ｑｌｌ务锄颥 Ｂｕｓｉｎｅｓｓ｜ｎｎｏｖａｔｉｏｎ 面向信息化银行的科技创新路径 中国农业发展银行信息科技部李小庆 中国人民大学财政金融学院魏永利 随着全球金融一体化进程的加速，国内金融综合改 同时印发《促进大数据发展行动纲要》的通知，信息化 革进入深水区，利率市场化和金融脱媒步伐的加快，互 已提升到国家战略高度，人民银行、银监会等十部门推 联网金融对传统金融的冲击，国内银行业面临经营管理 出促进互联网金融健康发展的指导意见，并在银行科技 模式和业务运营模式的深度变革。为顺应互联网金融的 “十三五”规划中，要求推进互联网、云计算、大数据、 发展趋势，实现银行科技支撑现代化的战略目标，加强 区块链和物联网等新技术在银行业的应用。 金融科技驱动，融合云计算、大数据、人工智能等技术， 在当前“互联网＋”时代科技应用迅猛发展的形势下， 创新和优化银行的金融产品、经营模式和业务流程，推 面对金融脱媒、利率市场化等外部环境不断地变化，互 动银行信息化向信息化银行转变，打造渠道融合化、服 联网金融企业给银行存款、融资、支付等核心业务带来 务智能化和业务场景化的三位一体金融服务平台，发挥 的巨大冲击，研究银行科技创新，发力银行服务模式的 互联网＋金融的聚焦效应和长尾效应，不断地提升银行 重塑，对实现银行科技支撑现代化、推进银行信息化向 金融服务的质量和效益。 一信息化银行转变具有重要的现实意义。银行要打破金融 服务的时空限制，研究推动信息流、资金流和物流无缝 融合，以移动互联网等为渠道拓展、金融生态化建设为 、银行科技创新的背景 创新是企业发展的灵魂，是社会进步的内在动力。 国务院下发关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见， 业务推动和大数据分析应用为决策支持，在各类生活场 景中嵌入无处不在、无时不在的金融服务，转变和改善 ２０１７．０５中国金融电脑 ５９ ＢＵＳＩ ＮＥＳＳｌＮＮＯＶ ＡＴｌＯＮ ｌＮ ＡＴｌ ｌ业力 刁ｌ业务创新 Ｉ 业务运营模式、经营管理模式和客户服务模式，不断创 新银行与客户的二元关系，推进从银行信息化到信息化 银行的转型升级，从而探索一条可持续发展的新路径。 （４）数据决策 整合全行结构化和非结构化数据，建立形成包括固 定报表、通用查询、智能检索、可视化分析、数据挖掘 等多种工具在内的大数据服务体系，在信用评分、交易 反欺诈、实时营销、客户管理、产品优化等领域开展深 二、银行科技创新的内涵 １．银行科技创新的目标 为顺应时代潮流，变革求生，银行必须从银行信息 入应用，促进经验依赖型银行向数据依赖型银行转变。 （５）智慧服务 化向信息化银行转变，从满足自身发展的需要转变为适 依靠数据分析和挖掘，实现对客户需求智慧感知和 应外部环境变化和更快捷地满足客户需求，从按部就班 洞察，对各类金融产品等进行优化排序和价格发现，对 地提供服务的部门银行转变为服务高效、随需而变的流 客户经营风险智能预测和研判，精准营销，合理定价， 程银行，从依靠经验进行决策的传统型银行转变为借助 科学评估风险，有效配置资源，构建智慧服务体系。 数据分析挖掘进行决策的数据依赖型银行，从发展内涵 （６）价值提升 通过信息科技重塑银行服务模式，推动组织体系、 上进行深刻转型，在深度创新、渠道融合、统一标准、 数据决策、智慧服务、价值提升等方面找准着力点，推 金融产品和服务方式的创新，实现业务处理智能化、管 动和引领全行的经营决策、业务运营、内部管理和服务 理流程化和决策科学化，为客户提供按需、高效的服务， 创新，有效提升银行经营管理、客户服务和科学决策能 提升金融服务内涵和服务能力，将科技创新转化为服务 力。 价值。 （１）深度创新 ２．创新的主要内容 以客户为中心，加强业务与科技的深度互动和融合， 从业务架构出发，设计建立企业级的应用架构、数 深入分析信息流、物资流和资金流各自的规律特征和流 据架构、技术架构等三类架构，分清主次层次和轻重缓 动方式，探索三者结合的最佳方式，实现信息流、物资 急，重点打造业务运营平台、数据分析平台、电子商务 流和资金流无缝融合，创新推出契合客户需求的产品。 （２）渠道融合 平台三类平台，以三类平台为基础，研发完善支付结算、 信贷融资、投资理财三类产品线，实现架构到平台，平 构建全行统一的信息基础运行平台，制定统一的业 台到应用，应用到价值的完整体现。 务数据标准和应用系统接口，保持系统之间连接畅通、 交互高效，实现前、中、后台应用系统联动、线上线下 渠道协同。 （３）统一标准 （１）三类架构 技术架构：采用云汁算技术，构建云服务基础平台， 使生产、研发和测试在云上实现。应用云计算中的分布 式存储、异构虚拟化、大规模资源调度与管理等关键技 制定全行统一的数据基础标准和业务指标标准，形 术，建立应用自动化部署和服务可计量云服务体系，实 成全行性的数据标准体系，推进数据标准在全行信息系 现高扩展、高可用、高弹性的基础技术架构，为用户怏 统建设和业务分析领域的具体落地工作，与业务部门联 捷提供灵活定制、按需扩展的多租户金融服务，实现开 动，加强数据的质量管控和质量考核工作，推动数据管 发、运营和管理一体化的云服务，极大程度地集约信息 理从基础管理向主动管理和量化管理迈进，不断提升全 行数据的质量。 资源，提高信息资源利用效率。 数据架构：遵从巴塞尔新资本协议监管要求、新会 ６ ０ ＦＩＮＡＮＣＩＡＬ ＣＯＭＰＵＴＥＲ ＯＦ ＣＨＩＮＡ 业务 新 ＢｕｓｉｎｅｓｓＩｎｎｏｖｏｔｉｏｎ 计准则、监管报表等相关规定，在人民银行《银行数据 段加入Ｂ２Ｃ模式，利用银行强大的金融中介职能和客 标准定义规范》的基础上结合业务实际，定义银行客户、 户资源，为供应链企业交易双方提供线上交易撮合。平 产品、机构、交易、渠道等相关的数据标准，制定覆盖 台中嵌入支付结算、融资担保、资金托管等一揽子金融 全行业务数据标准体系、维护的协同机制和管控的工作 服务，提供销售管理、拍卖管理、订单管理、财务管理、 流程，形成一套全行性的数据架构规范，并将这一规范 物流管理、客户管理和统计分析等功能，支持企业电子 应用到信息系统研发当中，形成全行统一的数据视图， 从整体上体现数据的共用、关联及相互变动关系。 应用架构：面向“同城双活中心＋异地中心”，设 计双活应用处理架构，交易通过负载均衡自动路由到不 商务的快速部署，同时提供价值丰富的大数据源。并与 大型供应链企业等开展深度合作，通过平台提供供销、 采购、拍卖、结算、资金管理等一体化服务。 （３）三类产品线 同的应用。构建粗粒度、松耦合的服务架构，通过组件 支付结算：按照银行第五代核心系统标准，遵循金 的集成和组合，丰富业务服务功能组合，解决信息系统 融产品工厂的设计理念，采取组件化、参数化的设计，之间的异构性问题，降低技术集成的复杂度，实现各个 以业务为驱动、产品为支撑，打造本外币一体化、支持 产品系统功能的服务化封装，通过组件的集成和组合， 流程银行、７ ｘ ２４小时服务的核心业务系统，实现产品 丰富业务服务功能组合，全面提高全行应用架构灵活度 灵活定制和多渠道的快速发布。同时与网上银行、手机 和支持业务创新的能力。 （２）三类平台 银行等无缝对接，实现以客户为中心随需而变的交易处 理及支付结算。 业务运营平台：将结算、信贷、投资、中间业务等 信贷融资：根据打造流程银行的思路，按照全行整 有机融合，打造一站式综合性业务运营平台。平台分为 合优化后的前、中、后台信贷流程，通过模型化分析、六大板块，其中，客户接触主要为客户提供网银等渠道 关联性控制和参数式设定，完善信贷管理系统，促进 服务；客户关系管理实现全行客户信息统一识别、一致 信贷业务流程的优化与再造。通过参数式设定，实现 调用的客户视图；基础产品管理提供业务处理引擎；财 创新产品的信贷流程快速定制应用，提升开拓蓝海的 务管理包含管理会计等；风险管理为全面风险管理，实 效率和质量。打造线上办贷渠道，对运作成熟、风险 现科技支持；共享支持为内部管理提供支持。 程度较低、标准化程度高的信贷业务进行线上申办， 数据分析平台：融合业务运营、电商平台数据，对 在线完成业务申请、审核、放贷，提高信贷服务的便 接政府部门等第三方数据，将其统一到全业务、全周期 捷性和效率。 的数据分析平台中，进行整合、转换、存储、管理和维护。 投资理财：融合互联网＋理念，兼容四大期货交易 在此基础上进行分类、聚类、关联、趋势分析和偏差分 所的业务，构建期货保证金存管系统，提供期货保证金 析等，在精准营销、授信支持、风险预警、流程优化、 专户存放、结算和划转等业务服务。构建理财管理系统， 经营管理等多个业务领域开展分析挖掘，提供决策支持， 覆盖客户投资管理、估值核算、绩效分析、投资组合再 提升面向数据的服务（ＳＯＤ）能力，力争带来大数据价 平衡、风险监测和到期兑付等业务过程，帮助客户资产 值的全面突破。 保值增值及流动性管理。建立基于客户货币基金资产的 电子商务平台：积极融合“互联网＋”，以供应链 电子账户，打造银行版余额宝，实现货币基金业务从 金融为基础，建立具有银行特色和品牌效应的电商平台 Ｔ＋Ｉ到Ｔ＋０的缓冲机制。构建信贷资产证券化管理系统， “电子商城”。平台初期阶段采用Ｂ２Ｂ模式，成熟阶 对资产证券化全流程进行管理。 ２０１７．０５中国金融电脑６ １ ＢＵＳＩ ＮＥＳＳｌＮＮＯＶ ＡＴｌＯＮ ｌ Ｎ ＡＴｌ ｌ业力。ｌ业务 １５＇Ｊ新Ｉ 银行科技创新的实现路径 快速发展。二是立足自主创新，研发自主知识产权的核 心技术。核心技术自主可控是实现信息安全的根本保障。 信息化银行要求高度重视科技创新在全行业务发展 要坚持以自主研发为主的原则，打造具有国际先进水平 中的引领作用，确立和实施“科技引领”的银行科技发 且具备灵活性、先进性、高性能、抗风险的应用架构体 展战略，提升业务与信息化深度融合内涵，通过科技创 系。同时，积极依靠自身科技力量，逐步提升大数据应 新促进银行产品、运营、服务、管理和流程创新，打造 用系统、双活灾备体系、弹性网络体系等技术工程建没， 银行核心竞争力。 有效推进各项生产运行维护和管理、信息安全管理等工 １．加强科技创新战略研究。科学制定科技创新发 作，确保信息系统的稳定运行及客户信息、内部管理信 展规划 息的安全。三是加强技术合作引进，加快银行科技研发 银行发展战略是对银行发展路径的谋略，科技创新 进度。采取与国际一流商业银行的科技实行战略合作， 战略就是对全行科技创新整体性、长期性、基本性问题 签订“ＩＴ建设合作框架协议”，积极借智借力，合理 的谋划。因此，要加强科技创新战略研究，制定科学高 借助外部科技公司的研发力量。在与外部科技公司合 效的科技创新发展规划，明确科技创新的目标、计划和 作上要择优选择，选择研发实力强的技术公司开展合 重点。一是研究实施“科技引领”创新发展战略。总行 作，加强对合作研发产品质量的评估，对合作公司进 信息科技部设立战略研究部门，密切关注宏观经济和ＩＴ 行动态考核，优胜劣汰，切实提高银行研发系统的质量。 技术发展的走向，加强对科技创新战略的研究。二是注 四是加强科技与业务部门的沟通与合作。发挥业务部 重业务和科技的深度融合。在实施“科技引领”发展战 门作为需求牵头部门的主导作用，建立端到端的项目 略中，探索建立业务与信息化深度融合方式和路径。集 管理全流程。在项目计划编制环节，由业务部门提出 约银行内在和外在信息资源，结合ＩＴ主流技术，建立 信息科技项目需求，信息科技部门组织初步论证项目 先进的科技支撑平台，将业务、技术和流程有效地集合 可行性，汇总编制年度项目需求计划，并提交信息科 在一起，提供最佳服务。三是制定科技创新发展规划。 技管理委员会审议。在项目立项环节，业务部门牵头 从战略目标、总体策略、实施步骤、关键技术、相关规范、 组织开展项目可行性分析、工作量评估、需求评审和 信息化阶段划分及费用投入等方面做出总体规划，强化 技术方案评审等工作，并提交信息科技管理委员会审 规划指导作用。以银行信息化建设现状为基础，按照业 批立项。在开发环节，业务和科技部门共同对功能规 务发展和信息化银行建设要求，对信息化建设进行规划， 设计、实现和完善银行ＩＴ架构，规范信息科技管理， 格说明进行确认，作为设计、编码及测试工作的依据。 在测试环节，由科技部门统一组织，业务部门负责用 推动银行科技发展由分散模式向集约模式的转变，为全 户验收测试，测试通过后由业务部门出具测试报告。 行科技创新提供指引。 ２．尊重科技创新规律，完善创新研发机制 在项目投产环节，业务和科技部门共同组织风险评估， 对于发现的风险点落实应对措施，确保投产后的安全 把握科技创新规律，更大程度实现自主创新，提升 稳定运行。需求投产并稳定运行后，业务部门牵头， 应用研发效果。一是加强对新技术、新领域的探索。全 科技部门配合共同完成项目的验收和后评价，实现了 行信息科技部门要加强对互联网金融的研究，把握“互 端到端的项目全流程管理。 联网＋”、大数据、区块链等技术和应用的脉搏，及时 吸收引进最新的理念和技术，通过科技创新引领业务的 ３．培育科技创新文化，营造科技创新的良好氛围 创新文化是创新活动的文化支撑、理念先导，对创 ６２ ＦＩＮＡＮＣＩＡＬ ＣＯＭＰＵＴＥＲ ＯＦ ＣＨＩＮＡ 业务仓ｌｊ新 Ｂｕｓｉｎｅｓｓｔｎｎｏｖｏｔｉｏｎ 实践，对于本职岗位提出改进的需求，提供创新的思路 符级行信息科技部门要有汁划地组织科技创新理论卡¨ 技术的学 ．紧跟技术发展动 ，聚焦“ 联网＋”． 紧紧把握互联 时代的创新模式，借鉴 际一流商、ｌＪ， 银行的先进经验，，】ｌＵ强金融 沿技术币¨产＾ ｌ，Ｊ研究， 断提高创新能力。 ４．加强科技人才的培养。建立健全科技创新的激 励机制 加强科技队伍建设， 顺激励约束机制，发挥 科 技人员的聪明才智。一是 极０Ｉ进高端科技人才对了： 银行信息科技的短板，从礼会尤其是Ｉ—Ｊ业引进一批科 技研发的高端人才，薪酬上给予特殊安排，成为银行 科技创新的ｌｉＪ坚力量，提升 行科技研发站他，尽怏 弥补科技研发短板 ．二是积极培养科技人才队伍 动科技人才培养工程，从全系统选拔一定数量撼础条 件较好、有培养前途的科技人员，进行系统培圳，培 养一批 络、架构、规划、安全、运维等方而的高、精、 亲斤活动发挥着导 、激励、凝聚、约束等作用 、一是培 科技创新列 念 创新是思想观念变帐的产物，没有 思想观念的变 就没有创新 、Ｉ大Ｊ此，培育科技创新理 专人才．、并实行“专家库”管理，打造・支适应银行 改革发展需要的既懂技术又熟悉业务的金融科技工 帅队伍 三是提高信息科技专业人员的待巡针对俯 念是科技创新丈化建没的茸要任务 要住全行树立勇 【Ｉ寸代前沿的思想观念、敢乃天下先的价值取 和敢 息科技条线岗位流动不足，个人发展通道卡Ｉｉ对狭窄的 现状，建立和完善信息科技部¨业务岗位管理方式， 进一步提高科技人员工作的积极性 ｌ叫时卡Ｉ１应提高行 Ｉ—Ｊ级别信息科技人员的薪酬待遄，或ＪＪｕ人信息科技 息科技岗 建 总行信 ｆ探索、勇于创造的创新精神 加强科技创新建设的 ＇寸沦，提． 伞 对创新的认 ：ＪＪ口强创新案例的宣传， 求彰创新模范人物和集体．激发全员的创新激情．为 岗位的专项补贴，吸引银行一 素质人贝 创新提供强人的精神动力 、二是建立创新机制。要崇 位集聚 四是』ＪＵ大科技队伍的交流力度尚刨新、奖励成功、宽容失Ｉ』！女 树立创新人人可为． 刨新人人参０的 厂ｕｊ，鼓励火家在平儿岗位、平常工 息科技部处级干部刮基层行挂职、基层行信息科技干 部到总行挂耿、银行科技人员到同业商、ＩＩ，银行交流学 等制度，时 为一年左 ，促进科技研发管理人 是充 作Ｌ，求变求新求绩，激发人家的创造力 、建立容错 ｆＪＬ￣ｌｉ０．对于 过努力却最终失败的创新婴有也容的胸 熟悉业务、ｒ解需求、开拓视野、提高能力 、宽容的态度，在制度上为研发人员创造宽松的创 善科技创新激励饥制 制定完善的奖励措施，奖励和 表彰创新成 和行为，建 科技创新成果奖励奖项， 新环境 三是ＪＪＩＪ灶对科技刨新知识的学 、、要大力推 进学 Ｊ 组织建漩，将Ｉ刑队学爿与研究作为‘项重要 推动科技创新发展。四 ｌＩ：作，纳入岗化Ｊｉ垃职管 ，使每位员工部投入到创新 Ｉ栏目编辑：焦 玲ｊ 。・ｕ “ ｒｃｃ ｃ。ｍ．ｃｎ ２０１７．０５中国金融电脑 ６３