关于农村信用社发展道路的几点思索

怀宁农合行自成立以来，经过近一年多来的不断摸索前行，已经取得了一些成就，正逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服务的地方金融机构。但由于历史原因，在改革不断进行的同时，仍然不可避免地存在着一系列问题，这就需要进一步探索，不断改革前行，以求发展。

一、吸收存款是怀宁农村合作银行实现资金流动性、盈利性的主要资金来源。今年第一季度怀宁农合行存款突破40亿大关，是我行不断强大，不断成熟的标志。但可喜的背后，我们更应该思索潜在的危机。

就怀宁县地区而言经济相对还是比较落后，对于怀宁农合行的发展来说有喜有悲。 1、喜的是天时、地利、人和。地利，在怀宁县范围内，农合行基本上可以说是活跃在农村市场中主要的金融机构，在贷款投放，吸收存款等方面均领先于其它金融机构。另一方面不难发现我们农村散户存款多为一年期以上的定期存款，相比较其它商业银行，散户多以活期存款为主，流动性较强，这就提升了信用社存款的稳定性，但成本相对较高。

农村合作金融改革，有政策的扶持，在融资资本市场上具有明显优势，一些中小企业、农村经济合作组织、个体工商户能够受惠于我们信用社，不言而喻也就相应地有利于存款地吸收，这在农合行的存款数量中应占有相应的比例。

2、悲的是我们应该看到金融机构对有限的金融市场的不断扩张、争夺。除国有四大银行以及邮政储蓄在我省二级城市、县级区域设立分支机构，曾经一度时期农行在农村设立营业所，给信用社带了的巨大冲击，我们要以引以为鉴。由于前几年我们农村合作金融发展缓慢，人员老龄化，服务质量较差，服务意识较弱，电子化程度不高，网络银行才刚起步，知名度较低，我们应认识到我们的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身优势，发挥潜在优势，去应对这场争夺战。

二、贷款是银行资本运作最主要的手段，存贷差是银行的主要收入来源，随着金融产品的不断创新，专业银行的中间业务收入在逐年增加，就我们农合行而言，由于发展缓慢，中间业务基本上没有，收入单一，抵御风险能力较弱，这就要我们加强内控制度，搞高贷款质量，降低风险。

在我们农合行贷款中，存在着历史包袱，不良贷款比例所占比重较大。尽管我们也采用了以五级分法，即正常、关注、次级、可疑和损失，但我们却没有根据自身的实际情况去获得全部的信息去分析贷款，去发现隐形问题，贷款五级分类只是一种量性分析法，看到的只是一种表面现象，在实际中如果我们把1998年的一笔贷款收息贷本，转成2008年的新贷款，表面上不良贷款降低了，但实际上存在隐形的问题，贷款质量的好坏直接关系到银行的安全性、盈利性，对于我们信用社来说更应该加大关注力度。不能光看每年我们的盈余是多少多少，

为了弥补和抵御已经得到识别或隐藏的信用分险，我们应该严格计提专项准备金，加大计提力度，走可持续发展道路。

三、发展中间业务，加强金融产品创新，不能只停留在靠存贷差。中间业务不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费，它是一种无风险业务，中间业务收入在股份制商银行收入中的比例在逐年增加，而我们农合行网络系统尚需建全，没有金融产品，人员文化水平相对较低，制约了发展，在金融市场争夺中处于劣势。

这就需要我们去想办法，去学习，例如在我县有的乡镇没有电信营业网点、联通及移动网点，村里的老百姓需要赶好几十里路去城里办理，我们可以加强合作，去代理收费，以获得手续费。前期代收交警罚款项目已经上线，但还没投入使用，这就需要高层区积极争取早日开通。随着经济的不断发展，在农村市场上竞争也会逐渐激烈，邮政近几年采取各种奖励手段吸收存款，抢占了不少份额，怎么去吸引顾客，这就需要我们去思考；①提升员工素质，在其它商业银行，员工的薪水跟业务水平挂钩，经常进行员工业务水平比赛，这就是一种吸引顾客的内在措施；②改善营业网点硬件设施，给人以舒适的感觉；③另一方面可以搞一些活动，比如每年给予存款5万元以上的客户一定的物质奖励，实行制度化，加强监管以增加基层执行力度，以此来加强宣传，吸引顾客，以社会效应来刺激经济效益。

金融产品方面，如小额信用贷款，是我们农合行的一种主打产品，我们可以以信用卡的方式去办理，向其它商业银行一样，专门成立一个小额信用卡部门进行监督、管理，既使顾客办理感到方便快捷，又有利于加强风险的管理，以此减少各网点的风险。金融产品很多，需要我们培养一支金融团队，不断地去创新，去适应金融市场，去满足顾客的需求。 这只是个人的一点看法而已，我们农合行的发展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。通过近年的改革，我们已经看到了成就，不良贷款已逐步压降、化解，但未来的道路还是很艰难，但我们只要思想不滑坡，办法总比困难多，怀宁农合行要发展，就要用新思想，新理念，去接受新挑战。