温州民间借贷市场报告

2011-09-28 21:42

家住市区下吕浦的李女士将自己的房子抵押到银行贷款，再将从银行贷出的钱拿到社会上放高利贷。身为公务员的汪先生，即便和朋友出去吃饭，也不忘揽存款，他说，一分半的利息，他担保，有多少收多少。 民间借贷市场规模约1100亿

7月21日，人行温州市中心支行发布《温州民间借贷市场报告》，报告显示我市民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，民间借贷利率也处于阶段性高位，年综合利率水平为24.4%，我市大约89％的家庭个人和59％的企业都参与了民间借贷。

浙江攀远律师事务所主任颜贻潘曾过问一名民间借贷者，为何不去银行贷款。对方说：“一是银行贷款办理时间长；二是银行手续繁琐；三是贷款比例低，像市值180万元的房子大概只能贷到70来万元，而民间却能借到120来万元；四是一些银行的贷款利率也不低。”

颜贻潘介绍，他在实际接触中发现，多数借贷没有担保人；部分借贷借据金额与实际借款金额不符，甚至未注明利息；一些借款人甚至承诺月息15%至20%，而实际兑现难度极大。 一名对民间借贷颇有研究的律师指出，一些借款人往往以自己家人拥有众多财产为幌子，让人错误地认为其还款能力强。他曾接触过一个案例，一家人都在从事民间借贷，父亲与女儿、儿子在外疯狂借贷，但出具借条、签订协议时，儿子都不签字，父亲女儿一个做借款人，另一个做担保人，而实际上所有的房产都在儿子名下，等到案件执行时往往无法执行儿子的财产。

全市平均每天产生近30起民间借贷纠纷

2010年5月，颜贻潘推出了一个民间借贷法律服务平台。他说，几乎时不时会有人问他：“我现在该怎么办？”这些咨询的人中，相当部分动辄有上千万借款在外面。

市中院的一项统计数据显示，今年3月-5月短短三个月内，全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件，也就是说，全市平均每天有近30起民间借贷纠纷产生；案件总标的额高达9.3135亿元，比去年同期多出3.15亿元，平均每天有近1000万元的纠纷产生。 在民间借贷相对活跃的鹿城区，鹿城法院今年以来共受理民间借贷纠纷案件869件，同比上升37%，案件总标的额高达12.8亿。

截至昨天，鹿城法院执行局今年共受理民间借贷案件672件，其中有158件因为执行人下落不明或者没有可执行财产，这意味着这部分案件的借款人可能“竹篮打水一场空”。 如何有效减少借贷风险

颜贻潘认为，减少借贷风险首先要签订书面的借款合同，明确双方的权利义务，让对方提供资信良好、经济收入稳定、工作单位正式固定的担保人做担保，以防后患；其次要注意辨别借款人的借款用款，防止恶意借贷，如果出借人明知借款人是为了非法活动而借款的，其借贷关系不受法律保护；再者要注意诉讼时效，法律规定的诉讼时效是还款期限届满起2年，如果超过诉讼时效，那么出借人将丧失胜诉权；最后，利息约定要合法，民间借贷如果没有约定利息，则视为无息借贷，同时民间借贷利息可以适当高于银行贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，否则法院不会承认。

另一位律师则建议，普通的民间放贷人，在出借大额资金时，可以要求借款人提供一定比例的资产办理正规的抵押登记手续。此外，出借的款项直接进入借款人的账户最为稳妥，而在实践中，有出借人会应借款人的要求将款项打给借款人之外的第三方，在这种情况下，要特别要求出借人，在借条或协议上注明资金是打入第三方账户的，碰到千万、上亿资金出借时，涉及到多个账户，应制订专门的打款授意书。 对于如何有效规避民间借贷的风险，《温州民间借贷市场报告》提出，一方面可以在一定程度

上继续发挥民间借贷的历史作用，另一方面要加快推进金融深化改革，实现对传统民间借贷的引导、规范、提升和替代，为民间借贷活动作出必要的法律规范，引导其更好地发挥融资作用。

南都社论：温州民间借贷危情警示中国企业发展

9月21日晚，温州最大的眼镜企业浙江信泰集团董事长胡福林因欠款出逃，政府不得不出面安抚以免恐慌蔓延，因为他只是这一批跑路老板中的其中一个。进入9月温州仿佛踏进了“跑路”之月，百乐家电女老板郑珠菊、奥米公司老板等纷纷跑路，据不完全统计，本月12-21日的10天内就有7个老板跑路，民间借贷所造成的资金链条断裂是其中的一个重要因素。

民间借贷的疯狂是近期的热门话题之一，温州更是首当其冲，这里遍地民营企业，而银行资料显示仅能满足当地60%多的中小企借贷，剩下的30%多中小企无法从正常渠道获得融资，很可能流向民间借贷市场。

中国人民银行温州市中心支行7月发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷市场目前估计规模约1100亿元，约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷。此前就有不少媒体报道称如此庞大的民间借贷规模，一旦资金链断裂后果难以想象，结果这一刻还是到来了，网上开始流传一份《近期温州老板跑路清单》，其中包括从4月初至今部分因资金周转出问题而跑路的老板，涉案金额从几千万到上亿元不等，更有坊间传闻8月温州有至少20个老板跑路，9月更是爆出了百乐家电女老板郑珠秋这样的典型，据其子供述其共欠债权人现金借款、银行承兑汇票等高达2.8亿元。

温州堪称民营经济最发达的地方，“温州模式”曾如奇迹般带着温州人迅速暴富，这个奇迹之城究竟是怎样一步一步地发展成今天的“借贷之城”。

上世纪70年代的温州人几乎是凭着“求生”的本能在改革开放之初开始白手起家创业成为“第一个吃螃蟹的人”。依靠着中国庞大的消费市场和比全国先走一步的先发优势，“温州模式”带领着温州经济腾飞。但是，随着人力成本不断上升，温州民营企业都是从事靠小商品吃饭的劳动密集性产业，失去了劳动力优势，又没有自然资源优势和原材料优势，实业的利润大不如前，手上拿着大把钞票的温州人开始进行实业外的投资，什么赚钱就投资什么，企业不靠实业而靠“不务正业”的投资甚至投机赚钱，于是实业衰落企业日益“空心化”。2001年开始出现的“温州”就是温州通过投机行为赚钱的典型，随后几年，约2000亿元温州的资金投向各地房地产，北至黑龙江南至海南都有他们的足迹，温州炒房团所到之处，当地房价一路狂飙。直到2005年调控措施逐步出台房地产市场逐渐降温，温州炒房团才慢慢淡出人们的视线。 在后温州的民间资本又转向金融、能源、建材甚至古董，直到最近爆发的民间高利贷其实也是一种变相投资，根本原因就在于高额利润。现在企业利润只有3%-5%，但是如果放贷100万年利息可达60万，利润高达60%。“温州模式”的崛起除了改革的大背景本来就带着一种“高风险高回报”的功利主义，而在这种投资甚至投机行为里，“高风险高回报”更加明显，在这种思想之下资金自然流向了投机领域。

况且，温州企业大部分为家庭式私企发展而来，不愿意进行垄断、并购，即使是股份制企业很多本质仍然是私营的，老板自己打拼下来的江山不愿分散给别人，因此至今温州上市企业只有10家，遍地小企业根本无法发展壮大，而世界500强没有一家不是上市公司。这样，既没有垄断资源又不吸收市场资金以投资进行企业转型，仅依靠资本运作是无法长期发展的。 其实，这不仅是温州的问题，只是温州作为民营经济的代表问题首先集中爆发了，企业不务正业“空心化”是一种短视的行为，这种浮躁的做法在全国不在少数，温州的此次危情也在为中国的企业发展敲响警钟。

茅于轼：可对民间开放小银行注册登记

他认为，个人间借贷政府无权干涉，只有保护义务。只要资金供给充足，利率会降

到底如何看待民间借贷？究竟是引发金融市场走向“崩溃”的“洪水猛兽”，还是拯救中小企业于水火之中的“天兵天将”？著名经济学家茅于轼(茅于轼新闻,茅于轼说吧)认为，如果相关政策法规能否给予有效的监管及引导，“民间借贷肯定是利大于弊，非常值得推广的事。” 茅于轼表示，民间借贷唯一的坏处是利息率太高，成了高利贷。茅于轼总结了造成高利贷现象的三方面原因。

首先是信息沟通不够。明明有低利息的资金可用，但是供需不能沟通，借了高利息的资金。这一现象现在利用互联网可以得到解决。比如出借方可以在网上发帖，说明自己有多少钱，可出借多久，期待的利息率是多少，征求借入方；借入方也可发帖，说明自己需要多少钱，借多久，愿意支付多少利息率。双方的信息透明谁也欺骗不了谁，网上能找出大体上的供需均衡利息率。

第二个是出借方的供给太少，有限的资金供给不能满足借入方的需求，供不应求就会涨价。解决的办法是鼓励更多的人参与民间借贷。我国银行有二十多万亿的居民储蓄，他们只能享受不到4%的存款利息。如果有合理的利息率，他们都会参与放款。利息率肯定会降下来。 第三是放款方不放心借贷的安全性，怕借了不还。这一点是很难解决的。本来金融业就是有风险的，不可能万无一失。茅于轼建议有存款的人不妨谨慎地冒一次险，闯出一条提高自己收入的路子。

“认为民间借贷是剥削，这是妨碍民间借贷事业发展的一个很重要的障碍。”茅于轼表示，“以现代经济学的理论来看，金融业所赚的钱是财富的创造，因为它把钱调动到了最有效的地方去使用。整个金融业，不管是银行，证券，保险，股票都是为了提高钱的使用价值。一个有效的金融业能够避免把钱用错了地方，去支持亏损的项目，去搞政绩工程，搞重复建设或低效建设。民间借贷恰好能够满足这些条件，是大大值得提倡的事。它帮助企业促进生产，自己也增加了收入，是财富的创造，对全社会都有利无害。我国执行超低的存款利息，允忍资金的低效使用，既不利于泡沫经济的治理，又剥削了存款人的应得利益。有人计算过因此而损失的财富创造每年可达几千亿元。”

茅于轼指出，许多人都呼吁，我国的银行应该重视中小企业的融资业务。可是这种号召已经谈了十几年，丝毫不见改善。原因是同样的银行业其内部是有分工的。大银行只为大企业服务。只有小银行能够为小企业服务。我国至今没有对民间开放小银行的注册登记，所以中小企业的融资问题得不到解决。在这种条件下放开民间借贷是解决中小企业融资难的唯一出路。

至于民间借贷是否合法的问题，茅于轼认为，个人之间的借贷往来政府无权干涉，只有保护的义务。只要资金供给充足，利息率自然会降下来。总之，要扫除一切不利于发展民间借贷的各种障碍，从根本上提高我国金融业的整体效率。 中小企业发展当务之急 是实现技术转型

专家称帮助中小企业进行发展创新型技术，设立中小企业融资机构是有效手段 ■ 本报记者 李木子

对中小企业而言，在资金链紧张，银行信贷大门紧闭之时，高风险的高利贷成为企业生存的选择。融资困难成为中小企业生存发展的瓶颈，而与破解融资困难并列的则是，监督中小企业踏实做好实业。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松表示，中小企业只要是一直踏踏实实做实业的，资金其实并没那么紧，出现问题的企业不少是大量投入房地产、买矿以及民间融资活动。所以巴曙松认为，若普遍如此，这类企业出现洗牌是难以避免的，但此类企业把民间融资成本拉高，对其他企业也会带来冲击。 从4月份开始，浙江就有中小企业老板因资金链断裂无力偿还债务而选择跑路，但高利贷

依旧疯狂。即便宁波唐鹰服饰有限公司法人代表胡绪儿与眼镜行业龙头企业浙江信泰集团有限公司董事长胡福林先后不知去向，即便民间借贷的高额利息种种问题已经凸现，依然难以寻觅到高利贷刹车的痕迹。

根据网友爆料的温州老板跑路清单显示，短短半年内就有十多位企业老板失踪，而据政府有关负责人透露，仅9月22日一天，温州就有9个老板跑路。

由于国际经济环境复苏的道路坎坷，浙江福建沿海等地以出口为主的中小企业经营状况十分困难，而人工、原料等成本的不断上涨，让中小企业负担加重，而货币政策的收紧，又封堵了中小企业从银行获取贷款的道路，高利贷成为企业生存的救命稻草，却也正是这企业生存发展的源泉压垮了企业，为躲避高额的债务，企业负责人选择了铤而走险的逃避。 中小企业融资难是不争的事实，以厦门为例，有8万多家中小企业，但只有8000多家是能从银行获得贷款的，剩下的大部分企业要不就是通过亲朋借贷，要不就是通过高利贷融资。而据全国工商联调查显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。

破解中小企业融资难问题是中小企业摆脱发展瓶颈的关键。中国社科院工业经济研究所中小企业研究中心陈乃醒表示，帮助中小企业进行发展创新型技术，设立中小企业融资机构是鼓励中小企业发展的有效手段。陈乃醒同时指出，温州企业的倒闭有其特殊的原因，由于缺乏劳动力资源，温州大量中小企业不再发展实业，转而投资房地产、股票、基金等领域，中小企业的利润率本就偏低，再加上投资一些非实体经济，风险增加，让中小企业的生存再次面临盈利难题，让一些中小企业纷纷倒闭。只有让中小企业顺利进行技术转型，让中小企业回归到投资实体经济领域，该类企业的倒闭状况才能得到有效改善。