现代物业・现代经济 ２０１２年第１ １卷第５期 ｌ金融论苑＿ 城乡统筹视角下的农村金融体系建设和发展研究 王富江 （浙江省富阳市新登镇人民政府经济发展办公室。浙江杭州３１ １ ４０４） 摘要：我国现阶段的农村金融体系存在不健全和低效问题，主要体现在农村金融供给不足，难以满足农村经济发 展的需要。究其根本。城乡经济发展的不平衡是其主要原因，其不但导致城乡金融二元结构的形成，而且还进一步 加剧了农村金融抑制。本文基于城乡统筹发展的视角，通过分析我国农村金融的现状，探讨重构农村金融体系的举 措。以有效促进农村经济社会的发展。 关键词：城乡统筹；农村金融；合作金融；担保公司 中图分类号：Ｆ８３２。３５ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７１—８０８９（２０１２）０５—００９３—０３ Ｒｅｓｅａｒｃｈ ｏｆ Ｒｕｒａｌ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｓｙｓｔｅｍ Ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ ａｎｄ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｕｎｄｅｒ ｔｈｅ Ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ Ｕｒｂａｎ ａｎｄ Ｒｕｒａｌ Ｐｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅ ＷＡＮＧ Ｆｕ－ｊｉａｎｇ Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ ｐｒｅｓｅｎｔ ｓｔａｇｅ ｏｆ ｏｕｒ ｒｕｒａＩ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｙｓｔｅｍ ｉＳ ｎｏｔ ｐｅｒｆｅｃｔ ａｎｄ ｈａｓ ｍａｎｙ ｉｎｅｆｆｉｃｉｅｎｔ ｐｒｏｂｌｅｍｓ．Ｔｈｅｓｅ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ｍａｉｎｌｙ ｒｅｆｌｅｃｔ ｔｈａｔ ｔｈｅ ｉｎａｄｅｑｕａｔｅ ｓｕｐｐｌｙ ｏｆ ｒｕｒａＩ ｆｉｎａｎｃｅ ｉＳ ｈａｒｄ ｔｏ ｍｅｅｔ ｔｈｅ ｎｅｅｄｓ ｏｆ ｒｕｒａＩ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．Ｔｈｅ ｍａｉｎ ｒｅａｓｏｎ ｉＳ ｔｈｅ ｉｍｂａｌａｎｃｅ ｏｆ ｕｒｂａｎ ａｎｄ ｒｕｒａＩ ｅｃｏｎｏｍｉｃ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．１ｔ ｎｏｔ ｏｎｌｙ ｂｒｉｎｇｓ ａｂｏｕｔ ｕｒｂａｎ ａｎｄ ｒｕｒａＩ ｆｉｎａｎｃｅ ｄｕａＩ ｓｔｒｕｃｔｕｒｅ ｆｏｒｍａｔｉｏｎ．ｂｕｔ ａｌｓｏ ｅｘａｃｅｒｂａｔｅｓ ｔｈｅ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａＩ ｒｅｐｒｅｓｓｉｏｎ．Ｂａｓｅｄ ｏｎ ｔｈｅ ｐｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅ ｏｆ ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ Ｕｒｂａｎ ａｎｄ ｒｕｒａＩ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｔｈｒｏｕｇｈ ｔｈｅ ａｎａｌｙｓｉｓ ｏｆ Ｃｈｉｎａ‘Ｓ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａＩ ｓｉｔｕａｔｉｏｎ。ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ ｅｘｐｌｏｒｅｓ ｔｈｅ ｒｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ ｏｆ ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｓｙｓｔｅｍ ＳＯ ｔｈａｔ ｔｏ ｐｒｏｍｏｔｅ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｒｕｒａｌ ｅｃｏｎｏｍｙ ａｎｄ ｓｏｃｉｅｔｙ ｅｆｆｅｃｔｉｖｅｌｙ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：Ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ Ｕｒｂａｎ ａｎｄ Ｒｕｒａｌ；Ｒｕｒａｌ Ｆｉｎａｎｃｅ；Ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅ Ｆｉｎａｎｃｅ；Ｇｕａｒａｎｔｅｅ Ｃｏｍｐａｎｙ 亚当・斯密在《国富论》中提出的著名经济学思想就是 供需规则。经济学家约瑟夫・熊彼特指出， “生产从一开始 就是为了需求，因为需求才是最终目的。”一种活动之所以 持续下来，是因为它对整体生存是必要的。“古典古代的历 史是城市的历史；亚细亚的历史是城市和乡村无差别的统 一业增加值的比重，建立投入稳定增长的长效机制。”纵然 如此，国家用于支农的资金在总财政支出中所占的比例仍 显偏低，这与农业在国民经济发展中的基础性地位和农业 发展亟需政府支持与保护的需求相比，差距还很大。 诺思的制度变迁“路径理论”认为：利益诱致是制度 变迁的根本动因。一种制度如果能使各方的利益达到最大 化，人们就不会有改变这种制度的动机和要求；反之，社 ；现代的历史是乡村城市化。”现代社会，各国的金融监 管目标就是要实现金融市场的安全性和效率性的统一。 会对新制度的需求就会变得十分强烈。世界银行在２００１年 一、农村金融体系的现状及存在问题 出版的《金融与增长》报告中指出“经济增长和消除贫困 取决于一国金融体系的有效运行”。但是，经济学家凡勃 伦在《有闲阶级论》中指出， “制度实质上是个人或社会 就有关的某些社会关系或某些作用的一般思想习惯。” 农业是安天下、稳民心的战略产业，是一切产业发展的 源头和母体，也是当前保增长、保民生的基础。２０１１年， 农业综合开发进一步加大了部门项目投入力度，共安排中 央财政农业综合开发部门项目资金２１．７６亿元，比２０１０年增 （一）农村金融组织体系不健全，服务功能不完善。我 国农村金融体系是一个由政策性银行、股份制商业银行、农 ］／Ｎ４．２５亿元，增长２４．２８％。２０１２年， 《关于加快推进农业科 技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》指出， 资产投资对农业农村的投入，持续加大农业科技投入，确 保增量和比例均有提高……保证财政农业科技投入增幅明 显高于财政经常性收入增幅，逐步提高农业研发投入占农 村合作金融、邮储银行和村镇银行以及小额贷款公司组成的 还未形成，农村金融体系结构和运行机制尚存在缺陷。一是 资金供给与日益增长的“三农”金融需求之间的矛盾十分突 出；二是农村金融部门由于缺乏足够的资金和受贷款政策的 限制，农业贷款仅限于种植业和养植业等传统项目，对涉农 的其他资金需求仍无法满足，从而抑制了农村经济的快速发 “持续加大财政用于‘三农’的支出，持续加大国家固定 支农金融体系。从整体情况看，涉农金融机构多元化格局 作者简介：王富江（１９６０－），浙江省富阳市新登镇人 民政府经济发展办公室，经济师。 展；三是由于在信贷资金运营的条款设定上供需矛盾比较突 ｌ金融论苑ｌ 现代物业・现代经济 ２０１２年第１ｌ卷第５期 经济、增加农民收入离不开农村金融提供持续的支持。从 世界范围考察农村金融体系，各国农村金融体系因国情不 同而各有差异。 出，造成了农村信贷资金有效供给不足。 （二）农村金融并没有融入农村市场，资金外流现象 较严重。据测算，全部满足“三农”发展的贷款需求， 每年约在１．２万亿元～１．５万亿元，而农业贷款每年只有 ２，０００亿元，仅占全国贷款总额的５％左右，乡镇企业贷款 是严重扭曲的，是不适应现代市场经济发展需要的。一是 农村金融市场开发深度仍然有限。如，中国农业发展银行 基建贷款等，根本不与个体农户发生信贷业务关系：再 如，中国农业银行在很多乡镇及其乡镇以下的地带根本没 控制”的历史并没有结束。调查发现，大多数农村信用合 作社为减少贷款风险，要么 象的质量要求，要么片面强调贷款抵押和担保。三是很多 （一）发达国家农村金融的建设与发展 改革是农村金融发展的必由之路，改革也是让农村金 世纪，英国就有数量众多的小规模“乡村银行”（私人银 行）以农民能接受的利率向农村提供大量的、规模较小的 占全国贷款总额的６％左右。以上数据显示，农村金融市场 融体制跟上市场经济体制的步伐。文献记载，１５世纪～１９ 主要从事农副产品收购贷款、商品粮基地建设贷款、农村 贷款，维持农业和农村经济的稳定发展。即使￣ｉＪｌ２０世纪乡 村银行消逝后，国家仍不允许股份制银行垄断乡村信贷业 务，“至少有一家银行在提供农民购买土地和改进生产的 向单独的农户提供贷款”。二战后，日本政府积极培育农 民间合作性质的农村金融机构占主体地位，政府的政策性 金融机构为重要补充。数据显示，美国１４，６００多家商业银 ５０％以上 同时，美国《农业保险修正案》（１９９４年）又 将农业保险由自愿投保上升为强制保险。 （二）发展中国家农村金融的建设与发展 孟加拉农村金融机构有三种主体：国有银行及金融发 展机构、格莱明银行（ＧＢ）和各种微型金融非政府组织 有分支机构。二是信贷管制虽已解除，但信贷管理“规模 贷款”， “在考虑其道德和金融状况的基础上，这家银行 贷”，要么提高对贷款对 村金融体系，引导资金流向农村，增加农业积累。其中， 商业银行对县级机构贷款权限上收，农村几无贷款渠道。 某种程度上已移向城市，而邮政储蓄一直“只存不贷”， 直￣Ｉ］２００７年前后才适度开设贷款业务。 （＿－）农村金融体系缺乏竞争的能力，是整个金融体系 的薄弱环节。一是农村金融机构的社会公信力比工、农、 交、建、中等国字号商业银行差，社会认知度和吸储能力相 虽然农信社和邮政储蓄银行留守农村，但农信社的重心在 行中，乡村银行有４，１Ｏ０多家，农业贷款占其贷款总额的 对较低。如村镇银行的股东可以为自然人，不少群众误认为 认为，村镇银行是私人银行，没有保证。二是农村金融体系 满足农村地区的资金需求。２００９年，我国商业银行总体不良 （肝０）。其中，国有银行及金融发展机构是农村地区的正 的组成部分，但其覆盖率远比正规金融要大。世界银行２００６ 庭提供金融服务，而正规金融只服务了５％。为支持农村金 融的发展，印度政府在１９６９￣１９８０年进行两次银行国有化运 印度政府还要求私人银行与外资银行必须增加农村网点， 同时颁布一系列的法令，设立土地发展银行、地区农村银 行，调整监管体系，满足农村的金融需求。而且，印度政 府还随时新增信贷渠道以使资金能到达更多的农户手中。 从发达国家与发展中国家的农村金融建设可以看出，农 村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行，多数社会大众 规金融机构，ＧＢ和ＭＦＯ的服务为微型金融，属于非正规金融 缺乏现代化手段，紧急情况下外部支援能力有限，无法充分 年对孟加拉国的一次调查显示，ＧＢ和ＭＦ０共为约２５％的农村家 贷款率为１．６％，但农村商业银行的不良贷款率高达２．８３％， 业务上竞争不过农行、邮储银行等国家“正规军”。 （四）农村金融市场环境欠佳，加剧了“融资难”。 从存贷总量结构看，农村金融机构存多贷少，存贷比下 远超过平均水平。三是农村金融机构结算系统孤立，在汇兑 动，直接控制国有银行，并在农村设立大量的金融机构。 降，存贷差不断扩大，对“三农”的信贷投入增量减少； 从资金流向结构看，农村金融机构信贷资金流向城市的趋 势明显，加剧了金融资源在城乡配置的失衡；从资产结构 看，农村金融机构信贷资产质量不高。“制度变迁仍将是 中国经济增长的源泉”。以美国为例，美国共有信用社 １ｌ，５００多家，参加信用社的会员有７，３５４万多人，约占美 国人的１／３。对我国农村金融机构而言，其制度环境包括 没有在各项相关制度上做好准备，我国农村金融制度的发 展很可能欲速则不达，甚至还可能导致巨大的金融风险而 业生产的特殊性导致农村金融的交易成本和资金的使用成 本都比较高，商业性金融机构一般不愿意涉足农村金融市 场，引起市场引导的失效。而按照经济学的发展理论，金 融发展包括两层含义：一是金融总量的扩张；二是结构的 优化。因此，改革应考虑农村金融“三农”服务的宗旨， 农村经济体的发展程度、农村金融政策及相关因素。如果 发展制订出符合我国具体实践的改革模式。在明确农村金 融机构的经营目标就是为“三农”服务的基础上，实行有 限度的商业化改革，发展政策性金融，给予政策支持。 危及整个金融制度。 三、解决我国农村金融组织体系存在问题的对策 二、农村金融组织发展的国际经验借鉴与创新 金融在市场资源配置中起着关键性的作用，发展农业 农村金融体制改革是一项涉及广泛的系统工程，需要进 行深入研究，参考有关国家在社区发展与再投资的立法及实 王富江：城乡统筹视角下的农村金融体系建设和发展研究 际经验，从多方面加以推进。适应经济增长要求的金融制度 能较好地实现储蓄动员和投资转化，从而决定了良好金融发 展态势。落后的金融制度必将导致金融发展的停滞或畸形状 态，使经济增长受到来自金融因素的制约。笔者认为，金 ｌ金融论苑ｌ 和补贴，发挥财政资金的杠杆与导向作用，增强农村金 融抵抗风险和信用创造能力，并通过农村金融机构信用创 造功能，传输至需要扶植的农村经济部门，达到提高农村 经济发展效率的目的。二是鼓励和吸引更多的金融机构进 入农村金融市场，通过税收优惠、财政补贴、金融政策支 持、加强金融监管等途径，支持农村金融机构壮大经营实 力，全面促进农村金融的可持续发展。三是优化农村金融 环境，规范金融市场秩序。 融制度变迁的活跃程度和基本经济制度变迁的剧烈程度正相 关。与此相适应，我国的金融制度变迁、创新也将始于农 村，走的也应该是自下而上的需求诱导型道路，“输血”的 福利主义将逐步让位于“造血”的制度主义。 （一）消除政策性金融机构设置上的限制，促进农村 产业结构多元化发展 （三）吸引社会资本和外资，完善多层次农村金融市 场 根据美国耶鲁大学经济学家休・Ｔ帕特里克的金融发展 理论（ＨｕｇｈＴ．Ｐａｔｒｉｃｋ，１９６６），发达地区应该采取“需 求跟进”（ｄｅｍａｎｄ—ｆｏ１ｌｏｗｉｎｇ）型农村金融供给发展战 农村金融体制改革的目标就是要通过改革农村金融体 制、完善服务机制、创新金融产品，不断满足不同农村经 济主体多样化、综合性的金融服务需求，最终实现经济与 金融、城市和农村、长远利益与近期利益的协调发展。在 农村金融改革的过程中，政府要从根本上把握农村金融的 内涵，转变服务理念，“有所为，有所不为”。针对农村 略，而在经济欠发达地区采取“供给领先”（ｓｕｐｐ１ｙ— ｌｅａｄｉｎｇ）型农村金融发展战略，并以此调整我国农村政 策银行的功能设定，消除政策性银行功能设置上全国性 “一刀切”的局面，适当新增一些农业项目贷款业务，重 点支持“三农”基础设施建设、退耕还林和生态环境建设 金融需求主体，构建多样化的金融市场体系。 一是建立以政策性金融机构、商业性金融机构为主， 以及农村社会化服务体系建设、农业和农村经济结构战略 调整，重点支持高科技农业、优质高效农业和出口创汇农 业，支持农业产业化经营，突出支持农业产业化龙头企 业，支持城乡一体化建设和小城镇建设，创造农村客户和 农村金融机构双赢的局面。 为从根本上改进农村金融交易的条件和环境，应提倡农 村产业结构的多元化发展，尽可能提高农村经济的整体收益 其他金融组织辅助配合的多元化、竞争性的农村贷款类 金融组织体系；二是建立健全为“三农”服务的担保机 构，鼓励民营资本根据农村经济发展的需要，建立专业性 贷款担保中介机构；三是建立农业保险机构，鼓励商业性 保险公司开办涉农保险，引导建立互助保险组织；四是拓 宽投资范围，提高民间投资的积极性，进一步明确各类金 融机构对“三农”的服务职能；五是放松对民间金融的管 制，允许农村金融机构的多元化，促进农村金融机构之间 的相互竞争，允许合法的民间借贷存在，并加以有效的引 导；六是从国外农村金融体制看，国外政府均采取各种优 水平，提高农村服务的有效需求。同时，农村金融的发展不 应拘泥于农业特别是传统农业本身，而应当立足于包括具有 较高附加值的现代新型高科技农业以及其他非农产业较快发 展的基础之上。换言之，农村金融的长足发展需要我们继续 增加向品种改良和质量提高的方向转变，从而有效地增加农 民收入，奠定农村金融可持续发展的基础。 （二）加大力度扶植和支持农村金融发展，鼓励和吸 引更多的金融机构进入农村金融市场 传统的金融机构观认为，现存的金融市场活动主体及 金融组织是既定的，并有与之相配套的金融规章和法律来 规范各种组织的运行，现有的金融机构和监管部门都力 惠税收、利率政策措施扶持弱势群体（农民、个体工商业 为主体的资金互助社也要加快出台各种扶持政策。 参考文献： ［１］张薄洋，王爱俭．当前农村金融供给问题研究与思考 ［Ｊ］．中国金融，２００９（１４）：７３． ［２］杨韶南．基于国际比较视角的新农村金融供给问题研 究［Ｊ］．金融发展研究，２００８（３）：７１－７３． 加大农业结构调整力度，真正使农业增长方式由单纯的数量 者），组织合作金融组织进行自助，我国有关部门对农民 图维持原有组织机构的稳定性。但是，金融成为经济的核 心，占有金融资源就可以占有实际的经济资源，改善了金 ［３］韩林．完善中国农村金融供给体系的探讨［Ｊ］．当代 （上），２００８（２）：ｌ１８一ｌｌ９． 融资源配置结构就可以提高实际经济资源配置的效率。农 村金融资源的有效配置需要法律制度的保障。反之，健全 和完善的农村金融法律制度，能保障农村金融资源配置对 发展农村经济发挥极高的效率，从而解决我国农村金融供 给与需求之间的平衡。 一［４］谢金楼．我国农村金融供求矛盾及其对策研究［Ｄ］．苏 州大学硕士论文，２００８． ［５］薛保社．完善我国农村金融供给体系的机制创新［Ｊ］． 改革与战略，２０１１（１）：８５—８８． ［６］邹治伟，辛笠论．我国农村金融组织体系的现状、 存在问题及对策［Ｊ］．吉林省经济管理干部学院学报，２０ｌｌ （４）：４６－５０． 是加大力度扶植和支持农村金融发展，把扶持农业 经济发展的补贴和保护政策更多地通过对农村金融的扶植 一 ９５ —