保险有很多地方优于传统保险。比如，不用无差别一口气买一年的保险，可以按照行驶多少买多少这样的方式定制保险。

据悉，人保、平安、阳光、众安等四家财险公司的“汽车里程保险”，在近日由中国保险行业协会组织的行业创新产品评审会议上获通过，而评审通过是报批产品的前置程序。 根据流程，上述四家财险公司不久后便可报批银保监会审批。一旦正式获批，便意味着国内首批“汽车里程保险”将要问世。

据业内人士预计，“汽车里程保险”年内正式问世的概率较大。

也就是说，有意愿购买的车主，可以到这四家保险公司的相关渠道进行购买。据业内人士透露，“汽车里程保险”或将率先在三个地区进行试点，即目前车险费率全面放开的广西、陕西、青海。

不过业内人士预计，随着越来越多的财险公司加入报批的队伍，以及车险费率全面放开步伐的加快，相信数年之后，车主就可以在更多的保险公司、更多的省市看到“汽车里程保险”的身影。

对于未来“汽车里程保险”在中国的市场规模，有业内人士预测：“到2020年，‘汽车里程保险’不会低于20%至25%的市场份额，年规模保费大概2500亿元至3000亿元之间。”