技经济市场 邮政储蓄银行面临的困境和发展对策 吴俊 （江西财经大学科研处，江西南昌３３００１３） 摘 要：２００７年３月２０日，中国邮政储蓄银行正式挂牌营业。然而，伴随着邮储银行诞生的是一个充满竞争与风险的环 境。如何积极应对市场竞争，走出经营初期的困境，这是当前中国邮政储蓄银行必须面对和解决的重要问题。 关键词：邮政储蓄银行；邮政金融；风险防范 １ 引言 邮政储蓄银行的出现将有益于改进我国农村金融服务的供 给状况以及整个金融市场的分割状况。然而，伴随着邮政储蓄银 益、降低金融风险，已经把具有广阔发展前景和市场潜力的中间 业务作为新的业务发展取向，由于在客户资源、技术和业务结算 等方面具有较大优势，这些银行将成为邮政储蓄银行的强劲对 手，竞争的结果必然导致邮政金融代理范围的缩小和收益水平 的下降。 发展多年的国内金融市场竞争格局已经基本形成，邮政储 蓄银行这个新生儿想要打破这种竞争格局将很困难。面对国内 行成立的是一个充满竞争与风险的环境。面对四大国有商业银 行、农村信用社和一些老牌非国有商业银行业已形成的市场竞 争格局，加上２００６年底人世过渡期结束后，外资银行可以享受 国民待遇，必将进一步加剧我国金融市场的竞争程度。这些对于 刚刚成立的中国邮政储蓄银行而言，无疑都是严峻的挑战。因 此，如何积极应对市场环境的种种挑战，走出新事物生长初期的 金融业务已被原有商业银行分割，外资银行又极力寻找中国金 融业的罅隙，邮政储蓄银行业务拓展空间狭小，要想发展新的金 困境，探索出一种新的业务发展模式，这是当前邮政储蓄银行必 须面对和解决的重要问题。 融业务非常艰难。此外，邮政储蓄银行要承受着来自商业银行和 农村信用社的两头挤压：国有商业银行抢抓中高端客户，加大个 人银行业务的发展力度，抓紧改制上市，坚决执行网点布局优化 策略，将网点向大中城市或经济发达的市县集中；而在国家财 政、政策、资金的重点扶持下，农村信用社社区性金融机构的市 场定位日益明确，在县域经济中的金融地位日益牢固。虽然邮政 ２邮政储蓄银行发展面临的问题 ２．１ 公司治理结构欠完善。 健全有效的公司治理结构是现代金融企业的重要标志，也 是现代商业银行有效运作的前提。中国邮政储蓄银行系由中国 邮政集团公司以全资方式出资组建，而中国邮政集团则是一家 国有控股公司，在此情况下，如果邮政储蓄银行不从一开始就着 手建立完善的公司治理结构，极有可能重蹈国有银行的覆辙，陷 入经营效率低下的怪圈。实践经验表明，“一股独大”和“过度分 储蓄银行面向城市社区和农村居民提供基础金融服务，以零售 和中间业务为主，但这并不意味着邮政储蓄银行就避开了商业 银行和农村信用社的挤压。至于如何走出一条稳定的商业化道 路，对邮储银行来说依旧是任重而道远。 ２．３人才储备落后。 散”的股权结构往往伴随着诸如内部人控制、董事会职能弱化等 问题。因此，邮政储蓄银行在将来有必要走股权多元化的道路。 而邮政储蓄银行能否进一步完善公司治理结构，也将成为制约 其稳健发展的基础。 ２－２难以打破金融市场稳定的格局。 人才流动频繁，削弱了邮政金融的竞争实力。人世后的竞 争，实际上就是人才的竞争。外资金融机构进入后，首先是凭借 优厚的条件和良好的发展空间挖走优秀人才，这对国内商业银 行构成了极大的威胁，邮政储蓄银行也不例外。而目前的机制是 很难留住优秀人才的，更谈不上去吸引优秀人才，不能排除人才 特别是高级人才跳槽的可能。人才资源的流失会导致邮政储蓄 银行竞争实力的削弱。 邮政储蓄银行在相当长的一段时期内仍然是基于原有的邮 政金融从业人员。当邮政储汇转型为邮政储蓄银行，尤其是转为 全国性的商业银行，这就意味着邮政储蓄原有的保护层消失，邮 如今我国银行业已全面对外开放。在此背景下，邮政储蓄银 行所面对的竞争对手不仅仅有国内的国有商业银行和非国有商 业银行，还有国外的各大商业银行。这些银行不仅有完善的公司 治理结构，还有着长期的市场运作经验和先进的科技管理体系。 市场竞争对手众多，导致邮政储蓄银行发展艰难。在储蓄业务 上，不但要与国内商业银行争夺储源，还要与进入国内市场的外 资金融机构展开竞争，特别是在一些经济发达的大中城市，竞争 的态势将更加激烈。在中间业务上，各商业银行为提高经营效 政储蓄银行需要与银行业中的为数众多的商业银行在各种银行 业务上展开激烈的竞争，这其中取胜的一个关键就是人才。而新 作者简介：吴俊（１９８１一），男，江西宁都人，江西财经大学科研处讲师，金融与统计＊ａ－ｋ－－，研究方向：货币银行、证券投资理论与实践。 ＠ ２０１１年第２期 科技经济 场 设的邮政储蓄银行的中高级人才储备远远落后于其他的商业银 行，甚至与中高级人才素质比例成倒数的农业银行也有很大的 差距，其与招商银行、华夏银行、民生银行等部分股份制商业银 行的中高级人才素质比例差距更是天壤之别。缺乏高素质专业 人才已成为邮政储蓄银行发展银行业务的瓶颈，尤其是科技型、 舅 营 确鸦萋 需求 邮政储蓄银行应该积极利用其在农村中的网点和品牌优 势，深入调查农村和城市边缘地带的金融需求，开拓投资的新领 域，将其他商业银行不愿涉及的领域做强做好 在竞争实力增强 后，再寻求进入金融市场主要业务板块的途径，从而扩大市场分 额。邮政储蓄银行要想在市场上吸纳客户，必须扩大服务项目， 向客户提供独特的项目，如大额提存款Ｌ门服务、理财顾问、代 高附加值的中问业务的开发、创新和营销。 ２．４风险防范能力不足。 收煤气水电费的收据可由投递员送到客户手里等等 在条件允 许的网点向客户提供贵宾室，逐步设立理财中心、理财顾问，使 首先是利率风险。利率市场化将给邮政储蓄银行带来利率 风险。加入ＷＴＯ后，人民币利率市场化已成定局，届时各金融 机构为抢夺客户，在利率上往往采取“高存低贷”的策略。对邮政 储蓄银行而言．在国家对其现有政策不变的情况下，提高利率就 意味着收益的降低，经营风险显而易见：若调整或取消这一政 策，风险更是不言而喻。此外，各地邮政储蓄的外部环境、竞争对 手、储源构成不同以及经营状况、核算水平的不同，很难在全行 业实行统一的利率标准，既增加了管理的难度，又消耗了固定成 本，最终必然导致更大的风险。 其次是信用风险，指债务人违约不偿还本息或延期偿还本 息可能引起的收益损失，包括贷款信用风险、转存信用风险、拆 借信用风险和回购信用风险等 这种违约一般表现为两种：一种 是债务人破产，不得已而为之；第二种是毁约，采取种种手段逃 避银行债务，主观上带有明显的故意倾向。第一种违约有相应的 法律法规进行处理，第二种违约也是目前银行遭遇较多的违约 形式，由于信用缺失带来的，这也是银行风险的主要源头。既然 邮政储蓄银行选择了商业化运作的道路，就不得不面对债务人 信用缺失而带来的风险 ３邮政储蓄银行的发展对策 ３．１完善公司治理结构。实行股权多元化。 明晰的股权结构可以优化公司治理结构，从而提高邮政储 蓄银行内部运营效率，最终提高盈利水平。邮政储蓄银行的股权 改革可以以中国邮政集团为依托，同时逐步引入战略投资者，战 略投资者可以是境内外有实力的民营企业或地方政府。值得注 意的是，完善的公训治理并不是简单地在银行内部建立起“｛会 一层”的架构，而是健全的公到治理结构和有效的法人治理机构 的有机统一，两者缺一不可。因此邮政储蓄银行必须强化其法人 治理机构，这是一种产权约束机制，表现为决策机构、执行机构 和监督机构的总和以及相互之间的关系。邮政储蓄银行的决策 机构包括股东和董事会，执行机构是以行长为核心的经营管理 层，监督机构主要是监事会， 者必须按照“ 会分设、 权分 开、有效制约、协调发展”的原则实行独立运作，相互之间形成有 效的制衡，从而保证决策的科学性、高效性和准确性。 ３．２寻找新投资领域。全力拓展中间业务。 伴随着我国经济水平的提高，国家将加大对农村的政策扶 持力度，由此看来，在城市边缘地带和农村将出现各种新的金融 ２０１１年第２期 邮政储蓄银行在客户心目中总能保持活跃形象。同时全力发展 中间业务也是邮政储蓄银行在新的形势下，在激烈的同业竞争 中求得生存与发展的重要途径。 ３．３实施人才动态管理，加快人才队伍建设： 商业银行员一Ｅ素质的差距就是商业银行问的差距，因此人 才不足将是邮政储蓄银行成立后急需解决的另一大难题。随着 经营范围不断拓展、业务品种不断增加，对其员上的专业知识和 技能要求也日益提高。然而，从日前邮政储蓄银行队伍的现状 看，显然不容乐观。因此邮政储蓄银行要想在与现有商业银行的 竞争中站稳脚跟，并实现｝∈期持续发展，就必须加大人才培养和 引进力度，尽快建立一支优秀的金融专业队伍。 ３．４全面加强风险管理，提高风险防范能力： 由于邮政储蓄长期以来从事单一的存款业务，其风险管理 经验非常匮乏。成立邮政储蓄银行之后，其业务范围和品种将大 大拓宽，这对其风险管理能力将是一个巨大的挑战 首先，建立风险管理机制。邮政储蓄银行应加强风险预警机 制和风险防范分析机制的建立和完善，提高自身风险识别和控 制能力。譬如针对信用风险建立较完善的信贷档案。通过早期预 警信号的识别，有助于发现和预测贷款的现有问题和发展趋势， 来确定贷款的按期足额偿还的可能程度。通过风险防范分析机 制，对债务人进干『财务分析和非财务分析，从而对企业的经营风 险提前预警，减少银行的损失 其次，营造风险控制文化氛嗣。由于人员责任风险存在于银 行的正常业务活动中，邮政储蓄银行必须在建正有效的道德风 险防范机制和操作风险控制机制的基础上，以高标准的道德操 守要求各级管理者，营造风险控制文化氛同，培养在职人员的风 险敏感度，训练在职人员对本行风险管理政策的理解，这样人员 责任风险才能得到有效的控制。 第一．，采用先进的风险管理技术 ２Ｏ世纪７Ｏ年代在国际金 融环境动荡、利率起伏不定的背景下，西方商业银行采取了发展 中问业务方式来缓解经营成果的不确定性，以避开利率波动带 来的风险 事实证明这种方法不仅能够防范利率风险，还能培养 新的效益增长点，拓宽银行的盈利空间。凶此，大力发展中间业 务应该成为邮政储蓄银行摆脱利率风险约束、满足客户需求、增 加经营收入的明智选择。除了采取有效方法规避利率风险之外， ＠ 技经济市场 老年专卖店的商机和经营探析 李轲 （汕尾职业技术学院经济管理系，广东汕尾５１６６００） 摘要：老龄化社会已经到来，它蕴藏着无限商机。但从目前中国专卖店的现状来看，商家都把眼光盯在婴儿、儿童市场和 年轻人市场，而忽视了老年人消费这个巨大的市场。文章针对这一现实，分析了构建老年专卖店的可行性并对其实现途径 进行了探讨，目的是开辟商海中的另一片“蓝海”。 关键词：老年专卖店；老年消费群体；老龄化；４Ｃ １ 构建老年专卖店的背景分析 １．１ 中国专卖店的现状 增长到１６．Ｏ％；６５岁以上老年人口将达到１．６４亿人，比重从 ２０００年的６．７％增长到１ １．２％。预计本世纪４０年代后期形成老 龄人口高峰平台，６０岁以上老年人口将达４－３亿人，比重达 ３０％；６５岁以上老年人口将达３．２亿多人，比重达２２％。届时每 ３—４人中就有１名老年人。２０２０年、２０５０年８０岁以上高龄老年 走在大街小巷，只要稍加留心的人都会发现，在我国的专卖 店中把目标市场定位在妇婴市场、儿童市场和年轻人市场的很 多，而且在这片现有的“红海”之中竞争已相当激烈。定位于老年 市场的专卖店则极为鲜见。这主要是因为商家对老年群体的认 识存在着偏差。长期以来，不少厂家认为老年人缺少消费的渴望 与冲动，对开发老年人用品市场信心不足，从而他们主要把眼光 盯住年轻人，认为这一消费群体舍得花大钱。正是存在着认识上 的误区，老年产品市场几乎成为消费市场的“盲区”就不难理解。 专业人士认为：如今的老年人已今非昔比。他们同样讲究消费的 多样化和便利性，同样在追求更高层次的生活，而商家对此则反 人口将分别达到２２００万人、８３００万人。由此可见，我国老龄化 社会的到来已经势不可挡，势必孕育着无穷的商机。构建老年专 卖店来填补市场的空隙，力辟新的“蓝海”，正是顺应这一历史趋 势的明智之举。 １．３国家政策的导向与鼓励 近些年，政府对老年人问题非常重视，陆续出台了包括《中 华人民共和国老年人权益保障法》、《中共中央国务院关于加强 老龄工作的决定》，同时又先后出台了《中国老龄事业发展的“十 五”“计划纲要》、“十一五”规划，从２００６年到２０１０年，把老龄事 业纳入《规划》中。同时又出台了《关于加强基层老龄工作的决 定》、《关于加强老年人优待工作的决定》、《加强老龄服务业的意 见》，国务院各部门也都出台老龄工作的一些执行规划，各地方 政府也建立本地区一些具体落实国家法规的条例和规划。与此 同时，“加强老龄工作”还被写进了十七大报告。可见，党和国家 应冷淡。其实，市面上很需要老年专卖店来满足老年人的多样需 求，这就需要商家去积极研究、构建老年专卖店以适应老年人需 要。中国专卖店的现实呼唤商家筹建老年专卖店，从而超越现有 “红海”去开拓另一片“蓝海”。 １＿２中国社会“银发浪潮”的商机解读 我国是人口大国，也是世界上老年人口最多的国家。目前， 我国６０岁以上老年人口已达１．４３亿，占总人口的１１％。到２０２０ 年，６０岁以上老年人口将达到２．３４亿，比重从２０００年的９．９％ 是高度重视老年群体生活的。因此，构建老年专卖店是相当可行 邮政储蓄银行还可以通过建立有效的资产弹性管理机制来控制 利率风险，设置明确的资产弹性指标，在保持银行收益最大化的 参考文献： 前提下，使商业银行持有的资产具备合理的期限结构和较强的 缩放能力，以便及时地对预期利率变动做出有效反应。 【１】文忠长＿邮政储蓄银行快速发展的思考［ＪＪ邯政研无２０１０（０２）． 【２】郝军．邮政储蓄银行个人理财业务发展探析卟邮政研究，２０１ ０（０２）． ［３］薛云凤．邮政储蓄银行发展过程中的问题［『Ｊ＿甘肃金融，２００９ （１２）． ４结语 作者认为新成立的中国邮政储蓄银行应该抓住我国金融市 场全面开放的发展契机，从单一吸储的经营模式向以资金运作 为主、多种金融业务共同发展的经营方式转变，进行金融体制创 新，完善邮政金融队伍建设，加强金融风险防范，积极应对市场 机制的种种挑战，走出新事物生长初期的困境，探索出新的业务 发展模式。 【４ｌ邮政储蓄银行提升竞争力必须解决的五大问题 现代商业， ２００９（０４）． 【５】李黔胜，李璐．农村先行：邮政储蓄银行的竞争优势路径Ｕ】．西 南金融，２ＯｌＯ（０２）． 【６】孙爱琳，巫英．对我国邮政储蓄银行可持续发展的思考Ｕ１．南 昌航空大学学报（社会科学版），２００９（０２）． 【７】王俊丽．邮政储蓄银行发展的探索卟邮政研究，２０１０（０３）． ＠ ２０１１年第２期