利率市场化对我国商业银行经营影响的分析

利率市场化对我国商业银行经营影响的分析

作者：杨红丹

来源：《财讯》2018年第09期

利率的改革是目前经济发展的大浪潮，是将中国的经济融入世界的桥梁。改革开放以来，中国人民银行制定了一系列政策，改变了过去利率完全由央行制定，金融机构没有任何自主权的状态。目前，中国经济正处在发展的转型期，渐进式地推进利率市场化是金融深化改革和完善金融调控的核心内容。本文用SWOT方法研究利率改革对我国商业银行经营管理的影响，得出利率市场化对商业银行经营的影响是一把双刃剑。它在加速经济快速发展的同时，也带来了挑战，如使商业银行竞争加剧，风险管理难度加大等。 利率市场化 金融改革 商业银行 商业银行经营业务与利率市场化

商业银行可以在金融市场立足的根本就是银行业务的发展，商业银行盈利与否取决于自身业务的组成。在我国实行利率改革的进程中对商业银行的经营业务产生了很大的影响。按照业务结构，可以分为由收取利息获得收入的业务和非收取利息作为收入的业务，大体卜包括负债业务、资产业务和中间业务等。

基于SWOT方法的利率市场化对商业银行经营的影响分析

SWOT理论分析是指公司基于内部竞争环境和外部竞争条件的形势分析，来研究公司内部的优劣势和外部机会与威胁。

我国进行利率的改革已经几十年，在应对这方面问题已形成一定的内外部有利条件。内部条件：一是，商业银行体制机制基本完善。我国银行业目前是以大型国有商业银行占主要地位，其他各种类型的银行共同发展的格局。这为我国银行业进行利率改革创造了很好的内部环境。二是，逐步完善风险管理制度。目前我国商业银行已经建市了良好的风险管理机制，大大提高了商业银行应对风险的能力，这为商业银行在利率改革中带来的风险提供了良好的预防与应对机制。外部条件：一是，充分有效的监管体系。随着金融体系逐渐走向自由化，有效的金融监管是我国实现完全利率市场化改革的必要条件。二足，稳定的宏观经济。根据国家的统计局数据，近几年我国经济在稳中求增长，这一速度正适合我国宏观经济增长的要求，符合我国经济发展的大趋势。三是，完善的微观基础。当前中国的经济面貌并不是非常乐观，尤其体现在微观经济上，为此政府采取了扩大内需的政策来恢复中国的经济。

利率市场化对商业银行经营来说是一把双刃剑，商业银行应该制定相应的对策来应对这一挑战。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

SO战略：抓住机会，发挥商业银行的内部优势，如比较完善的内部经营体制。 WO战略：发展一些其他业务增加利润来源，其中最重要的是发展中间业务。 ST战略：了解利率风险管理的整个过程且依照法律建立一整套的利率风险管理法案。 WT战略：商业银行进行管理体制的改革。 我国商业银行应对利率市场化的对策 （1）构建完善的利率风险控制体系

根据IMF的分类，商业银行的风险主要为市场风险、流动性风险、信用风险、操作风险和利率风险，其中最主要的是利率风险。随着利率的改革进度不断向前，有很多因素影响利率。所以加大对商业银行有关利率方面的风险管控越来越必要，是其首要任务，可以从以下几个角度人手。

1.设立健全的风险管理机制

商业银行应该了解利率在风险方面管理的整个过程，并且依照法律规定，建立一整套法案。这些法案措施能够及时准确地反映整个银行的风险，并且能够具体到各个分行的具体业务，可以让相关人员在第一时间了解情况制定相应措施。同时应该建立权责明确的风险管理机制，各负其责，这样可以增加工作效率。风险管理机构应该独立于其他部门，有一定的自主权。同时应确保新产品在推广之前、新业务在办理之前，已经做好一系列风险预防措施，能够保证一旦风险发生，能够在第一时间启动应对措施，使得损失为零或尽可能降低到最小程度。 2.建立完善的风险监控及测算系统

为了及时应对风险，特别是有关利率方面的风险，商业银行应当建立完善的风险监控及测算系统。并且这些系统传达的数据要简单易懂，容易被一般银行风险管理人员所掌握，从而可以减少一些因需要高级管理人员掌握的一些时间风险。这些系统不仅可测算和监控一些市场风险还可以测算和监控一些银行内部的非系统风险，因此大大降低了银行的风险，增加银行的价值。

3.定期对利率进行风险评估

商业银行应充分对本行内部的利率风险进行控制，应当定期对利率风险进行评估，及时发现问题，如果有问题应及时地、直接地向有关监管部门报告，以防止银行内部包庇，造成不可设想的损失。并且商业银行的利率风险评估人员应不涉及所评估的业务，即评估人员和业务人

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

员是独立的，没有利益牵扯，这样才能更加准确地进行利率风险评估。同时评估的程序应该有相应的经济法作为保障，以维护评估结果的权威性。 （2）发展中间业务

随着利率改革的深入，银行业的利润逐渐减少，单靠商业银行传统业务根本不能满足利润增长的要求，这时需要发展一些其他业务，增加利润来源，其中最重要的是要发展中间业务。可以从以下几个角度进行完善。 1.定期进行中间业务风险评估

银行业应在中间业务管理机构上配用专业人才，专门针对此业务实行相应的方案，增加业务的价值比。一般大型商业银行综合实力强，拥有健全的销售网络和销售对象，在发展中间业务上有很大的优势，而中小型银行资源不足，信息闭塞，在发展此业务上有一定的难度。所以银行要加强管理机构建设，选择适合自己的业务类型。 2.实施差异化、有针对性的中间业务

商业银行应该因地制宜，结合自身优势，深入进行优劣势分析（SWOT分析），制定中间业务的发展方向和战略规划，而不能盲目发展，没有针对性。提高中间业务的服务质量，从中间业务的工作流程抓起，建直健全的激励机制和约束机制，加强监督检查，把客户的要求落实到工作的每一个环节上。建立合理的收费标准，不能统一收费，要根据客户的业务要求和服务质量进行收费，要有一定的量化标准。 3.加强中间业务的产品创新

重点研发利润点高的中间业务，进行业务创新，这些业务所需要的技能高超，知识含量高，投人大，同时回报率也非常高。加大对办理中间业务的工作人员的培训，使得这些工作人员在这方面有过硬的专业知识与实际操作能力，赢得客户的信赖。与此同时，还要加强对风险的控制，一般一些创新的金融产品都有一定的风险，所以加强风险管理是商业银行不可忽视的一个重大问题。 （3）转变经营战略

目前中国银行业的营运战略有很多问题，如过度注重规模，而忽视了质量；过度注重存款，而忽视贷款等问题。

商业银行在今后经营中必须改变这种模式，重新制定可以应对利率改革的战略。利率由市场定价后会直接使以往的信用良好的客户的贷款利率下调，导致经营利润下降。因此银行贷款

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

要向愿意承担更高贷款利率的企业和个人倾斜，并保持长期的业务往来。所以，商业银行必须转变经营战略。

（4）提高商业银行自主定价能力

在利率的改革过程中，商业银行能够自己决定价格意义非凡。利率改革会使贷款利率普遍降低，如果银行将利率定的过高则会失去客户，过低则会无利润可图。因此，提高商业银行自主定价能力非常重要。 总结

在当前的世界经济大环境中，全球范围内进行利率改革的浪潮不可阻挡，我国也必须紧跟时代潮流，完成利率改革。本文主要从美国和印度实行利率市场化的经验可以得出，利率改革需要经历漫长的历程，在此过程中的每一步都需要稳扎稳打。同时分析我国在利率改革方面的内外部客观条件，利用SWOT分析方法探讨利率改革对商业银行存在的利弊两方面的影响，银行应把握机会，应对挑战。同时得出银行业在应对利率改革时应有以下一系列对策，如构建完善的利率风险控制体系，发展中间业务，转变中间业务和提高利率定价机制等。 [1]阿怡吐尔逊.热合曼.货币政策区域效应差异性原因分析[J].知识经济，2012年15期：P63-P74

[2]李社环.利率自由化—理论、实践与绩效[M]. 上海：上海财经大学出版社.2000年：P45-P47

[3]林建.基于利率市场化的商业银行经营发展的路径选择[J].中国经贸，2014年21期：P91-P92

[4]田博.中国利率市场化评述[J].经济研究导刊，2014年19期：P62-P74

[5]艾洪德.利率市场化进程中的金融机构利率风险管理研究[M].大连：东北财经大学出版社，2004年：P89-P90

[6]薛群英.浅谈利率市场化对我国商业银行的影响[J].福建论坛，2002年6期：P46-P78 [7]徐镇南.我国商业银行利率风险及管理技术[J].经济论坛，2002年1期：P90-P97 [8]许一苇.中外利率市场化对比—兼淡利率市场化对商业银行的影响及其应对策略[J].商，2016年6期：P192-P193

[9]陶奉玲.利率市场化背景下商业银行经营压力分析[J].经济视野，2012年5期：P146-P147