融创额 行在国家“金融惠民”政策指弓１下， 为支持社区金融和小微金融健康发展 所实施的战略要点。 ３．资金运作根植社区。在资金运 异性对本地区金融服务提出新的要求。 ２．小微企业遭遇融资瓶颈。金融 商业银行广泛布局社区银行，由单客 户服务向平台客户服务模式转变，将 分销渠道重心转向非物理渠道，推进 产品销售走向各交易环节，是紧抓“技 一重 体制改革深入推进我国多元化的银行 主体结构的形成，但其所配置的金融 作方面，社区银行的经营资本主要源 于社区居民、中小企业、个体商户等 多元化群体，在资金运用上通常也是 资源供给却并不能满足多元化经济主 体的金融需求。截至２０１３年底，全国 小型微型企业１１６９．８７万户，个体工 商户４４３６．２９万户，小型微型企业所 占比重达到９４．１５％，在宏观经济不景 气的背景下，社会资源分配向已发展 壮大的企业集聚，小微企业以及个体 术脱媒”的发展契机，谋求转型发展 的重要部署。 ２．金融脱媒筹谋转型发展。在当 首先保证本社区发展的需求。相比传 统银行分支机构，社区银行根植于社 前资金价格尚未完全放开便已受到互 联网金融冲击的形势下，“金融脱媒” 持续深入，相比对公业务零售业务相 对分散，更容易受到支付宝、余额宝 区，贴近于社区，金融服务效率高、 速度快、成本低。因此，社区银行在 资金运用上呈现出明显的社区化特征， 这是社区银行区别于其他商业银行分 支机构的一个显著特征。 工商户生存发展空间被挤压，全国有 ４．８％的小微企业资产小于负债，融资 瓶颈问题尚未解决，配套金融服务体 等互联网金融业务的冲击，商业银行 单纯靠传统网点的零售业务维系客群 的办法已不能创造足够的价值。社区 ４．信息利用充分对称。长期以来， 阻碍银企关系协调发展以及中小企业 融资的原因较为复杂，但多少都与信 息不对称有关。随着市场管制的放松 系大面积空白。构建社区银行金融服 务体系是弥补我国社区金融服务覆盖 面不足的重要措施。 ３．金融生态环境动态演进。金融 银行推进大零售业务以及网点智能化 转型，专注于离客户最近的终端市场， 细化客户群体，实施分层管理和分类 营销，是商业银行应对利率市场化改 和金融科技的进步，传统依靠客户“硬 信息”的标准化业务已难以为继，而 社区银行服务半径短，与客户接触更 生态环境是金融机构利用调节机制寻 求平衡过程中所处的外部环境，包括 法律、社会信用体系、会计与审计准则、 革、提高优质客户粘性、防控市场风险、 拓展利润空间、适应开发式金融体系 的主要出路之一。 频繁，有机会、有途径、有能力获取 大量“软信息”用于甄别客户资质。 中介服务体系及银企关系等方面。利 率市场化的实质性推进加快存款保险 ３．行业竞争加速网点转型。在当 前“以客户为中心”的网点转型３．０ 时代，同业规模扩张力度持续加大。 所以，社区银行业务开展中的信息不 对称程度相对较小，风险识别能力较 强，安全营利空间更可观。 二、构建社区银行的内部需求与 制度的引入以及金融机构破产制度的 建立，但也暗藏道德风险与逆向选择 等问题，出于风险一收益的考虑，众 截至２０１３年底，国内银行业已有法人 机构３９４９家，网点超过２０万个，随 着市场准入的放松，民营银行和类金 融机构继续涌现。此外，互联网企业 多客户群体将寻找所能信赖的金融服 务提供商，商业银行存量客户将被重 新洗牌。布局社区银行，紧贴终端市 外部环境 （一）社区银行创新发展的外部环 境 利用自身资金融通与支付结算优势， 跻身金融业抢占市场，逐步侵蚀商业 银行市场份额。虽然业内尚未出现一 个成熟的网点可以同时提供高质量的 投资方案、智能化的移动客户体验以 场客户群体，培养客户亲近感与忠诚 １．社区集群经济聚合升级。随着 度是商业银行适应外部环境的敏感性 变化自我调节的反映，也是市场传导 机制作用的结果。 我国改革开放的深入发展，网络化变 革不断推动社会个体分化与社会表象 整合。受到市场作用力的强烈冲击， 区域经济的分化整合现象突出，具有 共同地域、意识、行为和利益的社区 群体加速聚合形成社会生活共同体。 求 （二）社区银行创新发展的内部需 １．技术变革创造发展契机。互联 网金融与电子商务经济平台的迅速崛 起与膨胀直接挑战商业银行零售业务 现有的服务边界及运行模式，加速“技 术脱媒”进程，但同时也为商业银行 提供重要商机。互联网金融时代的电 子商务销售理念为商业银行营销模式 拓展新思路，推动零售银行业务走向 综合化、批量化、精准化和多元化。 及强大的产品与服务网络平台，但网 点毕竟是银行零售业务的基础经营单 元，社区银行是商业银行网点转型策 略的着力点。 三、社区银行发展的主观脆弱与 客观阻碍 在共同的文化环境下，金融产品的设 计以及服务内容更能直接满足客户的 需求，原本统一的市场策略与传统的 单一服务已难以适应区域经济发展的 变化，客户点对点的服务方式与金融 服务社区化的需求出现背离。社区共 （一）内部主观脆弱制约社区银行 １．机构设立不规范。多数商业银 行设立的社区银行实质上是驻人服务 型离行式自助银行，以房产租赁设场， 同体内部所存在的同质性与显著的差 配备１—２名营销服务人员，提供自 １４｛ｆ渗ｌ ２０１４．１０ 金撇¨新 助服务、网银辅导、理财咨询和客户 人才支撑对其发展产生的阻力大。当 售后测试以及广告测试等。第三，二次 关系管理等服务，实际上隶属于附近 前，由于社区银行管理不规范和激励 细化分析。在初步判别目标客户群体 人工网点管理。此类社区银行的设立 机制不健全，无论是数量上还是质量 轮廓之后，不断丰富目标客户群体分 倾向于将宣传、营销触角伸向居民生 上人才资源都相对匮乏，智慧服务的 解标准，按照购买力对总体目标客户 活社区，也是银监会《关于中小银行 不充分直接减弱了社区金融模式的发 群体排序，确定首要关注对象、次要 设立社区支行、小微支行有关事项的 展后劲。 目标以及辐射人群，制定最终方案， 通知》最初所禁止的经营模式。 （二）外部客观阻碍考验社区银行 实施差异化营销。第四，实时动态调整。 ２．网点布局不合理。当前市场中 １．制度体系不健全。虽然国家已 在确定社区银行市场定位的过程中建 各家金融机构对银行网点布局的手段 在相关政策中明确提出鼓励大型银行、 立信息跟踪机制，及时跟踪了解市场 和侧重点分化局面明显。大型商业银 城市商业银行和村镇银行开展各类社 变化，接受消费者信息反馈，根据产 行集中力量抢占社区中高端客户，在 区业务，但基层金融在历次金融改革 品技术更新、消费观念调整、投放渠 大型社区设立全能型网点或改建现有 中一直被忽视。即便银监会已发放第 道变化对目标客户群体进行调整。 低效网点；而股份制银行和中小银行 一批社区支行牌照，但社区银行专项 ２．集中区域服务，适度规模扩张。 则着力扩大网点覆盖面，以新设社区 政策和配套法律并未出台。因为制度 从发文规范到发牌经营，国内社区银 金融便利店模式快速抢占城市空白区 体系的不健全，并不排除政策或法律 行尚处于试验阶段，金融服务网点分 域。可见，社区银行网点布局多是商 层面再次批量“叫停”社区银行的情况， 布不均和金融服务不足等问题尚且存 业银行在既定的市场定位之上实现低 国内社区银行发展的法律风险仍未被 在，针对这些问题商业银行需要谋划 成本网点扩张的手段。 彻底排除。 金融进社区蓝图，优化网点布局，提 ３．经营理念不深入。在我国现有 ２．信用环境不完善。在同一社区 升社区银行网点服务能力。一方面， 的社区银行体系中，拥有相对资源优 信用生态环境中，与大企业相比，中 从理念上集中区域服务。加强营销区 势的大型商业银行，本位意识色彩严 小企业、社区居民、个体商户的信用 域集中化运行管理力度，在不盲目拓 重，社区市场开拓能力和客户开发敏 天然不具优势，不良的信用环境一定 展业务范围的基础上丰富特色化的金 感度低，缺乏融入社区的理念。长期 程度上制约着社区银行业务的拓展。 融服务内容，充当居民、商户、物管 受低价竞争和产品盈利思维束缚的中 在目前存款保险制度尚处在酝酿时期， 的金融服务助手。另一方面，在行动 小商业银行以及村镇银行对社区银行 存款人对社区银行的信心并不强，社 上稳住扩张步伐。在监管部门设定的 模式创新多停留于品牌概念宣传或产 区银行缺乏与大银行平等竞争的制度 新增数量界限内，采取保守、稳健的 品经营的表面，与社区市场发展要求 环境。整体信用环境不完善极大地限 扩张策略，以不追求快速的经营规模 以及消费者需求脱节严重。 制了社区银行的金融服务效果。 扩张的态度，根据社区金融需求设置 ４．产品创新不到位。现阶段，国 四、社区银行模式的创新与策略 网点，适度择优布局城乡结合部以及 内社区银行模式建设多是致力于品牌 （一）创新社区银行模式的策略 城郊开发区，建立金融与社区直接面 打造，并先后将“社区金管家”、“客 设计 对面的触角和驻点，回避同业市场的 厅银行服务”、“智慧社区服务”、“８８ １．瞄准目标客户，找准市场定位。 激烈竞争。 便利金融”等推向市场，但契合社区 目标客户是社区银行营销工作的前端， ３．加大产品创新，提升品牌价值。 金融服务个性化、多元化、综合化要 市场定位是社区的发展目标。第一， 从富国银行成功经验可以看出，根植 求的产品创新并不到位；结构单一、 客户群体初判。通过对社区居民收入 于社区，持续的进行产品和服务研发， 功能不足的金融产品难以满足社区居 水平、年龄分布、风险偏好、消费习 满足客户个性化的金融需求，提升品 民对金融服务的个性化需求。社区银 惯等定性分析，寻找社区品牌需要特 牌价值，是社区银行参与市场竞争的 行产品体系难以兼顾金融与社区双重 别针对的具有共同需求和偏好的消费 利器。首先，从客户角度发现产品与 属性的融合，产品创新能力整体不足。 群体，初步确定目标客户群体的模糊 服务价值。在对市场进行充分细化的 ５．智慧服务不充分。人才匮乏向 边界。第二，客户需求分析。通过有 基础上，重视各个市场中目标客户的 来是金融服务创新模式发展的主要桎 技巧的调查方式将定量与定性研究与 金融服务诉求，以客户的角度发现产 梏，尤其是社区银行业务包容量大， 社区居民生活、商户运营轨迹相联系， 品及服务价值，使客户获得有价值、 对智慧服务要求高，高端金融人才将 挖掘目标客户未满足的个性需求或心 常更新的金融产品及服务体验，从而 是社区金融创新的决定性力量，缺乏 理优越感，并进行初步的产品测试、 夯实长期、稳定的社区客户关系，实 ２０１４．１０ ｔ￣，ｔｋ １５ 融创新 现社区银行核心价值的再传递和收益 的再创造。其次，从技术角度开拓渠 道与打造品牌。运用互联网金融时代 展趋势，将社区银行作为社区建设的 有机组成部分纳入社区整体规划，统 一术，建立社区与银行的联动共生关系， 实现金融资产灵活高效配置。一是联 合社区调查掌握社区金融基本信息。 根据居民数量、经济状况、入住率等 一噩 部署、共同推进。其次，建立涵盖 的电子商务营销服务新思路，打造社 区银行的品牌价值。通过大数据处理 商户、物管、银行嫁接于平台之上， 整合物流、商流、信息流、资金流， 社区银行的社区建设考核奖惩体系。 完善社区银行服务评价体系，将社区 金融服务统一纳入社区建设考核奖惩 体系，定期接受社会的全面点评，并 将考核结果上报政府以及专业监管部 门，保障社区金融服务工作的长效运 行。再者，建立社区银行物质保障与 社区基本信息，联合社区服务中心对 社区内目标客户入户走访，进行详细 的市场调查，掌握社区金融基本信息。 二是联合同业宣传征信建设和金融知 技术的运用，利用云技术将社区居民、 将社区金融商业模式推进到数字化管 理时代。 识。联合金融同业建立社区金融智能 化平台，以平台信息发布、移动客户 ４．加速人才集聚，加强内控管理。 一政策扶持机制。对进驻社区设立网点 的金融机构，给予营业场地、电子机 具购置、网络设施建设等方面的支持， 引导和协调金融机构扩大服务范围。 端接收的模式开展征信体系建设与金 融知识宣传，建立社区居民、商户信 用档案共享库，打造和维护良好的社 区信用与金融生态环境。 参考文献： 方面，人才管理要“精而优”。在社 区银行成立初期，大力引进富有一定 的商机敏感性与时代前瞻性思维的行 业精英，按照职责分工承担社区银行 营销与管理工作；制定员工持续成长 的人才培养计划，运行稳定后逐步扩 充人才队伍，提升整体人员素质，以 人才资源打造社区银行核心智力。另 一２．以服务监测机制提升服务的质 量与效益。构建以社区银行内部控制 为基础、政府与银行业专职监管为核 心、自律组织的自律监管为依托、中 介组织的社会监督为补充的多层次制 衡式社区金融监管体系，推进社区金 融服务的专业化、规范化、常态化， 及时发现社区银行运行中存在的风险 与问题，建立预警机制，从源头控制， 尽早处置。另一方面，各级监测都需 要把握好社区金融服务监测的适度性。 ［１】侯福宁：《关于社区银行的认 识和实践》卟上海金融，２０１３．７。 【２Ｊ王爱俭：《发展我国社区银行 的模式选择》田．金融研究，２００５．１１。 ［３］工商总局：《全国小型微型 方面，内控管理要“严而细”。针对 社区银行经营运作的各个环节，不断 企业发展情况报告》，中央政府网， ２０１４——０３——３１。 健全和规范内部控制。通过强化广角 度、多范围的内控宣传，实施全方位、 全覆盖的内控培训，进行系统性、程 序性的内控建设，达到内部管理灵活、 ［４】包慧：《全国４．８％小微企业资 不抵债两成小微银行贷款存风险》，２１ 世纪经济报道，２０１４—０７—０２。 ［５】周小川：《区域金融生态环境 建设与地方融资的关系》叫．中国金融， ２００９．１６。 流程衔接紧密、经营决策迅速的低成 本运行内部控制状态，提高社区银行 的管理水平和经济效益。 按照监管程度与监管成本呈正向关系， 放松的监管成本低，但市场的无序和 混乱却降低社区金融服务的质量；但 过分严厉的监管则会增大社区金融的 （二）推进社区银行模式的机制建 设 ［６】袁蓉君：《区域性银行步入网 机会成本，降低社区金融服务的供给 １．以制度保障机制加强政策的引 水平。由此，各层级需要对社区金融 点转型３．０时代》，新浪财经，２０１３— ０８—２３。 导与激励作用。随着经济体制变革以 及社区经济集聚发展，完善社区银行 进行适度而必要的服务监测。 ３．以信息共享机制推进社会多方 参与合作。在互联网信息技术与金融 资本相结合的掀起的新一轮变革中， 作者简介： 谭志斌（１９７３一），男，安徽宁 国人，现供职于华夏银行南京分行。 制度保障机制势在必行。首先，建立 涵盖社区银行的社区建设长期发展规 责任编辑：汪金祥 校 对：ＷＪ× 划。结合当前社区银行广泛布局的发 布局社区银行同样需要借助互联网技 １６膏移ｌ ２０１４．１０