关于人口老龄化背景下发展养老金融的必要性及对策

2022-06-08 来源：客趣旅游网

信息版2021.08财务金融关于人口老龄化背景下发展养老金融的必要性及对策张智博

（南开大学经济学院天津300071）

摘

要：随着我国人口老龄化的加剧，养老问题日益严峻，成为影响社会发展的主要因素。养老金融作为养老保障的重要

组成部分，在缓解社会养老压力方面发挥着重要作用。因此，本文以人口老龄化为背景，重点探究养老金融发展面临的困境，并提出养老金融发展策略。

关键词：人口老龄化；养老金融；必要性；困境；对策

一、人口老龄化与养老金融内涵

（一）人口老龄化

人口老龄化主要是指一国60岁或65岁以上人数在该国总人数中的所在比例，是否高于规定的比例，如果超过则属于人口老龄化国家。目前，联合国将60岁以上人数在总人数中占比超过10%的国家，或者65岁以上人数在总人数中占比超过7%的国家称为老龄化国家。根据中国2020年第七次人口普查公布数据显示，我国60岁以上人数在总人数中占比18%，65岁以上人数在我国总人数中占比13%，远高于联合国公布的标准。由此可见，我国人口老龄化问题十分突出。

（二）养老金融

养老金融主要是指为了满足人口老龄化需求，应对人口老龄化挑战，为社会养老服务提供金融服务的各种活动总和。养老金融主要包括养老产业金融、养老服务金融、养老金金融三大部分。不同金融服务主体对应的服务类型、方式是存在差异的。养老金金融属于养老金储备制度，通过制度储备养老金资产，以实现养老金资产的保值、增值。养老服务金融，主要是指社会主体为自身养老需求而进行的金融服务活动。养老产业金融，主要是为满足养老产业发展需求而开展的各种投融资活动。

（二）有利于完善养老服务体系，应对老龄化挑战首先，人口老龄化影响着我国经济的可持续发展，会加剧养老负担，引发劳动力不足等问题，因此，必须要完善养老服务体系。养老金融中的养老服务金融、养老金金融能够满足养老所需资金，为养老提供基础保障，同时养老金融产业还能够提升养老服务保障水平，推动养老产业发展，有效应对老龄化问题。其次，医疗水平不断提升，人均寿命延长，这也进一步加剧了老龄化问题。我国现有2.6亿老年人，占总人数的18%，传统以家庭为主的养老模式难以满足养老服务需求。养老金融完善了养老服务体系，在社会养老问题应对方面更为高效。

（三）有利于养老产业发展，优化产业结构

人口老龄化背景下，针对青年就业人数不足、养老形势严峻等问题，可以通过养老产业发展及产业结构调整实现经济的可持续发展。养老产业金融主要包括养老产业融资、投资两个层面内容。首先，通过产业融资，能够吸纳更多的社会资本参与到养老产业当中，推动养老行业的发展。比如，通过养老债权、政策性金融债等进行融资，推动养老实体经济发展。其次，助推养老产业投资。养老产业投资属于金融投资活动，通过投资来实现收益，提升养老产业经营效益。再次，养老产业离不开资金支撑。养老金融业务的拓展，能够为行业发展提供资金保障，在养老产业快速发展的同时，提升老年人的养老服务水平。此外，随着我国人口老龄化的进一步加剧，老年人口不断增加，老年市场将会有更大的发展潜力，而运用养老金融可以不断推动老年产业发展，实现我国产业结构的优化调整。

二、人口老龄化背景下发展养老金融的必要性

（一）有利于满足多元养老服务需求，实现养老模式升级优化

首先，养老金融中的养老金金融、养老服务金融，能够满足社会养老的多元化需求。对于个体而言，在养老生活方面，既有养老金方面的需求，也有老年生活消费等方面的需求。而这些可以满足养老服务的多元化发展需求，满足社会养老的个性化、多元化发展需求。其次，人口老龄化背景下，我国养老压力日益加剧。尤其在计划生育等因素影响下，我国家庭养老结构呈现4-2-1的模式。一对夫妇需要照顾四个老人，一个孩子，面临的压力巨大，也让老年人难以安享晚年快乐时光。养老金融的发展，能够缓解养老问题，减轻家庭养老压力。

三、人口老龄化背景下发展养老金融面临的困境

（一）养老产品类型单一，难以满足养老服务需求人口老龄化背景下，我国老年人口逐渐增多，老年人在养老金融方面的需求存在较大差异，这就需要多元化养老金融产品来满足市场养老需求。就目前来讲，我国养老金融发展体系并不完善，存在产品类型单一、产品雷同性高等问题。目前，国内养老金融产品并不少见，比如保险、银行、互联网

（二）养老金不足，养老问题严峻

养老金不足也是人口老龄化背景下，养老金融发展面临的主要问题之一。资金是行业发展的基石，只有资金充裕才能满足行业发展需求。目前，我国养老金来源主要由个人、社会共同构成，个人缴纳一部分养老金，其余由企业、社会共同承担。不过在人口老龄化背景下，我国青年人大幅减少，老年人不断增多，这就导致养老金的支出要远远大于养老金的流入，导致养老金匮乏。同时，公民对养老金缴纳认知水平有限，很多农户并不注重养老金的缴纳。养老金不足原因有二：一方面是因为国内人口老龄化速度加快，领取养老金的老年人数要高于参与养老金缴纳的人数；另一方面，社会资本在养老产业方面的参与力度有限，养老金融尚未发挥有效作用。

（三）养老金融制度体系不健全，限制行业可持续发展养老金融行业发展离不开完善的制度政策，在推动养老金融行业发展方面，我国加大了政策投入力度，实现了农村养老保险的全面推进，这在一定程度上为养老金融提供了政策保障。随着小康社会的实现，我国确立了新的百年奋斗目标。为更好实现奋斗目标，必须不断完善社会保障机制，健全养老金融服务体系。例如，我国颁布了《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》，其中明确了养老金融发展的总体要求、意义，为养老金融发展奠定了坚实基础。2020年，我国在抗击疫情的同时，并未忽视养老产业发展，颁布了《建立健全养老服综合监管制度促进养老服务高质量发展》等政策。但是，这些政策多从宏观层面分析，在具体落实方面还存在诸多不足之处。而且养老金融投资、融资方面的内容并不多见，也缺乏有效的政策扶持，难以为养老金融发展提供完善的政策支撑。

融的扶持和社会资本的吸纳，推动其快速发展。

信息版2021.08（二）拓展养老金融产品，满足老年人多元化养老需求随着我国综合国力的大幅提升，人均收入水平不断提升，同时，在我国社会保障体系日益完善背景下，人们拥有更多的资金用于养老消费。尤其是一些退休老人，更注重金融消费质量，因此，需要不断拓展养老金融产品，满足老年人个性化、多元化发展需求。首先，利用现代化信息技术，搜集老年人消费数据，并根据数据信息设计养老金融产品。其次，实现养老金融的多元化发展，实现产业融合。人口老龄化趋势加剧，虽然带来了一定困扰，但也让很多企业看到了新的发展契机，并加大了养老金融产业的投入力度，比如保险、证券等行业，通过各种途径参与到养老金融体系发展当中，推动了养老金融多元化发展。再次，拓展产业体系，创新产品类型，满足不同主体的个性化养老服务需求。

（三）细化养老金融政策制度，为行业发展保驾护航养老金融发展离不开完善的政策制度，只有不断健全法律规范，落实金融政策，才能为行业发展提供坚实保障。一方面，要借助政策、制度吸纳社会资本参与养老金融产业发展，给予关联企业一定的补助或者税收减免优惠，激励更多市场主体参与到该行业当中；另一方面，完善配套机制，为行业发展保驾护航。任何制度的实施和落实都需要对应的配套机制，在养老金融发展方面更是如此。所以要不断完善医疗、社保等制度体系，通过完善的社会保障体系来缓解养老金融发展压力。同时，深挖养老金融产业价值，提升行业市场竞争力，借助金融杠杆作用，实现行业长远发展。

五、结语

人口老龄化背景下，发展养老金融既关系着我国养老事业的发展，又影响着国家长治久安。养老金融能够助力养老产业发展，有效解决养老问题。面对养老金融行业发展困境，本文认为可以从养老金融产品拓展、养老服务模式创新、养老政策优化等层面予以应对，以更好实现养老金融行业健康运行。

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四、人口老龄化背景下发展养老金融的策略

（一）优化养老服务模式，推动养老金融发展

养老服务模式不同，养老效率就存在较大差异，养老金融在发展过程中必须要注重养老模式的创新发展。目前，我国养老模式主要以传统养老模式和社会养老模式为主。前者主要依靠养老金满足家庭养老需求，后者主要通过社会资金及养老金融为老年人提供集中式养老服务，满足养老需求。虽然这些养老服务各有特点，却存在诸多问题：前者无法享受充足的养老服务保障，且养老金融发挥的作用有限；后者虽然服务完善，却难以充分满足老年人的个性化、多元化养老服务需求。目前，社区居家养老成为一种新的养老模式，以社区为核心，构建完善的养老服务体系，为社区居家老人提供养老服务。这种模式发展比较缓慢，需要通过养老金

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