我国网上银行的发展现状和问题分析 黄建力 摘要：作为二十一世纪才兴起的新兴金融业，网上银行相比实体银行更加的便捷、成本也相对较低，所以发展前景一片光明。随着 科学技术，特别是网络技术的进步，我国的金融机构渐渐认识到了网络银行的巨大前景，纷纷开始了网上银行的建设和发展。 关键词：网上银行；科学技术；分支机构；经验借鉴 随着科学技术的迅猛发展，Ｉｎｔｅｒｎｅｔ得到了迅速的普及，不仅为我 们提供了快捷的通讯手段和丰富多彩的信息生活，还为在网上进行商务 活动提供了很大的便利。在网上银行还未兴起的时候，人们进行商务活 动时都是使用“一手交钱，一手交货”的方式，交易起来既不安全也 不方便，随着网上银行的发展越来越多的企业和个人开始选择电子支付 这种手段多种多样、程序简单交易方式。 网上银行对传统银行业的影响 进入二十一世纪，科学技术的发展日新月异，传统银行业也因为网 上银行的迅猛发展而受到了较大的影响，网络银行对实体银行的影响主 要体现在以下几点。 是经营理念的改变。网上银行的出现颠覆了人们对于银行的理解 和认识，在网上银行出现之前，银行只是通过网络建立简单的网站宣传 自己的业务或查询客户的信息，对于因特网的利用只停留在宣传阶段， 而当网上银行出现以后，银行通过因特网开始逐步改变自己的经营方 式。网上银行的服务越来越快捷。 二是网上银行发展迅猛，而传统银行的营销方式和经营战略对于新 兴的网上银行而言却并不适用。因为网络的便捷性，网上银行可以凭借 速度来争取更多的用户群体，能更加及时的利用网络来和客户进行沟 通，还可以提供更多的个性化服务，使整个服务的过程充满“人际化”。 三是国家的监管需要更加到位。网络具有广泛性、开放性等特点， 上面的一切东西都是虚拟存在的，所以这就给传统的金融监督方式造成 了新的挑战，由于网络银行的开放性，这就意味着其可以在全球范围内 开展业务，所以相比传统银行的金融监督而言，网络银行的监管需要更 多的经验，对于网络银行的监管更加需要国家间的全力合作，努力做到 信息共享，增加网络银行的安全性。 二、我国网上银行的发展现状 是网上银行的竞争日趋激烈，在金融一体化和全球化的大背景 下，我国的网上银行市场可谓竞争激烈，随着中国在２００１年加人世界 贸易组织，我国传统的四大国有银行垄断经营的局面被打破，众多国有 商业银行的城市中小型银行相继成立，现在的市场竞争态势由垄断经营 开始向多极化竞争方向发展。 二是业务规模不断扩大，网络银行在中国发展已经超过十多个年 头，刚开始时我国的网上银行仅仅提供信息类服务，可以说只是传统银 行的一个信息咨询点，但发展到现在，网上银行的业务范围早就不局限 于此，交易类金融业务已经成为网上银行服务的主要内容，早已有了网 上支付、投资、理财、转账、外汇买卖、客户资料的更新等各种各样的 业务。 三是发展潜力巨大，我国使一个经济快速发展的经济大国，拥有数 以亿计的网民，随着人们的消费观念和生活理念的不断进步，网上银行 还能还有更大的进步空间。 三、我国网上银行存在的问题 首先，我国网上银行的安全隐患较大，对于网上银行来说，安全问 题永远是放在第一位的，因为安全问题不管是对银行、客户或者是企业 来说都是非常重要的。《中国计算机用户》杂志曾做过调查采访，大约 有一半的受访者称没有使用过网上银行，而在这其中又有七成的人认为 网络银行不安全，存在一定风险。 其次，社会信用体系不完善，相关的法律法规不健全，尽管我国的 经济在近年发展迅猛，但对于信用体系的建设仍处在慢慢摸索阶段，国 家还没有出台相关的法律和法规来完善信用制度的缺失，社会中的各种 失信现象十分严重，我想这大概是多数人对于网络银行持保留态度的原 一、物，并没有掌握计算机技术和网络技术，现阶段网络银行的用户基本以 年轻人为主，在中老年人中的推广还有许多的困难。 四、完善我国网上银行的对策建议 （一）建立一套网络安全系统，切实保障网络安全 对于网上银行存在的幕后风险，银行需要做到合理的保障，在推出 网上银行服务时要在系统的设计中做到严格的把关，要制定万全的措施 来维护电子银行运营安全。还需要建立二十四小时的安全监控，及时保 护银行系统的日常运行。 （二）建立完善的社会信用评估体系 网上银行是互联网上的虚拟服务手段，由于在我国发展的较晚，所 以相关的社会信用体系建设的还不够完善，极易造成银行和客户之间的 互相不信任，甚至可能引发经济问题，所以对社会信用体系的建设刻不 容缓，与此同时，我国还应当尽快完善个人信用评估系统的建立，建立 和健全社会个人信用体系。 （三）网上银行的发展要做到积极的创新 一一网上银行作为一种新兴的金融业，在资本的运作上自由度比较高， 想要提高自己的竞争力，就必须做到积极创新，简单地说，现在的网上 银行竞争激烈，请给予客户选择你的理由，我们应该积极求变，多学习 国外的先进经验，结合我们的实际，发展出自己的特色产品。 （四）加大宣传力度，帮助消费者养成网上交易的观念 不少客户对于网上交易的真实性和可靠性还是有多怀疑的，要让人 们接受虚拟化的交易还需要一个循序渐进的过程。现在我们需要做的就 大力普及网络知识，在电视、网络、报纸等媒体进行多渠道的宣传和普 及知识，让群众更加深入的了解网上银行的安全性和便捷性，我相信在 将来网上银行绝对能取代现在的线下银行成为最大的金融业。 （五）加强基础建设，建立统一的金融平台 在２０１２年全国金融工作会议上，大会提出了要加强金融基础建设， 建立金融统一的平台，促进我国金融业信息的共享，推进我国的金融信 用体系建设的要求。金融信息统一平台就是通过采集各银行、证券交易 所、保险公司等金融部门的个人或企业信息，进行统一的存储和整合， 实现信息资源的共享。建立一个统一的信息平台，这有利于金融企业有 效规避金融风险，金融业统一信息平台的建立，有利于金融机构利用完 善的信用信息，及时准确的了解客户的情况，方便对客户进行管理，从 而维护金融的稳定。（作者单位：宜宾学院） 参考文献： ［１］ 中国网上银行行业发展报告［Ｒ］，２０ｏ９—２０１４． ［２］ 孙森．网络银行［Ｍ］中国金融出版社，２００４．２． ［３］ 周虹．电子支付与网络银行［Ｊ］中国人民大学出版社，２Ｏ０６．１． ［４］ 张铭洪．网络金融学［Ｍ］科学出版社，２０１０．２ ［５］ 邓顺国．网上银行与网上金融服务［Ｊ］北方变通大学出版社， ２００４．９． ［６］ 张素华．网络银行风险监管法律问题研究［ｃ］武汉大学出版 社，２０１２．１２． 因所在。 第三，我国消费者尚不适应网上交易的观念和习惯，网上银行的兴 起时间还不长，人们的素质和观念还跟不上科学技术的更新换代，特别 是对于上了年纪的老人而言，他们的思想观念比较守旧，排斥新兴的事 ［７］ 童文俊．网上银行监管：国际经验与中国实践［ＥＢ／ＯＬ］．经济学家 ［８］ 吴一兵．网上银行的发展和对策［Ｊ］．甘肃金融，２００２ 中国金融认证中心．（２ｏ１２中国网上银行调查报告》 ［９］ ［１０］ （加）约翰 赫尔著．王勇、金燕敏译．风险管理与金融机构 ｆＭ］．多伦多大学机械工业出版社．２００８年１月 帅青红．网上支付与电子银行［Ｍ］机械工业出版社２０１０．４．１ 姚立新．电子商务下的创新与运用［Ｍ］．中国经济出版社．２０００ 赵寿永．网上银行业务发展对策研究［Ｊ］．金融证券，２０１２ 莫庸．完善我国网上银行业务发展对策研究［Ｊ］金融证券．２０１２ 陈代江．中国网络银行的个人金融服务发展制约因素研究［Ｊ］ 中国市场 ・２１６・ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ 商