（一）银行卡升级要付…高昂的成本 ＥＭＶ迁移是一项巨额投资，主要由四个部分构成： 卡片的升级成本、终端的改造成本、发卡和收单行系 统的改造成本、宣传培训成本。据中国银联统计，截至 ２００９年底，我国发行银行卡、联网ＰＯＳ机和联网ＡＴＭ 机数量快速增加，分别达￣ｉ］２０．７亿张、２４１万台和２１．５ 万台，同比增长１３％，３０％和２８％。庞大的市场规模给 ＥＭＶ迁移带来巨大的置换成本压力，预计完成ＥＭＶ迁 移所需成本将高达数百亿元人民币。如此高昂的置换成 本，银行必然会改变收费政策，将卡片置换费用大部分 或全部转嫁到持卡人身上。更为关键的是，迁移成本的 ８０％将花费在后台系统的升级改造和相关教育培训方 面，而不是对前端卡片和受理设备的升级改造。 （二）推动整个金融ＩＣ卡发展的动力不足 商业银行战略定位不清，部分银行开展金融Ｉｃ卡 小额支付应用的目的并非为了开展卡业务，而是为了吸 收存款、发放贷款等，导致金融Ｉｃ卡在公共服务领域小 额支付应用投人不足，在行业应用以及与行业合作方面 并不顺利。银行利用ＩＣ卡进行竞争的需求还不强烈，造 成国内目前向Ｉｃ卡迁移的动力不充分，导致我国金融ＩＣ 卡发展缓慢。 （ｉ）金融Ｉｃ卡受理环境不理想 我国银行磁条卡市场已经初具规模，但与磁条卡 相比，截至２００９年底全国累计完成改造的终端机具仅 为４０万台，金融Ｉｃ卡受理机具少的客观 素，直接影响 了Ｉｃ卡应用的发展。 （四）相互封闭造成金融ＩＣ卡应用发展缓慢 金融ＩＣ卡推广之前，各大城市已在公交、医疗、社 保等重点行业普遍推行了行业卡，相关单位进行了大量 投入且经营多年，金融Ｉｃ卡要进入这些领域实施整合， 将触及方方面面的利益，各方权利义务界定、利益分配 都需要协调。银行与银行、银行与行业以及行业与行业 之间缺少足够的合作，不能形成规模效益，极大阻碍了 金融Ｉｃ卡应用。 四．推动金融ＩＣ卡公共服务领域应用的建议 金融Ｉｃ卡作为个人支付、金融服务和市政管理手段 相结合的良好载体，有利于金融应用与公共领域应用 融合，具有重要的现实意义。根据中国银行卡产业发展 的特点和实际，采取有针对性的措施推动金融ＩＣ卡在 支付清算・实务 目编辑梁春丽Ｅ－ｍａｉｌ：ｌｉａ ｒｌｇｌｉｚｉ５０５＠ｌ ６３ ＣＯｉｌ］ 公共服务领域的应用，必将对我同银行卡产业发展起 到积极促进作用。 （一）选择局部性迁移、阶段性推进的升级策略 谨慎对待对国际ＥＭＶ迁移现象，坚持“积极应对、 审慎实施”的原则，争取在市场需求、投入和风险上达 到最佳平衡点，努力实现迁移成本的最小化和商业应 用价值的最大化。通过试点地区和重点银行的示范作 用，逐步推行试点经验，由试点城市带动周边城市，进 而推广至全国范同。分阶段推动银行业整体ＩＣ卡技术 应用，重点在丁考虑多功能的增值应用，特别是要抓住 最贴近民生的医疗、养老保险和公共交通等社会公共 服务供需矛盾突出的重点行业领域，加强金融Ｉｃ卡应 用与行业Ｉｃ卡的合作，逐步渗透覆盖与市民生活密切相 关且现金使用量较大的各个行业和领域。 （二）商业银行可借助金融Ｉｃ卡进一步转变盈利 模式 逐步转变主要依靠利息收入、银行卡年费、手续费 等单一盈利方式，应大力发展中间业务，积极转变盈利 模式。推动金融ＩＣ卡在社会公共服务领域的小额支付 应用，可以进一步拓展银行中间业务，实现盈利方式多 样化和经营集约化。 （二三）加快受理环境改造工作 逐步解决外卡收单机具的升级改造，避免凶“风 险转移政策”造成伪卡欺诈风险的转移。目前银联已完 成跨行交换系统兼容ＰＢＯＣ ２．０标准的技术改造，各商 业银行需加快发卡、受理等关键系统的升级改造，需 具备发行金融Ｉｃ卡的能力，新布放的终端应符合ＰＢＯＣ ２．０标准，争取通过自然淘汰方式实现磁条卡向金融Ｉｃ 卡迁移以及终端机具的ＰＢＯＣ ２．０标准化。 （四）加强部门问的沟通协作 相关政府部门切实发挥职能作用，政府引导与市 场运作相结合，充分调动和发挥金融Ｉｃ卡产业链市场主 体的作用，明确合作各方职责，制定并落实金融Ｉｃ卡在 公共服务领域应用的相关产业扶持政策以及利益补偿 机制，推进金融Ｉｃ卡在公共服务领域应用的整体水平。 人民银行与其他行业卡主管部门之间加强合作，推进 银行Ｉｃ卡多领域、跨行业应用试点，统一规划银行卡和 行业卡的应用结合，积极引导和促进各行业ＩＣ卡应用统 ～到金融ＩＣ卡标准上，推动金融ＩＣ卡标准成为带有支付 功能的ＩＣ卡的主流规范标准。 ２０１ １年・第４期欢迎登录ｗｗｗ．ｊｒｄｎ．ＣＩＩ ｌ ７１