我国网上银行的发展与监管

企业技术开发

ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＩＣＡＬＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴＯＦＥＮＴＥＲＰＲＩＳＥ

２００７年３月

Ｍａｒ．２００７

我国网上银行的发展与监管

邓仲阳

（湖南商学院经济学系，湖南长沙４１０２０５）

摘要：网上银行的出现给传统银行业带来了巨大的冲击，网上银行以其自身的特定优势迅速蔓延导致一场全球范围内银行业网络化革命，文章紧紧围绕我国网上银行的发展状况以及监管问题，对我国网上银行面临的问题进行分析和探讨。

关键词：网上银行；发展状况；监管对策中图分类号：Ｆ８３０．４９文献标识码：Ａ文章编号：１００６－８９３７（２００７）０３－００６５－０２

ＤｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔａｎｄｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆｏｎｌｉｎｅｂａｎｋｉｎｇｉｎＣｈｉｎａ

ＤＥＮＧＺｈｏｎｇ－ｙａｎｇ

（ＤｅｐａｒｔｍｅｎｔｏｆＥｃｏｎｏｍｉｃｓ，ＨｕｎａｎＢｕｓｉｎｅｓｓＣｏｌｌｅｇｅ，Ｃｈａｎｇｓｈａ，Ｈｕｎａｎ４１０２０５，Ｃｈｉｎａ）

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅａｐｐｅａｒａｎｃｅｏｆｏｎｌｉｎｅｂａｎｋｉｎｇｂｒｏｕｇｈｔａｒｅｖｏｌｕｔｉｏｎａｒｙｉｍｐａｃｔｏｎｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｂａｎｋｉｎｇｓｅｃｔｏｒ，ｉｔｓｐｒｅａｄｒａｐｉｄｌｙｉｎｔｈｅｉｒｏｗｎｓｐｅｃｉｆｉｃａｄｖａｎｔａｇｅｓａｎｄｌｅｄｔｏａｒｅｖｏｌｕｔｉｏｎｏｆｂａｎｋｉｎｇｎｅｔｗｏｒｋｓａｌｌｏｖｅｒｔｈｅｗｏｒｌｄ．Ａｒｏｕｎｄｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔａｔｕｓａｎｄｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆｏｕｒｃｏｕｎｔｒｙ’ｓｏｎｌｉｎｅｂａｎｋｉｎｇ，ｓｏｍｅｉｓｓｕｅｓｆａｃｉｎｇｏｕｒｃｏｕｎｔｒｙ’ｓｏｎｌｉｎｅｂａｎｋｉｎｇｗｅｒｅａｎａｌｙｚｅｄａｎｄｄｉｓｃｕｓｓｅｄ．

Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｏｎｌｉｎｅｂａｎｋｉｎｇ；ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔａｔｕｓ；ｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ

信息技术的飞速发展和广泛应用，加快了银行业改革与创新的步伐，网上银行应运而生。网上银行的出现，突破了传统银行的经营模式和管理方法，革新了银行产品和服务方式，提高了银行经营效益和资源配置效率，促进了银行业的发展。然而，网上银行因网络等技术的应用也带来了新的风险，赋予了传统银行新的风险内涵，加强网上银行风险监管迫在眉睫。

至２００５年年底，中国网上企业用户约为７４万户，

２００５年全年企业网上银行交易金额达７０万亿元人

民币；２００５年全年个人网上交易额超过２万亿元人

民币。

１．２网上银行的交易规模迅速扩大

随着网上银行数量的增加，网上银行业务交易

量和客户规模在迅速扩大。自２００１年开始，网上银

２００４年国有银行和股份行的业务量开始明显上升。

制银行的网上交易金额已超过３．１亿元，交易笔数达到８３１万笔。

１我国网上银行的发展现状

自１９９６年中国银行在国内设立网站尝试开展

１．３网上银行的业务品种逐步丰富

在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行

网上银行业务以来，网上银行已经成为我国银行业发展的一个重要方向。网上银行业务作为２０世纪末和本世纪初银行业务最为突出的创新之一，对社会经济和金融发展的影响正在日趋上升。

的业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供帐务查询、资金转帐、帐户管理、代理支付、网上支付、挂失等服务，一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转帐、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。目前部分银行也已经开通了网上开户、网上银行卡申请、网上贷款、提醒服务等业务。

１．１我国网上银行的数量持续上升

据银监会发布的数据显示，截至２００５年年底，

中国业总资产达到３７万亿元。自１９９８年中国、招商率先开通网上服务之后，其他也陆续推出网上业务，包括东亚、香港上海汇丰以及花旗、香港恒生也先后获得批准对国内公司或个人提供网上服务。截

收稿日期：２００６－１１－１５

作者简介：邓仲阳（１９８３—），男，湖南武冈人，在读大学本科，主要

研究方向：网络金融。

１．４网上银行对我国经济和金融发展的影响日益上升

仅从数量来看，我国网上银行占所有银行总数

的比例还较低（不超过千分之一），落后于许多发达

６６

企业技术开发２００７年３月

国家和新兴市场经济国家。但是，由于我国银行业的结构很不均衡，４家国有银行和１０家股份制银行占有了银行市场份额的８０％以上，近４万家地方性商业银行和信用社的市场份额不足２０％，从资产量、存款量和贷款量的角度来衡量，开展网上银行业务的商业银行所占比例已经超过了６０％以上。据统计，国有银行开办网上银行业务的分支机构占其机构总数的６２．５％，这些分支机构的资产占银行总资产的比重为７３％，股份制银行相应的比例更高达

虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。全国各地自行建立了认证中心，各认证中心之间的关系及如何相互认证尚不明确，这给金融监管和网上银行的标准化建设增加了困难，虽然《合同法》明确了电子合同的法律地位，但电子票据的有效性、数字签章的合法性等诸多问题还没有明确的法律依据。

３

３．１

我国网上银行发展的监管对策

加大网络银行业务的监管力度

人民银行应加快信息管理系统的建设；建立以

８７．８５％和９７．５％，说明主要的分支机构都已介入到

网上银行的发展中来。由于这些机构对我国金融业的发展影响较大，其网上银行活动对社会经济和金融发展的影响已不容忽视。

人民银行为主的、服务于全球的统一监管模式；创新监管手段。作为金融监管当局除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况新问题；银监会在加强网络银行市场准入、退出和市场运作等方面管理的同时，应突出对网络银行业务的指导，帮助商业银行不断完善行业自律机制，使我国网络银行业务能够在一个比较良好的市场环境中发展。

２我国网上银行发展中存在的问题

作为一种新的银行组织形式，网上银行在其发

展的初期阶段，遇到一些问题是不可避免的。相对于发达国家而言，中国发展网上银行有着更多的制约条件。

２．１信息基础设施和内部基础系统薄弱

目前我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低，

３．２加强商业银行内部风险管理体系的建设第一，网络银行所特有的操作风险和流动性风

网络带宽仍是一个严重的瓶颈，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，各应用系统之间缺乏统一的扩展性较强的平台连接，系统之间的协调性和共享性较差，后台处理系统还不能提供全面的全天候的服务，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家进口。

险应作为商业银行内控体系的重要组成部分，在这

（２００１）的最新框架和我方面可以结合《巴塞尔协议》

国的实际情况，设计合适的风险权重，将操作风险纳入商业银行风险评价体系内予以考核。

第二，构筑稳固的操作平台。稳固的操作平台是保证银行安全运行的保障，它主要包括安全措施、内部交流、制定应急方案等，其中最突出的是如何加强并落实安全措施（安全措施主要有防火墙，加密、数字认证和病毒控制等），它们是系统安全运行的保证。

第三，充实并健全银行内部风险监控体系，关键是网络运行系统的定期测试和审计。此外，还应该把提高从业人员的素质作为一项系统工程滚动实施。

２．２网上银行盈利机制有待改进

虽然我国网上银行发展势头很猛，但由于上网

人数与网上消费不成正比，企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例，网上银行的客户层面比较狭窄，人数较少，平均成本较高，难以产生规模效应。网上银行所提供的只是简单的支付服务，中间业务收入很少。网上银行吸收存款的能力较强，而发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差盈利的机制。目前，国内大部分网上银行均处于投入阶段，产出还较少。

３．３完善与网络银行相关的法律和法规

有针对性地出台相关法律法规，维护网络银行

２．３信用体系尚不完善

我国正处于从计划经济向市场经济过渡阶段，

的安全运行。目前应着力抓好两个方面的建设：一方面，明确界定电子交易各方的权力和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化；另一方面，加大打击网络犯罪行为的力度，维护金融市场的安全，借鉴发达国家的做法，制定一部专门的法律，通过增强其针对性、系统性和可操作

（下转第９１页）

信用体系建设刚刚开始，企业和个人的信用程度较低，贷款的呆坏帐比例远高于西方发达国家。全民的信用意识比较淡薄，违约、毁约甚至欺诈等现象屡见不鲜。

２．４监管和法制建设相对滞后

第２６卷第３期杨凯，等：浅谈环境监测站仪器设备的管理

９１

解。能维修的尽量自己维修，不能维修的就请厂家来修，实在无法维修或已失去维修价值的就报废，切忌盲目拆机、不懂乱修，这样不但修不好仪器，反而会扩大故障甚至损坏仪器。

操作人员素质直接关系到仪器的使用效益。提高操作人员素质可以从以下几方面着手：①对操作人员进行技术培训。通过组织培训、出外进修以及继续教育等方式，提高操作人员素质与专业技能。

②对操作人员进行定期考核，对考核不过关者进行

属监测分析；Ｃ市站负责有机物监测分析等。这样既能避免重复建设，集中有限的资金，引进更先进的仪器设备，又能大大提高设备利用率，减少仪器维护费用，降低监测成本［３］，提高仪器设备效益。

４．２拓宽监测站服务范围提高效益

不断拓展环境监测站业务领域，积极服务于经

济社会的发展，是环境监测自身发展、与时俱进的各级环境要求，也是新世纪环境保护工作的要求。监测站应充分利用现有仪器设备，在生态监测、有机食品、“菜篮子”基地监测、生活垃圾调查监测、环保建材产品监测、室内空气质量监测等领域积极开拓［４］。这样，既拓展了业务领域，增加了经济收入，提高了效益，又服务了人民群众，可以产生良好的社会效益。参考文献：

降级处理，这样可促使操作人员不断学习，努力提

③建立激励机制，对操作人员进高实验技术能力。

行年终考评。对于在操作方面态度认真负责、在仪器开发与改进等方面表现优异者年终进行评优，只有这样才能最大限度地发挥操作人员的积极性与主观能动性。

４提高仪器设备效益

［１］吴邦灿．加强仪器管理提高设备价值［Ｊ］．环境保护，１９９８，

通过加强仪器设备管理，使仪器设备达到最佳的工作状态，不但保证了监测任务的顺利完成，而且也为开展社会服务，提高仪器设备利用率，提高仪器设备效益，打下坚实的物质基础。

（７）：２９－３３．

［２］王心芳．与时俱进，开拓创新，力争使我国环境监测事业

有一个大发展［Ｊ］．中国环境监测，２００２，（６）：１－１０．

［３］徐玉宏．加入ＷＴＯ，我国环境监测面临的机遇，挑战与对

策［Ｊ］．江苏环境科技，２００２，（４）：３６－３９．

４．１合理配置仪器提高仪器使用效率

加强系统内协作，合理配置仪器，提高仪器使

［４］解振华．与时俱进，开拓创新努力开创环境监测工作新局

面［Ｊ］．中国环境监测，２００３，（１）：１－４．

用率。各级政府和环保部门都加大了对环境监测能力建设的投资，但是，在监测能力建设上要进行经济核算，既要考虑社会效益，又要讲究经济效益。仪器设备购置应有所侧重，各种大中型仪器设备不必每个站都配备。相邻的市可以加强协作，如：Ａ市站负责附近几个市的生物监测分析；Ｂ市站负责重金

［５］孙艳秋．浅谈实验室设备仪器管理［Ｊ］．内蒙古石油化工，

２００５，（１１）．

［６］周艳晖，白艳．仪器的管理与使用效益的探讨［Ｊ］．广州化

工，２００４，（１）．

［７］程秀芬．浅谈区级环保监测站设备管理［Ｊ］．辽宁城乡环境

科技，２０００，（１）．

（上接第６６页）

要的法律保障。

性，为依法严惩犯罪分子提供必

３．５加强国际间的网络银行监管合作

由于网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加

３．４提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才我国银行业应加快引进和开发先进的网络技

快，对各国监管当局的协调提出了更高的要求，这就要求我国金融管理机构同外国金融监管当局频繁开展情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。参考文献：

［１］王华庆．网上银行风险监管原理与实务［Ｍ］．北京：中国金融

出版社，２００３．

术。大力发展网上银行的３大核心技术即Ｗｅｂ技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。一方面，我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才。

［２］杨谊．我国网上银行监管浅析［Ｊ］．西南金融，２００３，（６）．［３］欧阳勇，曾志耕．网络金融概论［Ｍ］．成都：西南财经大学出

版社，２００４．

［４］卫娴．开放经济条件下我国银行业发展方向选择的几点建

议［Ｊ］．经济研究参考，２００３，（３）：３５－３７．