新常态下如何增强信用风险管控能力

新常态下如何增强信用风险管控能力

摘要：当前，经济下行压力持续加大。在经济新常态下，银行业信贷资产安全面临严峻的挑战，信贷管理水平的高低直接决定了银行资产质量的好坏。如何提高信贷管理水平，关键在于抓好贷后管理，确保贷款本息安全收回。本文结合当前银行贷后管理的实际，就如何提升贷后管理水平进行探索。

关键词：新常态;贷后管理;信用风险

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，主要包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物(人)监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等，是有效防范和控制贷后环节风险，促进信贷业务有效健康发展的重要手段。贷后管理好的行，风险防控能力就强。

一、当前银行贷后管理存在的主要问题

目前，银行部分经营行在贷后管理中还存在重放轻管、制度执行不到位、管理手段创新不足等问题，前瞻性防范化解信用风险的能力偏弱。

(1)检查频次不够。在当前经济下行的新常态下，经济金融不确定的因素增多，企业生产经营形势严峻，无论是否发现客户存在风险因素，经营行都应加大贷后检查的频次。然而，客户经理往往容易忽视经济下行对企业的影响，习惯性按原来的频次开展贷后检查，风险苗头不能及时发现。

(2)分层管理不细。当前，银行大多数的信贷客户都是由经营行的客户经理负责开展贷后管理，而不能做到管理行与经营行进行分层管理，不能够从更高的层次分析风险，往往会出现客户经理因能力不足不能发现风险。

(3)检查项目不全。客户经理在贷后检查时多数只是检查企业的基本情况、经营情况、信用使用及客户信用情况、财务情况、重大事项进展情况等，忽视了对企业的流动资金占有和存货是否合理、正常;有无基站、挪用一般性贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证劵;客户的异常情况等的检查。

(4)检查质量不高。大部分贷后检查只是到企业走走看看，到企业走一圈，看看企业是否在生产，可以说是\"走马观花\"，未能做到真正的深入企业，了解和分析企业的真实情况，贷后检查质量差。

二、提升贷后管理质量的几点思考

提升贷后管理水平，要坚持以客户为中心、以风险管理为重点，树立审慎、规范、稳健的贷后管理工作理念，全面落实信贷新规则和贷后管理新规定，掌握科学合理的贷后检查方法，才能充分发挥贷后管理揭示、化解风险的作用。

(1)增加检查监测的频次。在新常态下，客户经理应适当增加贷后检查的次数，可在贷款管理办法规定的频次上，额外增加1-2次。管理行要加大对经营行贷后管理的检查，明确专人利用在线监测检查经营行分层管理是否到位、频次是否按时落实。对发现的问题及时进行通报，限期整改。

(2)落实贷后管理\"三亲自\"。管理行的行长、分管信贷前后台的行要带头包片管户，每

个季度至少亲自到企业开展一次贷后检查;管理行客户部门的负责人要按照客户分层管理的要求，每个月至少亲自到企业开展一次贷后检查;经营行的行领导至少牵头管理1-3户，每个季度至少亲自到企业开展一次贷后检查，提升贷后管理检查层级。

(3)强化贷后管理\"四落实\"。一是按户落实贷后管理团队，坚持\"一户一团队\"，\"一户一方案\"，明确信贷客户的管理行和管理人员。二是落实贷后管理检查频率，各层级的人员要按照规定的频率开展好贷后管理。三是落实贷后管理检查质量，主要通过\"八看、一方案\"来进行落实。一看贷款调查审查时存在的问题是否已解决;二看资金账户监测情况;三看企业所在行业的行业政策、信贷政策是否发生重大变化，各种生产许可证件是否有效;四看原材料、产品市场变化情况;五看企业生产经营及财务变化;六看企业的投、融资担保变化情况，是否出现过度融资或过度担保等现象;七看担保抵押品;八看企业的\"三品\"、\"三表\"、\"三流\"。一方案是指每季都要制定详细的上户检查方案，事先对企业的行业政策、信贷政策、融资担保和现金流等情况进行非现场分析，带着问题去开展现场贷后管理检查。四是落实贷后管理例会制度。按规定召开好贷后管理例会，认真审议辖内行业、客户以及产品等风险。经营行要将贷后管理例会召开的时间及议题报至管理行信用管理部，管理行分管信贷行领导、风险管理部负责人应参加经营行的贷后管理例会，对经营行贷后管理工作进行提示和督导，确保贷后管理例会在经营行得到落实。

(4)加大贷后管理考核力度。要按季对经营行贷后管理进行考核，将贷后管理与经营行的综合绩效考核挂钩，提升贷后管理在经营行的综合绩效考核中的占比，通过综合绩效考核来引导经营行重视和做好贷后管理。

中小微企业实施技术创新战略是一场伴随诸多风险的尝试活动，高效益和高风险并存，风险主要来源于技术风险和市场风险。由于湖南中小微企业受到技术能力较弱、人才缺乏、资金不足等影响，大多只能进行单一技术产品的研究开发，多种途径的替代研究难以实施，

技术风险加大。市场的变化难以预测，由于缺乏技术成果商业化及市场经验，加上技术人才不稳定性因素，给湖南省中小微企业抵抗市场风险的能力带来了很大影响。

三、聚焦型技术创新路径的选择研究

湖南省中小微企业在实现企业稳定经营的基础上，做强、做大，成为各自领域的引领者或佼佼者，就要克服规模小、资金缺乏、基础薄弱等诸多不利因素，通过高效利用各种创新资源，聚焦市场、聚焦人才、聚焦技术，实现技术创新上的突破，形成企业核心竞争力。

1、聚焦市场

在以市场主导的市场经济，市场与用户的需求就是湖南省中小微企业存在的唯一理由，没有市场需求，企业就失去了存在的源泉。市场和用户需求千差万别，尤其是在当今社会发展迅速，个性化需求、私人定制等将逐渐成为市场主导，中小微企业如何在迅速变换的市场中识别符合自身特点的用户需求，给中小微企业的市场定位和战略发展提出了新的课题。中小微企业更要研究市场和市场行为，洞悉市场潜在需求，并将有限的资源聚焦在有潜力的市场需求上，一旦突破将给企业带来巨大的市场和前景。美国苹果公司将产品聚焦在少数几款智能手机、少数几款移动PC等产品中，研究用户的潜在需求，一举成功，成为目前全球最有价值的公司;国内的小米公司聚焦少数几款智能手机，短短几年成为国内位于前列的智能手机供应商。可见，只有聚焦市场，高效利用有限的资源，研究和洞悉用户需求，将给中小微企业带来意想不到的发展。

2、聚焦人才

人才是知识经济时代经济和社会发展的最重要的资源，在供求机制、竞争机制和价格机制的作用下，人才会处于不断的流动中，这符合市场经济发展的一般规律。湖南省中小微企业应充分认识市场经济环境下人才流动的科学性，研究并制定符合企业自身发展相适应的人才激励政策，聚焦人才、吸引人才、留住人才。阿里巴巴创业初期用股权、战略和远景吸引了\"十八罗汉\"，凝聚了一批具有梦想的创业创新人才，甚至让人放弃国外70万美元的年薪，甘愿加入月薪500元的阿里团队，这些人才为\"阿里帝国\"的诞生奠定了坚实的人才基础。只有拥有了人才，中小微企业才拥有了参与市场竞争的砝码，才能在技术创新的路上游刃有余，创造奇迹，为实现企业的做强、做大装上飞翔的翅膀。

3、聚焦技术

现代经济增长理论认为，创新是经济增长的重要源泉，亦是企业实现持续发展的源泉。中小微企业聚焦市场、聚焦人才，就是高效利用企业内部资源满足外部市场需求，主要体现在为市场和用户提供质量可靠、品质稳定、性能优异、价格适中的产品和服务。市场需求变化有自身规律，通过聚焦急需或特色技术创新，持续推进产品和服务创新，借助于产品在性能、用途等方面的提升甚至开发全新产品和服务来满足客户需求，及时响应以致创造市场需求，赢得产品和服务的市场定价主动权。强化技术壁垒，提高效率和降低成本，使企业赢得市场竞争优势。湖南中小微企业自身资金、人才、基地等特点，不宜实施多角度、更不适合于全方位的产品和服务创新，应着重研究并聚焦市场急需解决或者具有特色需求的技术创新来提升产品和服务的市场竞争力，促进企业的稳定快速发展。

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