农发行信贷风险管理存在的问题及防范措施

2019-10-18

信贷业务是⽬前我国银⾏的主体业务，作为国家农业政策性银⾏的农发⾏也不例外，“保本微利”的经营⽬标也主要是通过经营信贷资产来实现。由于银⾏信贷经营对象、经营⽅式的特殊性，决定了其经营具有⾼风险性。尤其是在国际⾦融危机爆发后，来⾃贷款对象、社会和银⾏内部管理等⽅⾯的风险更趋复杂化和多样化，强化信贷风险管理和防范始终是农发⾏经营管理的重中之重。

⼀、农发⾏当前信贷风险管理中存在的主要问题

（⼀）信贷道德风险。道德风险是指由于个⼈道德⽽产⽣的风险。农发⾏的信贷道德风险，主要是信贷⼯作⼈员，因个⼈道德修养不⾼或是⾮标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。主要表现在以下两⽅⾯：⼀是在受理和调查评价阶段时。信贷⼈员不按照规定受理贷款申请，不严格执⾏贷款准⼊条件和限制性条件要求。在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚⾄帮助贷款客户弄虚作假，⼈为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸⼤客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款⼈合规性信息，⽽对借款⼈所存在的风险提及较少，甚⾄主观回避主要风险点。决策者只是在调查⼈员提供的信息上分析决策，⽆法掌握借款⼈的风险信息，从⽽在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全⾯掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项⽬从开始就有损失的可能。⼆是贷后管理阶段。在贷款发放后，信贷⼈员贷后检查流于形式，忽视对借款⼈贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项⽬进展情况进⾏深⼊研究分析，缺乏对经营风险的理解，因⽽难以及时发现和有限处置风险，导致贷款⽆法按期收回，形成不良贷款。

另外，道德风险还客观存在于借款⼈⽅⾯。主要表现在企业法⼈代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资⾦、转移资⾦等。导致上述问题出现的原因，主要是有关⼈员素质低下，同时还与企业所有者、管理者等之间的⽭盾，有关⼈员的不良嗜好等多⽅⾯原因有关。

（⼆）信贷操作风险。国务院57次常务会议以来，农发⾏业务范围不断扩⼤，商业性贷款规模逐年增加，且发展迅猛，社会效益和⾃⾝经济效益也不断增加。但⾯对全球性⾦融危机带来的不利影响和复杂局⾯，农发⾏我⾏管理信贷风险的能⼒仍显薄弱，信贷业务仍然存在操作风险。主要表现在以下⼏⽅⾯：⼀是监督不⼒、责任认定不到位是信贷操作风险的主要原因。为加⼤各项规章制度执⾏⼒度，农发⾏内部及有关外部监管机构组织了⼤量现场检查。但这种检查多是⾃上⽽下运动式的、就事论事式的专项检查，⽽⾮内在性的和制度化的检查，由于这种检查不能从体制上查找原因并加以整改，缺乏持续跟进的责任认定、追究机制，诸多问题屡查屡犯的现象难以从根本上消除。⼆是关键岗位制约制度执⾏乏⼒是信贷业务操作风险产⽣的另⼀个重要原因。尽管先⾏制度中对⼀些关键岗位有明确界定，但这些制度执⾏起来并不顺畅，在许多情况下这些制度的执⾏会因为这样或那样的原因和借⼝⽽⼤打折扣。从⽬前看，认真分析每⼀笔不良贷款，主要有贷款前调查风险、合同签订过程中的法律风险、抵押担保风险、贷款使⽤中的风险、清收中的法律障碍、受偿中的风险、处置风险等等。从考查、发放、管理整个过程梳理分析，半数以上是由道德因素造成的，另外主要就是操作风险。三是信贷业务风险防范权责不对称导致风险控制滞后。农发⾏与各商业银⾏信息不对称依然严重，借款⼈往往利⽤这种信息沟通不畅在多家银⾏获得远远超过其⾃⾝承债能⼒的授信，导致各家银⾏竞相通过放松担保条件等⼿段进⾏竞争，既不利于信贷市场竞争环境，⼜增加了银⾏经营风险处置。农发⾏⾃⾝内部信息也存在严重的不对称的问题。⽬前的信贷监测⼯作还不够系统和全⾯，各种监测⽅法和对象相对独⽴，只注重重点监测，全⾯监测较少，这样就有可能出现监测死⾓和盲区，有些风险就不能及时发现和揭⽰。监测⼿段相对原始，加重了基层⾏负担，⽬前的⾮经营性监测、“两⾼企业”监测，都是靠⽀⾏信贷⼈员⼿⼯填制报表逐级上报，时效性、可靠性差。已开发使⽤的风险预警系统与CM系统还有其他多个系统并列使⽤，客户⼈员发⽣⼀笔业务要同时登录多个系统，这些都造成了基层⾏重复劳动，加重了基层⾏负担。CM2006系统在风险监测⽅⾯的功能尚未发挥出来，到⽬前为⽌，系统只限于重复⼿⼯审批流程，统计、分析等功能还未发挥作⽤，贷款客户数量、贷款分类统计和分析尚需⼿⼯完成。⼆、农发⾏信贷风险管理与防范措施

信贷资产质量是银⾏的⽣命线。防范信贷风险，提⾼贷款质量，是农发⾏稳健经营、稳步发展的重要保障，也是孜孜以求的⽬标。实施信贷风险的防范管理是个系统⼯程，涉及基础⼯作、管理⽔平、员⼯素质等诸多⽅⾯。农发⾏应该从道德风险和操作风险⽅⾯⼊⼿来加强防范信贷风险：

（⼀）加强员⼯教育，防范道德风险。防范信贷风险，⾸先要筑牢信贷⼈员的思想防线。信贷⼈员只有较强的事业⼼、责任感和廉洁⾃律意识，才能在信贷活动中主导⾃⼰的⾏为，⾃觉规避和防范信贷风险。防范道德风险必须加强信贷⼈员“三个⽅⾯”的教育。⼀是职业道德教育。良好的职业道德是做好任何岗位⼯作的保证，对信贷⼈员尤为重要。要从熟悉业务、顾全⼤局、秉公办事、恪守信⽤、忠于职守、廉洁奉公等六个⽅⾯对信贷⼈员进⾏教育引导，并将这些职业道德规范⾃觉融⼊信贷管理⼯作、贯穿贷款操作流程的各个环节。⼆是遵纪守法教育。重点学习⾦融违法犯罪的种类、构成要素、处罚及量刑，使信贷⼈员明⽩哪些信贷⾏为是违法犯罪，触犯了会受到怎样的刑罚，达到不越“雷池”的⽬的。加强案例警⽰教育，通过组织信贷⼈员学习上级转发的案件情况通报、举办法制教育培训班，剖析案件根源、历数犯罪危害、反思⾃⾝问题，不断增强信贷⼈员的守法合规意识，⾃觉规避和抵制信贷不廉、不法⾏为，防范道德风险。严查贷款违纪违法⾏为，通过采取向社会公开承诺、设⽴举报电话、建⽴贷款回访制度、加⼤信贷检查监督频率等措施，及时发现和处理信贷违规、违纪和违法⾏为。对违规违纪的，给予限期收回贷款、退回违规所得、经济处罚以及警告直⾄开除的纪律处分；对诈骗等违法⾏为，坚决移交司法机关处理。三是爱岗敬业教育。爱岗敬业是做好任何⼀项⼯作的先决条件，员⼯只有爱岗敬业，才会激发出⼯作的热情和动⼒，才会积极作为并追求⼯作的完美，并将个⼈⾏为与单位⽬标保持⼀致性。因此，要把培养信贷⼈员爱岗敬业意识放到企业⽂化建设的突出位置，积极开展理论探讨以及“⾏业树形象，岗位树标兵”等活动，⽤正⾯的典型引导⼈、激励⼈。同时，要强化制度约

束和责任追究，⽤反⾯的教材警⽰⼈、告诫⼈，使信贷⼈员⾃觉算好政治账、经济账、名誉账、家庭账，在信贷管理活动中，时刻坚守道德防线和法律制度防线。

（⼆）提升员⼯素质，防范操作风险。构筑以⼈为本⼯程，健全贷款责任制度。⼈是⽣产⼒中最活跃和最起决定作⽤的因素，在信贷业务和管理中，⼈才的重要性是显⽽易见的。在信贷风险管理中要充分发挥全体信贷⼈员的主观能动性，切实增强风险意识，防范信贷风险。⼀是要对进⼊信贷岗位的专业⼈员要求符合⼀定的标准，信贷员⼀般须有正直、踏实和谨慎的素质；⼆是要注重信贷⼈才的培养，既要做好基础理论知识、业务技能的学习，更要重视法律诉讼知识、⼼智技能的培训和锻炼；三是要通过以⽼带新，实施师徒帮教制，使每⼀位信贷⼈员都具有识别风险、把握风险和防范风险的能⼒；四是要实⾏奖勤罚懒考核，充分调动信贷⼈员的⼯作积极性，对业绩突出的给予精神和物质上的奖励，对业绩差的给予处罚；五是要落实信贷责任追究制，按照《贷款通则》的规定，实⾏⾏长（经理）负责制，同时明确信贷⼯作岗位责任制，凡是贷款造成损失的，对相关责任⼈应有⼀定的经济处罚，加⼤贷款责任追究制度的实施⼒度，防⽌出现“踢⽪球”现象。

（三）实施客户授信管理，不断优化贷款结构。实施客户授信管理，就是收集市场动态和客户经营情况，采⽤多种分析⽅法，充分评定客户偿债能⼒和意愿，审慎地确定授信额度，减少信⽤风险的⼀种⽅法。⼀要科学测评客户信⽤等级。采⽤定量与定性分析相结合，静态与动态相结合，时点值与平均值相结合，财务因素与⾮财务因素分析相结合，年度评审与不定期评审相结合的⽅式，按照客户的现⾦流量、财务状况分析其营运能⼒、盈利能⼒和偿债能⼒，根据客户的⾏业、产品、经营管理、经营者素质和信誉等因素分析其发展前景、管理能⼒、信⽤状况，经综合评定后得出客户信⽤等级。通过信⽤评级把信贷风险防范的重点从事后监督转为事前防范，以风险分类的标准衡量潜在客户，优化客户选择，不断提⾼我⾏基本客户群的整体质量。⼆要运⽤信贷组合管理原理，分散贷款风险。通过授信业务的对象风险评级组合、⾏业企业类别组合、授信业务品种组合、业务回报率和期限组合，来防范和分散授信业务在某⼀客户、某⼀⾏业或某⼀产品上的集中风险，也要尽可能规避社会经济环境和周期的风险。同时根据市场和客户经营变化、资⾦往来情况等，适时调整客户授信额度，从⽽保持贷款安全性和流动性、盈利性的三性统⼀。三是要注重搜集分析主要股东和主要经营管理者的个⼈诚信信息，防范个⼈道德风险。农发⾏应加强与税务、海关以及司法部门的联系合作，多渠道查询有关股东和经营管理者纳税信息、诉讼信息等；要引进并利⽤好个⼈征信系统，强化同业合作和信息共享，查询是否有有信贷违约等不良记录和信⽤劣迹。

（四）完善信贷内控制度，防范业务运作风险。从加强管理，防范内部风险出发，农发⾏必须建⽴⼀整套的信贷规章制度，进⼀步规范⽤信程序，强化监督机制，不断地进⾏检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度⽆漏洞，执⾏制度⽆弹性。⾸先要完善和规范⽤信业务程序，必须进⼀步健全审贷分离制约机制。审贷分离是提⾼发放贷款质量的基本保证。这不但要从实际上、⽽不是从形式上做到机构分⽴，更应该做到职责分明、相互制约、协调发展。贷款程序规定信贷部门的⼯作程序，要在贷款的“调查、审查、决策、检查、收回”的环节上环环相扣，达到层层把关，控制风险之⽬的。例如，贷款调查部门必须全部完成贷款调查程序后，才能将贷款调查材料上报贷款审查部门，审查部门在进⾏贷款审查前，必须⾸先核实贷款调查部门是否全部完成了贷款调查程序，若发现有漏掉的程序或步骤，就有权要求贷款调查部门进⾏补课。其次，要做到有章可循，规范运作、严格管理。根据信贷业务管理的⼀系列办法和规定，结合当地实际，依照经营合规化、操作规范化、⽂本标准化的要求，有效防范信贷⼿续上的法律风险和其他⼈为风险。贷款发放后要加⼤对信贷专业执⾏制度的检查频率为着⼒点，夯实信贷基础管理，做到边检查、边辅导、边整改、边学习。并定期和不定期的召开信贷风险分析例会，达到总结经验、吸取教训、交流信息、共同提⾼、堵塞漏洞、防范风险的⽬的。

（五）建⽴风险预警机制，促使质量关⼝前移。要积极利⽤现代化科技⼿段，通过对信贷信息的综合加⼯处理，分析预测风险，提出防范对策。⼀是组织信贷⼈员定期开展市场和⾏业调查，确定企业的发展前景和贷款风险程度，对不同⾏业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策。在信贷员开展定期调查中既要根据借款⼈的经营效益，更要重视其现⾦流量，还要了解和掌握⾮财务因素、信⽤⽀持情况等情况进⾏预测和分析，在此基础上作出贷款风险评价；⼆是充分利⽤CM2006系统、信贷风险预警系统和⼈民银⾏的征信查询系统，了解借款企业在所有商业银⾏的融资情况、付息情况、企业⼤事记、财务状况等信息，预测分析借款⼈下⼀阶段的经营趋势，对有可能影响贷款安全的，及时采取有⼒的应对措施加以防范和化解；三是我⾏要与法院、⼯商、税务、经委等有关部门保持密切联系，及时掌握借款企业相关信息，发挥信息反馈作⽤，抓住关键点和突破⼝，主动转移和规避风险。

总之，对信贷风险防范管理来说，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以⼈为本体制是保证，明确业务市场定位是⽅向，调整信贷资产结构是⼿段，达到安全性、流动性和效益性相统⼀结合，转移和规避信贷风险是⽬的。注：本⽂为⽹友上传，不代表本站观点，与本站⽴场⽆关。0

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