我国互联网金融发展存在的问题及对策

我国互联网金融发展存在的问题及对策

作者：杨维英 牛耘

来源：《市场周刊·市场版》2017年第07期

摘要：我国，互联网金融在新的经济形势下呈现爆炸式的发展，，给人们的生活带来很大的改变。目前，国内的相关研究仍处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，在互联网金融发展中存在的问题和完善的机制探讨比较缺乏。面对互联网金融的新问题，对其进行研究具有非常重要的意义。本文从我国互联网金融的发展现状分析它所存在的问题，并为其健康发展提出了建议。 关键词：互联网金融；问题；对策

我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，目前互联网金融产品在发展中探索，监管主体、机制及法律等各方面发展还不完善，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展程.

一、我国互联网金融在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题

（1）依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。 （2）互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。

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（3）互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。其基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。但其后，特别是2013年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。

二、我国互联网金融的发展对策

（一）完善互联网金融法律法规及管理办法

从法律层面界定互联网金融范畴、建立行业准入门槛、规范市场主体交易行为，制定互联网金融的部门规章，发布网络金融行为指引文件和国家标准，为互联网金融平台运营商、出借人、借款人等参与者提供具体规范引导，严厉打击互联网违法犯罪活动。 （二）严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合

由于我国互联网金融门槛低，导致互联网金融发展参差齐，少数互联网企业名义上是互联网金融企业，实际上还营运着传统金融业务，但是又可以不用申请金融业的准入拍照，在运营过程中没有数据采集与分析体系，甚至有些还触碰到法律底线。将正当的互联网金融模式与利用互联网进行非法集资、非法向公众发型股票和债券、非法吸收公众存款等违法金融犯罪行为分离开来，严厉打击互联网金融违法犯罪行为，加强互联网金融行业自律，推动互联网金融的健康有序，可持续发展。就我国现在的互联网金融发展现状和趋势来说，行业自律是至关重要的。行业联合会和行业带头人要起到模范带头作用，建立行业自律标准规范，以保护互联网金融行业健康、有序地发展。

（三）加强互联网金融行业监管体系

完善互联网金融监管体系：一是建立国家互联网金融管理体系。梳理各类互联网金融业务范围，明确互联网金融企业、业务的监管部门；二是设立互联网金融监督机构，探索功能监管模式，推动新型网络金融服务相关管理办法和细则的实施。加强国际间网络金融监管合作；三是制定互联网金融进入门槛的标准。建立市场准入制度，实行分类管理，制定分类标准，加强互联网金融机构操作规范监管。

（四）加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益

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解决信息不对称问题的主要途径是信息披露。我国监管部门应该要求互联网金融企业必须以投资者的利益为中心，建立披露制度，完善相关数据分析系统，这样可以增强企业营运管理的透明度，投资者可以充分了解互联网金融的相关企业具体营运信息，如风险信息，管理信息，财务信息等，加强相关信息的共享。加强信息披露和信息共享可以有效地帮助投资者对互联网金融产品及其风险进行相应的评估，并且减少信用风险，更了解互联网金融产品，从而增加投资者对互联网金融企业的信任，双方之间形成一个良性循环，为互联网金融行业提供有利保障。

（作者单位：山西财经大学财政金融学院）

作者简介：杨维英（1992～），女，山西财经大学2015（金融工程）学术硕士研究生；牛耘（1994～），女，山西财经大学2015（金融工程）学术硕士研究生。